产品评测：最划算的多次赔付型重疾险（更新版）
国内保险公司之间的竞争越来越激烈，产品的推陈出新速度也是越来越快。最近，有多家保险公司都推出了带有中症责任的重疾险，弘康哆啦A保也取消对“严重阿尔茨海默病”及“严重帕金森病”承保年龄的限制。后台也常常有朋友问到关于这些产品的问题。
所以，知守君就再为大家评测一下市场上热销的多次赔付重疾险，主要内容如下：
1.什么是多次赔付重疾险，多次赔付的意义在哪里？
2.市场热销的多次赔付重疾险对比评测。
3.具体选择建议。
一.什么是多次赔付型重疾险，多次赔付的意义在哪里？
1 什么是多次赔付重疾险呢？
大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。
多次赔付重疾险就是赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。
2 多次赔付的意义
随着医疗水平的提高，重疾越来越容易被更早地诊断出来，很多人得了重疾后经过积极的治疗，还能继续生活下去。
可是，如果之前买的是单次赔付重疾险，一次重疾获得赔付后，合同随即终止。之后若再得重疾，风险只能自己承担。
要知道，只要确诊过重疾，想再购买一份重疾险是不可能的事情。
而多次赔付型重疾险的意义就在于：是真正的一份保障终身的重疾保险。
就像知守君在之前的文章《多次赔付型重疾险，值不值得买？》中所论述过的那样，建议在有条件的情况下，优先考虑配置一份多次赔付重疾险。
当然，如果家庭预算不足，首先要将保额配置足够，保证第一次重疾能够有充足的保额来转移风险。
二.市场热销多次赔付重疾险对比评测
为了方便大家，知守君把市场上热销的多次赔付重疾险进行了对比分析，具体如下：
除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好，理赔条件当然是越宽松越好。
知守君也做了如下对比。
1 重疾分组对比分析：
疾病分组是多次赔付重疾险的核心，一般的坑也在这里。
分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有间隔期后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。如果将高发疾病都分在一组，那么多次赔付就纯粹是一种噱头了。
目前保监会规定的常见25种重疾占全部重疾的95%以上，而常见的6种重疾占到重疾的80%以上，而恶性肿瘤占到重疾的60%以上。
比80%的6种高发重疾如下：
1.恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.终末期肾病
4.冠状动脉搭桥术
5.脑中风后遗症
6.重大器官移植术
我们看一下这几款重疾险对6种高发重疾的分组情况：
从重疾分组来看，长生福是以上产品中唯一不分组的，保费也要比其他保险高一些；健康源悦享和星满意将癌症单独分一组是在分组的重疾险中做的最好的，再次是多啦A保，尽量将6种高发重疾分到不同的组别里面。
2 中症&轻症的对比分析：
我们上面评测的7种重疾险中有5种都含有中症责任。可能有的朋友还不了解什么是中症，其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
中症的定义目前没有统一的标准，各家保险公司都不同，不过来源一般有以下两种：
1、将重疾降低理赔标准：
比如长城吉康人生重疾险中，在中症里定义了中度急性心肌梗塞，降低了急性心肌梗塞的要求。
2、将轻症提高赔付比例：
比如华夏的常青树多倍版与华夏福多倍版，将轻症较小面积Ⅲ度烧伤升级为中症，赔付比例提高到50%保额。
现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准，所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。
知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症&轻症疾病的保障情况：
通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发轻症的覆盖都还不错。
而且以上产品，只有弘康哆啦A保是对轻症有分组的要求，其他都是不分组的。
不分组肯定是比分组的要好，不过弘康哆啦A保分组做的也比较合理，将原位癌、脑中风、心肌梗塞分到了不同的组别里面，如下：
A组：极早期恶性肿瘤或恶性病变；
B组：轻度脑中风/脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
C组：不典型的急性心肌梗塞/冠状动脉介入手术/心脏辨膜介入手术/微创冠状动脉搭桥术/主动脉内手术；
D组：特定面积Ⅲ度烧伤/视力严重受损/慢性肾功能障碍/单侧肾脏切除
三.具体的选择建议
知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：
1 长生人寿长生福
优点：
1）重疾不分组的，较大地提高重疾二次理赔概率；
2）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症；
3）有全残及疾病末期保险金。疾病终末期阶段的定义是：由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：
