原文丨屠夫1868（专题推荐作者）【学】@玩转职场攻略
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01：3个钱包

屠夫建议普通投资者把现金划分到3个“钱包”里，尽量做到专款专用。

第1个钱包是紧急备用金，这是紧急的救命钱，就算是“月光族”也必须留的钱；

第2个钱包是投资现金仓，投资相关的资金流动都应该发生在这里；

第3个钱包是消费支出池，个人和家庭的生活开支以及大额专项支出都归这里。

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这3个钱包分别承载着不同的功能，但是缺一不可。

将3类资金划分开来，是为了更好地对我们的投资和生活做规划。

投资的钱临时拿去买车、水电费临时拿去补仓等手忙脚乱的情况，在划分了3个钱包之后，会大大减少。

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02：第1个钱包 · 紧急备用金

顾名思义，第一个钱包是应对紧急情况的。

紧急情况都会有哪些呢？失业裁员、重病手术、意外事故……

这些紧急情况通常带来两个后果：

一是收入降低。失业也好手术也罢，因为无法照常工作，我们很可能会经历一段“收入真空期”。

二是额外支出。如果是重病手术等情况——无论是自己还是家人——我们需要在短时间内凑出大额现金，否则会延误治疗。

即使有健康保险，从出险到资金到账是有时间差的。有经验的朋友都知道，那种情况下，时间就是生命。

那么，紧急备用金该留多少呢？

屠夫建议以个人或家庭的月均支出为单位，留出3-6个月支出的资金。比如平均每个月支出1万元，紧急备用金最好预留3-6万。

一般来说，失业后3个月内都能找到工作，所以3-6个月的额度是比较稳妥的。

手术和意外就比较难估算了。如果家中有老人，或者身体健康存在问题，预留6-12个月的额度也是可以的。

紧急备用金该以什么形式留存呢？

考虑到应急状况，屠夫建议大家将紧急备用金放到货币基金里，T+0（当天到账）或者T+1（下一交易日到账）都可以。

货币基金虽然中长期收益不高，但是流动性极佳，十分适合存放紧急备用金。

紧急备用金需要突出“紧急”的用途，还是要优先保证流动性（快速取出），大家就别太纠结收益了。

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03：第2个钱包 · 投资现金仓

投资现金仓，就是我们投资组合当中的现金仓位。

除了“满仓满融一把梭”的梭哈老大爷之外，大部分投资者还是会留出现金仓位——或伺机补仓，或高位减仓，有现金仓位才能更灵活地操作。

通常来说，货币基金和短债基金是现金仓的优先选择。

货币基金大家都相对熟悉了，流动性好，场内场外都有，是个极佳的现金管理工具。

短债基金是债券基金的一种，投资标的集中在银行间债券市场的短久期债券上。至于什么是短久期，这个问题够屠夫写一篇论文，这里就不展开了，大家理解为“快到期的债券“就好。

值得一提的是，货币基金和短债基金在投资标的上是有重叠的——两者都可以投资于短久期债券和央行票据。

两者的区别在于：

货币基金是收益低风险低；短债基金收益略高、但风险也比货币基金略高一点点。

货币基金是0申购0赎回费；短债基金有“持有不足7天赎回惩罚”，流动性上会有细微差别。

如果投资组合采用定投类策略，还可以考虑定期理财。

屠夫说的“定投类策略”，主要是指操作上“定期买入”。无论是定期定额，还是定期不定额，都可以算在内。

定期理财产品牺牲了一定的流动性，换取比货币基金更好的收益。对于定投类策略的朋友来说，这种“牺牲”影响很小，反而可以确保自己遵守定投纪律。

每周定投的朋友可以选择7天理财，每月定投的可以选择30天理财。根据定投日期倒推买入时间，只要确保理财产品的资金到账时间刚好在【定投日前的****1-2天****】即可。

从银行购买定期理财的话，最好提防一下【到账日期延迟】的问题，部分银行会额外把你的钱“多留几天”——没利息的那种。

如果是从蚂蚁财富等渠道购买，到账日期会相对可控些。

屠夫再次提醒，一定要留意到账时间，避免出现定期到账在下午3点后的尴尬情况。

此外，理财产品种类繁多，风险程度也不同，用作投资现金仓的理财产品，请务必要选低风险或保本的。

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04：第3个钱包 · 消费支出池

屠夫的消费支出池通常会分成两块：日常消费和大额专项。

先说说日常消费。

我们每个月的衣食住行支出，是相对稳定的。第1个钱包里，屠夫建议大家预留3-6个月的支出，就是按日常消费额来计算。

屠夫自己习惯使用信用卡，因此是先消费后还款。

消费和还款之间的时间差，就刚好让资金在货基里赚点小收益。

只要不做分期，这样用信用卡是可以赚货基收益的——要做利息的受益者而不是受害者。

再谈谈大额专项。

生活里的消费不可能只有柴米油盐酱醋茶，还有旅游、买车、培训等一系列“低频高单价”的消费支出。

屠夫倾向于为这类支出设立专项账户，每个月从收入中提取一部分，存入独立的货币基金，攒够了就一次过提取。

比如计划一场一个人的旅行，希望10个月攒出5千元左右的经费，那么屠夫就会每个月从收入中抽取500元，放入大额专项账户。

现在已经有越来越多的App提供这种“零存整取”的功能，可以看作是一种“梦想基金”。

对于自制力不够的人来说，是个很好的工具。

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05：增量资金的处理

看到这里，其实各位已经可以着手规划自己的存量资金，将其划分到3个钱包里了。

可是咱们工薪族，每个月还会发工资，这属于增量资金。

我们该如何处理这些增量资金呢？

先需要明确的是，负责支出的应当是3个钱包，****增量的现金流不要直接支出。

3个钱包是为了让我们的支出规划更清晰。如果增量资金直接支出，那就违背了3个钱包的初衷了。

对于增量资金，屠夫建议遵循【钱包1 --> 钱包2 --> 钱包3】的顺序，依次补充3个钱包。

优先补充紧急备用金，这是救命的钱。紧急备用金上有封顶，只要不发生紧急情况，后续增量资金就不必再投到这里了。

然后补充投资现金仓位，这是未来的钱。而且，身为投资者，怎能不补充自己的弹药库呢？

最后补充消费支出池，这是生活的钱。投资是为了更好地生活，当然也不能忽视生活的钱。

有同学要问了：如果补充完前2个钱包，钱就不够了呢？

这种情况，无非两种原因：

投资金额超出能力范围，或者消费金额超出能力范围。

对前一种情况，屠夫建议：有野心是好事，但投资也要量入为出，适当调整一下投资占用的资金额度吧。

而后一种情况，正是这个“钱包补充顺序”想要解决的：

先支付未来，后支付现在。

我们每一个人，每天都会有大量的欲望：

想买新款的手机，想买新款的包包，想买更好的镜头，想买更好的护肤品，因为——

“想让自己活得更精致。”

太多的年轻人，毁在了享乐主义鼓吹的“伪精致”上。

透支了未来的钱，透支了未来的自己，只为了当前的“精致”——仿佛自己活不过30岁似的。

原谅屠夫的嘴巴有点毒，我不呼吁清心寡欲，但我极力反对透支未来。

投资就是买未来。

优先先支付自己的未来，

是成熟投资者的必备品质。