你没钱，是因为你赚得少吗？
文/飞儿
不知道你有没有一种感觉，当你月薪5000的时候，钱不够花，每月月光，于是心里想：“要是我月入过万，就能存点钱了。”
当你月入过一万的时候，钱还是不够用。于是你心里想：”唉，花钱的地方太多，开销大，要是月入过三万，我就能存点钱了。”
终于有一天月入过三万了，也算迈入中产阶级了（中国中产阶级的标准是年收入达到二十万以上），真的存下钱了吗？
然而……并没有。
01
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月入过五万的“穷人”
一位北京白领：月薪5万，北京一套房子，商业贷款190万，每月还贷1.2万元，供20年；沈阳的房子，贷款40万，每月需还3500元，供20年；宝马车一辆，30万，供三年，每月还贷近6000元。
收入比较高，生活层次也高，出门必开车，身上穿的，脸上抹的，手上戴的，拎的包包，都是价格不菲的奢侈品牌，至少也是轻奢级别的，每年一家人都要去国外旅游一两次，手机每年都要换最新款的。为了撑脸面而维系高逼格的生活，习惯了各种买买买，刷爆信用卡是常有的事。加上培养孩子的各种费用，一个月真剩不下几个钱，再请个保姆就相当捉襟见肘了。
表面上她是风光无限的中产阶级，北京有房，开宝马上班，可背后却苦逼得连自己都快撑不下去。
在路边和收费员骂半天，只为了少交两块钱的停车费；每晚熬到十点再去买菜，只为买斤7.8折的排骨。
“你能体会我每一天睁开眼，就想到身上还背着几百万贷款，每个月不赚到5万元都觉得过不踏实的生活吗？”
明明收入可以，年收入超过50万，有车有房，日子却过得心惊胆战：不敢休息、不敢辞职、不敢放弃、不敢生病、不敢倒下、甚至连死都不敢……这是相当一部分中产阶级的状态。
曾看到一个比喻，说“中国的中产阶层是开在沙土上的花朵”，大约是“外表光鲜、揾食艰难”的意思。仔细想想，不无道理。
02
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财务自由的敌人
我们都想实现财务自由，所以拼命去赚钱。但究竟是什么原因，让我们离财务自由始终很遥远？
原因一：花钱无节制，赚钱的速度跟不上迅速膨胀的“欲望”。
网上有不少“毒鸡汤”，都在给大家灌输大胆消费的理念，鼓励大家买买买。
仿佛不买买买，就对不起自己。
而且，通过消费的档次来衡量一个人混得是否成功，无形中成了一种新的“攀比”之风。
导致一些年轻人，通过高端消费来营造自己高端收入的形象。
越来越多的人，在为面子活着。
明明只养得起十几万的车，只需有车代步就好，却偏偏要买四五十万以上的豪车，假装自己是一个年入百万以上的成功人士。
明明只有一万不到的收入，却非奢侈品包包、名牌服装鞋子、奢侈品化妆品不买。
明明为了支撑高消费，背了一屁股的卡债，却活得像个富二代。
为什么即使我们的收入在增长，却始终不够花？因为我们赚钱的速度，远远跟不上我们迅速膨胀的“欲望”。
原因二：过度负债
每年这个时候，Cathy都会安排家人出去度假。
而今年的计划取消了，原因很简单：为了孩子上学，她去年换了套学区房，贷了接近300万。
她说，她和她老公每个月都要拿出大半用来还款。
对于这个年收入40万的标准中产家庭而言，因为房贷的存在，度假一下子成了奢侈品。
“本来有一百万积蓄和近三十万年收入，可是买了一套学区房，结果负债三百万，还要给孩子上补习班，能不省吃俭用吗？偶尔买个GUCCI的包也就算犒劳自己了”， Cathy叹了口气。
这就是中国当前一部分中产生活的真实写照。
那些从二三四线中产甚至普通家庭投奔到北上广深的80-85后们，曾经赶上房价起步阶段买了一套面积经济的刚需房。结婚生子后亟待改善住房条件，于是一咬牙也就高额贷款买了新房，背负两三百万的贷款。
压力最大的，可能是90-95后的这一批，他们面对的购房市场已完全不同于80-85后的那一批人。50000-80000元/平米的房价对应他们5000-8000块钱的月薪，只能望房兴叹。但传统的家庭，依然有举全家所能者，贷款买房。
据中国社科院的计算，在2004年2008年，中国私人家庭负债只相当于国民生产总值的17%到19%，但是2017年第三季度已经上升到48%。
过度的负债，已经让许多中国中产家庭产生入不敷出、手头没钱可用的焦虑。
原因三：盲目投资，不懂得防范投资风险
有些人既没有乱花钱的坏习惯，也没有过度负债，但却因为投资失误，一夜回到解放前。
我的一个朋友，三十多岁就经营餐厅身家过亿，但八年前房地产投资形势一片大好的时候，恰恰因为踩了一颗房地产投资的“雷”，不仅所有投资血本无归，还倒欠银行五千万的贷款，在卖掉所有的资产（包括自己的餐厅、房子、车子）还贷之后，又花了八年时间才把剩余所有的债务全部还清。
至于踩了各种投资骗局的“雷”而一夜返贫的中产阶级，就更多了。
这种因为盲目投资所带来的一夜回到解放前甚至比解放前还糟糕的惨痛教训，实在是太多了。
投资有风险，理财需谨慎，这句话很多人都听过，但很多人在投资时都只把它当做宣传资料上一句例行公事的话罢了，并不太在意。
实现财务自由其实并不容易，在投资路上有大大小小的“坑”，一旦掉“坑”，就可能满盘皆输。
压垮普通人的稻草往往是高消费和高负债，而压垮富人阶级的稻草往往是盲目投资。
阻碍我们实现财务自由的不是我们的赚钱能力，而是我们对待钱的方式。
