理财就是买银行理财产品？
01 | 富爸爸穷爸爸
富爸爸穷爸爸是一本理财入门书，安利小伙伴们都去买一本来读，我也被这书洗脑过。书的思想可以超精简总结成4句话：
1. 找个好工作，多赚钱
2. 好好存钱，如果存不下钱，就节省开支，努力存钱
3. 把存下来的钱用来购买可以带来被动收入的资产
4. 当被动收入超过主动收入的时候，生活压力减小，开始稳步走向财富自由之路
理财可以是一个很大的终身规划，但是本质逻辑其实就是这4点。很多人往往是做不到第2点，月光族存不了钱；不懂怎么做第3点，只会买银行理财。
02 | 存钱
有的人工资3000能攒1500，有的月入一万不够花。存钱靠开源节流，存不了钱谈理财只是空谈。我个人的经验攒钱会上瘾，喜欢存钱的会尽力多攒钱。没有存钱意识的人即使收入高，也会大手大脚花光，需要扭转观念。如果没法开源，就尽量节流把钱存起来。
03 | 跑赢贬值
可以带来被动收入的资产？可以钱生钱的投资方式有哪些？
上图是我整理的普通人可以接触的投资方式。说起来很多，但现在的利率水平，余额宝不超过3%，风险较小的银行理财和国企的高等级债券收益率都不超过5%。像陆金所这样相对安全的P2P平台，他的产品收益率超过8%都很难。可以说预期收益超过8%的，在风险上都应该多想想。
赚钱不容易，可是贬值却很快。国家公布的CPI都很低，因为CPI只是从活下去的角度看通胀。真实的购买力贬值速度应该看M2发行速度，钱越印越多，如果我们的财富增长速度没赶上印钱的速度，说明就是相对贬值了。在以前都是两位数以上的增速，2017和2018年有所降低，但也还在8%以上。
看明白了吗，无风险的收益5%以下，低风险的陆金所P2P和高等级民企债也就在8%附近，想要真正的理财，获取超过8%的收益率，必须得接触那些有风险的投资方式。
04 | 钱少时要勇于尝试
当一个人只有5万块时做投资亏了5000块的心情，和一个有500万的人亏了50万的心情是一模一样的。5万亏5000并不会因为钱少，而觉得无所谓。500万亏50万也不会觉得自己钱很多亏一点没关系。亏损发生时，心里都是一样的痛。所以当年轻时，应该在钱少时勇于尝试积累的经验，亏损的痛，可以一直用到老。如果5万块投资失败，虽然会痛苦，可还有翻身的机会。如果钱少的时候不尝试，到年纪大了，有了几十万上百万的时候再来尝试，那时学费就远大于只有几万块的学费了，如果投资失败，可能就没有翻身的机会了。
躲在低风险投资的温室里，永远不可能正确的认识风险，学会理财投资的。应该趁着钱少多接触学习正规的高风险高收益资产。
05 | 可投风险资产
预期有可能跑赢货币发行速度（8%以上）的可投资产有：房子，股票，基金，民间借贷，P2P，垃圾债，期货。
1. 房子现在争议太大了，已经涨了几十年，所有人都觉得贵，但是未来能不能再涨，泡沫会不会爆掉我说不清楚。30%的首付，等于是3倍杠杆，如果房价不涨，还贷压力不小。万一房价跌30%，两三年前买的人还有赚，高位接盘的人已经首付都亏光了。有刚需的不想买也要买，想靠买房来理财的，不说涨起来如何，万一跌了要怎么办自己得想清楚。
2. 股票大部分人都是想着要做高抛低吸的，这种技术难度太大，我不懂不讨论。但对于想增加点被动收入的人，可以考虑下高分红的股票。
上图是我我整理的7支过去三年分红金额比较稳定，且分红率较高的股票。高分红个股的优势在于现在指数点位较低，如果长期持有，如果牛市来了，股价上涨能够赚差价。如果没有牛市，长期持有，靠每年的分红也不比理财产品收益低。
3.期货，垃圾债需要更多的专业知识，如果没有专业背景进去瞎买和赌博业差不多。
4. P2P和民间借贷的主要风险是跑路了本金都要不回来，更多的需要基于信任去投资了。
5. 基金与定投。
买基金有几种方法：
第一种：让渡投资决策权给主动管理型基金，把买什么股票，什么时候买，什么时候卖的权力转交给基金管理人，作为投资者，买基金就是买人。
一个优秀的管理人，比如163402兴全趋势，买他的话就不用烦恼高位到底要不要赎回的问题。熊市的时候他跌得比较少，从2015年高位到2016年12月9日，净值仅下跌了14%。其次他会主动大额分红，本轮熊市累计分红1.0576，比他现在的净值还要多。兴全趋势不是表现最好的基金，可是他在行情不好的时候，主动分红，作为投资者，我们省去了纠结何时赎回的烦恼。省心省事，不用再为什么时候申购和赎回烦恼。
第二种：自己判断高位低位，低点一次性申购，高位赎回。这个需要一直关注股票市场，如果能够较为准确的判断股市的高位地位，其实买基金还是买股票都无所谓，熊市低点买了，牛市高潮卖出肯定都是发财。新手入门不建议自己做太多的判断。
第三种：基金定投。定投可以强制储蓄，积少成多，懒人理财，平摊成本，降低投资整体风险，无论市场如何变化，总能获取一个较为平均的收益，是很适合普通人的投资方法。
上图中测算中，从2018年6月上证3000点开始定投，一直到2019年1月底时依然是亏损。在下跌中，定投也会亏钱，但坚持扣款，平均成本会不断下降，当2019年2月市场反弹到3000点附近时，基金净值很快就会超过定投成本线，从而开始盈利。
05 | 小结
理财说起来复杂，其实对普通人而言可以投资的方向并不多。无风险的理财方式主要是余额宝（货币基金），银行理财。如果追求能够超越贬值速度（M2增长速度）的理财方式，门槛低的就只有长期持有高分红股票，优秀的主动管理基金和定投。其他的像股票高抛低吸，期货需要的专业知识太多，民间借贷和P2P风险不小，买房的门槛太高未来能不能涨也不好说。