1.依现有医疗技术无法缓解；
2.根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。
也就是说如果出现在合同约定之外的重大疾病，导致出现上述状态，保险公司也会赔付的。
缺点：
1）轻症和中症有间隔期90天的要求，不过如果是先罹患轻症然后再罹患中症，就没有间隔期的要求了；
2）重症间隔期为365天，不过这也是重症不分组产品的标准配置；
3）对于同一原因导致的重症，理赔会扣除轻症和中症的赔偿金：
2 长城人寿吉康人生
优点：
1）重疾不分组的，较大地提高重疾二次理赔概率；
2）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症；且没有间隔期；
3）可以30年缴费；
4）有全残和疾病终末期保险金，而且在合同中明确约定了如下的条款，对消费者更友好；
5）急性心肌梗塞和脑中风后遗症可以重复赔付两次，不过这两种疾病需要同时达到以下条件才可以重复赔付：
首次罹患重疾为急性心肌梗塞或脑中风；
第二次罹患的重疾必须为急性心梗或脑中风才能重复赔付，且必须间隔五年；
脑中风第二次赔付必须是新的中风；
由上面的条件可以看到，获得二次赔付的条件还是很严苛的。
缺点：
1）重症间隔期为365天，不过这也是重症不分组产品的标准配置；
3 天安健康源悦享
优点：
1）重疾分组癌症单独一组，并且可以赔付6次；
2）中症/轻症理赔条件好：轻症中症不分组，可赔付2次中症、4次轻症，且无间隔期；
3）可附加投保人豁免：轻症、重症、全残、身故均可豁免；
4）有疾病末期保险金；
5）60岁以上有住院关爱津贴，每天0.1%的保额，每年最多90天；
6）赔付后保额递增：每次轻症、重症理赔，下一次的保额会增加10%；
缺点：
1）后续理赔重疾、身故发生时，还要扣除已经领取的津贴，这个做得不太到位；
4 华夏福多倍版
优点：
1）重疾赔付次数多：可以赔付5次；
2）中症/轻症理赔条件好：轻症中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症，且无间隔期；
3）可附加投保人豁免：轻症、重症、全残、身故均可豁免；
4）有全残及疾病末期保险金；
缺点：
1）重疾保障癌症不是单独一组；
5 百年人寿康多保/康倍保
这两种产品都属于百年人寿旗下，有着相同的基因，所以也有一些相同的特点。
优点：
1）可以30年缴费；
2）中症/轻症理赔条件好：轻症中症不分组，且无间隔期；
3）18岁前赔付3倍保费，是所有产品中最高的；
4）可附加投保人豁免：轻症、重症、全残、身故均可豁免；
缺点：
1）重疾保障癌症不是单独一组；
这两种产品的不同点：
重疾赔付比例不同：康多保重疾分5组，可赔付5次，保额不递增；康倍保重疾分4组，可赔付3次，保额递增，首次100%，第二次150%，第三次250%；
中症赔付比例不同：康多保为60%，是所有产品中最高的，康倍保是50%；
轻症赔付比例不同：均可赔3次，保额递增；康多保，首次35%，第二次40%、第三次45%；康倍保，首次30%，第二次35%、第三次40%；
康多保有疾病末期保险金，康倍保没有；
6 复星保德信星满意
优点：
1）38周岁之前，可以30年缴费
2）重疾赔付次数多：可以赔付5次，并且每次赔付金额可以递增10%；
3）轻症理赔条件好：轻症不分组，可赔付3次；
4）有疾病末期保险金；
5）身故无等待期：在等待期内身故也可以获得保额赔付；
缺点：
1）轻症的间隔期较长，需要180天；
2）不可以附加投保人豁免；
7 弘康人寿哆啦A保
优点：
1）可以线上智能核保，可以第一时间知道核保结果；
2）保费低，可以30年缴费；
3）可附加投保人豁免：轻症、重症、全残、身故均可豁免，是近期才升级的，很实用；
4）有附加医疗险：
所有购买哆啦A保的消费者，可以附加一个最高300万保额的重疾医疗险，不限社保用药，重点是保费非常便宜，30岁男性首年只需10元钱。之所以能做的这么低，是因为免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。
缺点：
1）重疾保障癌症不是单独一组；
2）分支机构少：
目前弘康只在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，能够投保的区域少。不过在知守君看来问题并不大，因为保险公司都是支持全国通赔的，完全可以异地投保。
3）轻症分组，而且间隔期较长，需要180天；
那么到底应该如何进行选择呢？知守君的建议如下：
预算有限：
如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，就算赔付多次，也没有太大的意义。所以建议购买消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足，这样当第一次风险来临时，才能起到转移风险的作用。
预算充足：
如果想保障全面：长生福和吉康人生重疾不分组，可赔付 2 次，可最大限度提高获赔概率，并且同时含中症轻症赔付责任，保障最全面；
如果追求极致性价比：建议弘康哆啦A保，选择30年缴费，保费最低，杠杆最高，而且可以线上智能核保，经过升级后已经没有硬伤，是近两年的明星产品。
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