减少负债，建立财富

不知道大家有没有对自己的债务进行分析，有区分过哪些是愚蠢的债务？哪些是明智的债务吗？有没有过用信用卡分期付款的经历？你有研究过信用卡手续费和实际利率的关系吗？

今天我们就来聊聊负债这个话题，看看如何减少负债，建立我们的财富。

愚蠢的债务和明智的债务

博多·舍费尔的《财务自由之路》中，把债务分为了愚蠢的债务和明智的债务两种。其中，以抵押贷款以及经营性借债就是明智的债务，因为这种债务能给你带来价值或者现金流。而消费债，比如汽车贷款、装修贷款甚至是家具贷款等等，是一种愚蠢的债务。

博多·舍费尔在书中这样写道：

消费债根本没有优点。更确切地说：消费债是一种愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环。

举例来说，现在买车的时候，很多人会选择汽车贷款来支付。如果当时全款买不了的车，可以通过分期付款来搞定，实际上让自己为消耗性的资产支付了更多的金钱。可是，很多时候我们有没有想过，我们真的需要一辆那么贵的车吗？如果把钱省下来一部分，用来储蓄和投资是不是会带来更多的财富？

另外，一辆更贵的车，意味着价格更高的保险，使用费其实也就更高了。通过分期贷款买到的一辆高价车，看似赚了便宜，实际上仔细算算有可能是损失的更多吧。

也有很多年轻人会选择通过分期付款去购买自己现在无力支付的奢侈品，每个月基本月光，工作就是为还信用卡、花呗、京东白条这些各式各样的消费贷款。我觉得这就是一种愚蠢的行为。

就像博多·舍费尔所说的那样：

借贷消费，就是用将来的收入来支付。现在，未来的收入还没有到手，意料之外的情况随时可能出现。众所周知，如果我们的收入因意外减少，无法按时支付贷款。这时银行家就会相当紧张，紧张的银行家就会夺走我们的动力和生活乐趣。

因为未来无法预测，所以请放弃提前消费这个念头。虽然在当今这个商业社会，各种商家宣传和便利的支付渠道让我们更容易为自己的欲望和冲动买单，但是请从长远考虑吧，想想你的大目标和储蓄计划，在做每一项大额消费之前，都请认真盘算一下，这真的是我需要的吗？还是仅仅是我想要的？

谁在偷走你的钱？

第二个方面，我想告诉大家的是，我们可能都不知道我们的钱被谁偷走了，信用卡的借款利息远远高于你想的那样。

举例来说，我是招商信用卡的老用户了，去年在买房的时候因为资金紧张，我就用信用卡支付了契税等相关费用。然后，信用卡营销中心就给我打电话说，鉴于我是一个优质用户，信用良好，要给我一个低息分期的机会。如果把账单中的金额分12期付息，我可以享受每期0.6%的低手续费。这个手续费可比往常的每期1.5%的手续费优惠了60%啊，想想是不是很有新引力？

再计算一下呢，年化利息率有多少呢？表面上看，应该是0.6%*12=7.2%。7.2%/年，是不是看上去也还好，跟商业银行一般的业务贷款利率差不多。

但是，你知道实际利率有多高吗？

13.13%。

是的，你没有看错，实际利率是表面利率的1.82倍，将近两倍。一般的投资产品，年化收益率都很难达到这个水平。

是不是很惊讶？为啥是这样呢？因为你借银行的钱期限并不是12个月，而是逐渐减少的。当你在第一个月刷了信用卡之后，第二个月你就开始分期还款了，但是银行依然按照你全部本金去计算利息。这就造成了你的实际利息率是远高于7.2%/年的。

这个还是在手续费优惠的情况下的实际利率，如果不优惠呢？名义利率就高达18%/年，并不是你看上去每个月支付1.5%，只是很少的钱一样。实际上，你并没办法把这些钱产生这么高的收益，那你就是在帮银行在工作。

所以，每次在分期付款之前，请认真算一下你的真实利率是多少？你真的要付这么高的利率，去买一件可能并不那么需要的东西吗？

消除债务的13个实用建议

如果你想消除债务，建立财富，应该怎么做呢？我这里引用博多·舍费尔的建议如下：

1、向你的长期目标看齐。问一问自己，你的所想、所言、所为是否都对你实现目标有所帮助。

2、改变自己的信仰。想要借助一些实用的建议去实现目标，而不去改变信仰，都是徒劳的。

3、永远不要说：“这没用。”现在，每一欧元都有用。

4、将自己的每一笔开支都罗列出来。要按照预算计划来支配金钱的支出。

5、剪碎你的信用卡。

6、将可透支的信用账户换成普通的信用账户。

7、将所有的未收回款项罗列出来。

8、开诚布公地同你的债权人谈一谈，旁敲侧击只会使他们 不理解你，使他们感到愤怒。相反，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议。

9、每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。

10、对每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？

11、寻找新的收入来源。

12、为自己限定每月支出的最高限额和每月收入的最低限额。

13、培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快地采取行动。

以上，是我参考了博多·舍费尔的《财务自由之路》以及自己的一些经历，对于如何减少负债，尽快建立财富的探讨，供参考。

END

走过路过的小伙伴，记得点在看哦！