有了医疗险，还要买重疾险吗？

经常会收到这样的提问：

医保、商业医疗险都有了，重疾险是不是不需要买了？

重疾险一年几千块，百万医疗才几百，是不是有百万医疗就够了？

本人的回答是：都需要！

在看病问题上，医疗险和重疾险是一对好搭档。

今天就来好好给大家科普下，本文主要包括以下内容

• 医疗险和重疾险无法相互替代

• 医疗险存在停售风险

• 重疾损失需要补偿

• 总结

一：医疗险和重疾险无法相互替代

因为医疗险和重疾险都有自己无法替代的作用，很多问题，它们单个解决不了的。

比如医疗险有以下不足：

（1）治疗费用之外的风险，医疗险无法转移

（2）并非所有的治疗费风险，医疗险都能转移

（3）医疗险需要自己先筹钱治病后报销

（4）无绝对续保保障，难以保障长期风险

而重疾险，其实也有一定的理赔门槛：

（1）只保障特定重疾，普通意外事故和普通小病赔不了

（2）除部分疾病是确诊即赔外，其他重疾须满足合同约定的理赔条件，才能赔

（3）在一家公司买最高保额有限制，多家投保，保费又可能hold不住

所以，善于将医疗险和重疾险组合运用起来的，才是经济省钱、保障又全面的办法，才能有效地转移疾病对家庭经济带来的风险。

其实医疗险和社会医保一样，属于报销型，合同保障范围内，花多少，报多少。

以当下热门的百万医疗险为例：

保额基本百万以上；不限疾病种类（不像重疾险，只管合同规定的特定大病，符合条件才能赔），也不限是否意外，只要住院就可以赔；又不限社保，进口药都能报销。

即使多数有1万免赔额，但像癌症这类大病，花费一般30万往上了，也不用担心赔不到。

关键是，百万医疗险还很便宜，30岁左右的人买，一年也就200-400元左右。

看上去是不是很心动？

但是医疗险也有明显的劣势存在，请看下文

二：医疗险存在停售风险

几乎所有医疗险，无论是小额医疗险（保额在1-3万左右）、百万医疗险还是高端医疗险，保障期限基本都是一年，一年期满，合同就自动终止，这时候就需要续保。

但是续保的主动权，掌握在保险公司手里！

如果保险公司该产品上一年的理赔率太高了，有比较大的亏损，那保险公司完全可以调整费率表（提高整体或某个群体的保费），甚至可以选择将产品下架！

目前市场上像小额医疗险、高端医疗险就出现过不少这种情况，投保了一两年就停售了，对没出险的客户来说就浪费了保费。

这部分产品保险公司每年都会对续保的人重新进行健康审核。

也就是说，要是这个人一年内健康情况恶化了，或者理赔过，小额医疗险、高端医疗险就有权利不给他续。

百万医疗险相对来说会比较人性化，大部分公司不会因为被保人健康情况变化或曾经理赔过，而拒绝他续保，但是停售风险还是不可避免。

这样一来，假如哪天保障突然就没了，我们只能转投其他产品，那时不仅需要重新健康告知，还要重新算等待期。

最关键的一点是，如果那时年龄大了、身体不行了，或以往理赔过，会不符合新产品的承保条件，从而无法购买。

但是长期重疾险就不存在这样的问题！

长期重疾险，一保就保个几十年，甚至终身，只要你按期交钱，中途没有退保，合同有效，保障就一直在。

即使产品停售、个人身体状况发生变化，也不影响你以后理赔。

而且，长期重疾险的保费在第一年投保时确定下来了，今后不会再变化。

举个栗子：

比如你买了50万保额，保终身，缴费30年，第一年的保费是5000，那往后29年，你每年都只要交5000块就好了。

而医疗险费率会随着年龄增长而增加，不是固定不变的。

三：重疾损失需要补偿

我们一旦患病，就需要抽出一定时间治疗，对正常工作收入都会有影响。

比如像癌症、脑中风、冠心病这类疾病，治疗费用高，周期长，即使治愈了，后期仍需要经历比较长的康复期。很有可能3-5年内无法正常工作，收入被迫中断。

一般医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用（损失补偿原则），一般以住院发票为准。

要是已经从其他渠道（社保、单位补充医疗等）获得过补偿，还得先扣掉这部分的钱，保险公司再赔剩余部分费用。

不在约定范围内的费用，医疗险是不给赔的，包括患病期间的收入损失、护工费、营养费、护工费以及后期的康复费等等，统统不给报销。

这时候，重疾险就能派上用场了。

重疾险是一次性给钱的，保额买50万，就赔50万（如果不幸只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。）。

而且重疾险的理赔金使用非常自由：保险公司不会限制你怎么花这笔钱，你拿去治病、买进口药也好，支付家庭开支（如小孩的学费、培训费）也行，甚至去国外看病、旅游散心都不成问题。

所以，购买重疾险非常有必要，而且保额不能太低（30万打底），一般建议年收入3-5倍的保额。这样哪怕医疗险停售了，也不用慌。

四：总结

不同类保险产品有不同的功能，无论重疾险、医疗险，还是意外险、寿险，都有自己独特的作用。

即使保障上相互有交叉、重叠的部分，但依然谁也无法完全替代谁。比如作为家庭支柱，意外险、重疾险、医疗险和寿险都需要搭配。

投保Tips:

1.投保医疗险：尽量选择大公司，大公司的医疗保险“池子”较大，停售风险相对较小；

2.投保重疾险：可以根据性价比进行选择，但投保健康险一定要如实告知

3.这个时候你就得选择一个靠谱、专业的保险经纪人了

如果您这边正在纠结保险怎么买？

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