2019-01-06

买保险

 我的职业是一名理财规划师，常见，但又略有特殊，不同于大多数理财师，我是一名就职于一个第三方机构的理财规划师，相较于某一家公司的规划师而言，第三方公司在看待保险以及在不同客户规划中会用到的工具，角度相对更开阔和中立，这也是为什么今天想要把这个老生常谈的话题再来聊一聊的原因之一。

第三方理财机构在百度词条的释义是这样的：第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不同于银行、  保险等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。

作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。

简单来说，第三方就像西方的家庭医生一样，是根据你们家情况去为每个人制定不一样的医疗计划，而我们是为不同的个人，家庭，企业制定最适合，最优选的理财方案，就是你的家庭财务医生。

第三方理财目前在美国拥有大概60%的市场占有率，澳大利亚50%，而英国的第三方理财公司的业务量甚至远多于银行！在离我们最近的第四大金融中心——香港，第三方理财从1998年亚洲金融风暴前的空白到现在发展到300多家，并且时常还处于一个快速增长的阶段。而中国内地的富裕人士接近80多万人，成为亚洲第二、世界第四的千万富翁聚集地，众多的新生代富裕阶层急需财富保值、增值。但是在这样的背景下，中国目前真正规范的第三方行业不足1%！一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，以4口之家计，中国理财师缺口至少2100万；在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。

数据的展示不仅让我们对第三方理财机构以及第三方理财市场有了清晰认知，在这些数据的背后，其实是有着大量的理财工作以及理财方式的调整，一个完整科学的理财计划并不只是一个单一的财务目标的实现，而是要针对个人，家庭，企业的不同状况做出相应的解决方案，每个规划对象的财务目标不尽相同，财务状况也天差地别，但是不论是高是低，首先第一步要做的风险管理是每个对象都需要的，个人需要，家庭需要，企业更是必不可少。保险就成为我们第一个会接触到的工具。

常见的人身保险种类大概是以下几种：

粗分就有一大串，细化到海内外几百家保险公司，上千款产品，对于普通客户来说，别说是挑选，就算是反复的讲解计划书，也不一定能完全明白自己到底是花了多少钱，买了一个什么样的产品，近几年，海外保险产品热销，其中不乏很多内地客户退内地买境外的现象，大多数保险产品在短时间内退保都是要承受较大经济损失，甚至对不少产品和保险代理人怨声载道，可是为什么还是有不少客户做出了这样的选择，背后一定是有原因的。首先，能够成立保险公司，并且发行产品，不论是国内还是国外，审核的要求都是非常严格的，每款产品的发行也是要经过相关部门的层层审核最终才会配置到每位客户的手中，那么为什么还会出现上述的情况呢？在我们接近20年从业案例看来——产品没选对！是很大一个原因，为什么这么说呢？就最基本和最重要的重疾产品来说，国内保险公司发行的产品相较于国外的保险公司，从产品的结构来说，它确实还需要再成长一段时间，从理赔条款的严苛程度，产品的免责条款，抗通胀能力，产品的费率，产品的结构，保险公司的成长年份与海外成立一百多年的海外保险公司确实还存在差异，那是不是国内产品就一无是处了呢？答案显然是否定的，国内产品也有它的优点，例如购买快，理赔快，是大多数家庭都可以接受的价格，并且也可以作为海外产品的搭配产品，海外重疾产品的理赔周期相对国内会长大概15~20天，而在这期间，国内产品就可以用理赔快这个优点来作为等待大额赔偿的周转期，例如一个客户需要做100万的重疾配置，可以尝试80万保额配置海外，用海外相对强的医疗抗通胀，相对优质的产品来最为重要的风险承担体，20万保额配置在国内，作为快速的首笔医疗费用承担体，这样的组合，不仅丰富了投资的多样性，也让客户在发生风险的时候能够有更优质的解决方案。

如果这个时候，保险代理员不够专业，为需要配置高保额的客户不足额配置，为经济收入一般的群体配置了过于复杂的保险内容，客户不能承担的保费金额，导致客户没把这个重要的配置做好，客户需要寿险结果配的是年金险，客户需要教育或养老储备，结果配置的是寿险，发生这种驴唇不对马嘴或者是含糊其辞的“套路险”的时候矛盾就出现了，之所以在一开篇就隆重介绍了第三方就是希望大家能够找到视野更宽阔，更站在客户角度考虑的理财师去进行理财工具的挑选。所以，不是产品不好，每款产品的存在都有它的功能，长枪短炮，用对了地方才能事半功倍，否则也是徒劳。

虽然海外产品有诸多优势，但也有它的不足，购买需要出境，保额一般较大，保费相对支出高，保险公司和保险产品挑选需要非常专业的代理人，目前的外币管制政策，并且后续的服务由谁来提供都是需要解决的问题。国内的产品在这个方面会相对触手可及一些，但是保费高，产品结构有待提高，保险代理员专业度不足，这些也是国内产品目前需要面对的问题。

所以，甘蔗没有两头甜，也没有绝对完美的产品，保险也是一样，买肯定是要买，但是怎么买，就需要先综合自身的情况再来做出适合自己的选择，经济能力充足，思想能够接受，想尝试海外资产配置，可以先从海外的重疾开始作为第一步，经济能力一般，也需要时间去了解海外产品，或是因为一些原因不能够出境购买，也可以请专业的人士为自己挑选适合的产品，利弊都是存在的，了解，并且愿意承担相应的风险，OK，就这么干！