甲状腺结节标体承保攻略

在投保咨询的过程中，有体检异常的情况下，甲状腺结节，乳腺增生，结节等问题，是非常多发常见的。而投保时，通常会遇到免责除外，被除外免现，总是一件遗憾的事，如果早点买就不会除外了。也会有一些标体通过的情况。

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一次投保过程中，W先生，近年来累计多份体检报告及病历数十页之多，其中最主要问题，甲状腺结节0.4*0.59，双颈部多发淋巴结可及，和其它若干问题。

在作出大概判断会除外后，仍然建议客户投保其中有可能标体承保X泰。在选择5家保险公司重疾险同时进行，确定投保后，2-3天后，陆续各家给出核保反馈。

X银，X方下发体检函，体检项目很多

X夏的核保结论，加费之后除外甲状腺，还除外了其它疾病，汗！

X安，直接给出延期不保的结论。

其中为什么没有选择X银，X方的体检项目呢，因为也存在体检结果的不确定性，同时又较忙。

最后是X泰，标准体承保，无加费无除外，无体检。

（若有除外，除外约定会在特定约定备注）

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通过不少这样的实操案例，可以看到，不同的保险公司，有不同的核保意见。而作为经纪人来说，根据客户的健康情况，选择不同的保险公司，以及在不同的时期，有不同核保宽紧尺度，熟练精通各家规则，能够为客户争取到最大的承保利益。

有一些客户在面对被除外的时候，很不愿意，我们也能感知到。想等到结节变小，消失。

医学上来讲，甲状腺结节是很难消失的，去年还有、今年检查就消失的情况很少见，除非是误诊。

如果真的消失了，首先要恭喜！

投保时，请将两次的检查结果都上交，说明清楚情况，剩下的交给核保判断。也是有利于核保。当然这种情况极少见。

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说说甲状腺的核保问题。

甲状腺结节为什么高发

随着人们对健康认知的不断提高，甲状腺结节的筛查率继续升高；成像技术的进步有助于诊断出更多的病例；而有商业健康险的人群有了更强的动机接受癌症筛查；

城市地区中，一般30-40岁女性，甲状腺结节问题，较高于男性。单位一体检，几乎不少都有结节问题。结节问题和成像技术的进步，也和碘摄入的过量，对海产品的喜好，及工作压力较大有关。情绪波动及女性雌激素分泌紊乱，善纠结、肝火等都易患此问题。

在我国，尤其在发达地区，甲状腺癌的发病率持续升高，各家保险公司目前也面临甲状腺癌理赔的快速增多，且此种情况还可能持续。

2017 年多家保险公司的理赔数据显示，重疾险中甲状腺癌的理赔均名列前茅，而 2017 年某保险公司的重疾赔付中恶性肿瘤占比近 80%，而恶性肿瘤赔付中甲状腺癌占比接近 30%。

另一保险公司17年度理赔数据，可见甲状腺癌的理赔比例最高。

所以保险公司对结节相当敏感。

那么保险公司是如何处理甲状腺结节的核保呢？

是一律除外不保吗？

简单来说2个方面，看分级，看大小描述。

有分级报告

1、若已明确的 TI-RADS 超声分级为 2 级，或根据超声描述，参照 TI-RADS 分级标准，考虑为良性结节的；或穿刺活检确诊为良性结节。寿险重疾可标体承保，医疗险除外相关责任。也有的公司2级也是除外。

2、若超声已明确的 TI-RADS 分级为 3 级，或根据超声描述，参照 TI-RADS 分级标准，考虑为可能良性结节的；寿险临标或适当加费，重疾和医疗险除外相关责任。

无分级报告，根据描述：

3、B超含有血流、伴钙化、超过1CM，延保

4、术后，仍有结节，且服药：除外+加费。

较小的结节，和具体描述偏向良性的，也有有可能标体承保。

而在不同的公司，此标准可能有所不同，比如对标体承保的要求较严格。

或者有时候保险年度保费收入较少，会适当放宽核保准则，采用次弱标体核保。一些可能会被除外的，或者被其它公司外的，也有可能标体承保。

PS:

核保的4个结论：

标体，除外，加费，延期，拒保

其中标体指按原保费原责任承保

加费是指，在原保费的基础增加保费，比如原8000每年，增加至9000每年

除外是指，某疾病不承担赔付。比如甲状腺恶性肿瘤，原位癌及其转移的不承担赔付

延期是指，1年后或一段时间，提供新的较好的检查资料，可以再次投保，暂不接受投保申请

当然也有加费与除外一起的，除外某疾病，并在原保费上加费。

最后总论一下：

1，结节较小，描述偏向良性，分级1-2级，活检为良性的，都是有可能标体。

2，甲状腺结节在被检查发现后，除外的概率很高，根据具体情况，和不同的核保政策，是有可能标体。所以，投保时，较复杂，或是想获得较好的投保结果，由一位专业的经纪人协助很重要。