银行的起源
经济的历史（目录）
中国的银行业历史。《周礼·地官·泉府》：泉府掌以市之征布、敛市之不售、货之滞於民用者。“泉府”即办理赊贷业务的机构，也就是说中国在周朝就已经出现银行业了。
银行的英文“bank”起源于意大利语的“banco”，其语源是阿拉伯语中的“兑换货币的小桌子”。
美第奇家族有一个叫乔万尼·美第奇的人，他的工作就是坐在街头摆放的桌子后面的长凳上开展货币兑换业务，在我们今天看来有点像换外币的黄牛。
但是收益非常不错，因为当时是一个多种铸币共存的时代，有些是黄金，有些是白银，有些是其他的金属，因此，任何长途贸易或纳税很复杂，需要把一种货币兑换成另一种货币。乔万尼从中赚取了第一桶金。这就是最早的外汇生意，也是银行家的由来。
风险（risk）（没有航海图的航海）、支票（check）以及表示仓库或杂志的magazine等词也来源于阿拉伯语。十字军时代，负责保护耶路撒冷朝圣者的圣殿骑士团采用了支票这种形式。
后来，支票在伊斯兰世界中得到了普及。骑士团接收朝圣者的金银，开出收据，朝圣者可以凭借收据兑换金银。而且和现在的银行卡一样，在兑换时，骑士团将收取手续费。随着商业规模扩大，大量货币流通，资产的状况越来越难以把握。
上了年纪的人容易出现妄想，而且记忆力大不如前，变得健忘，这无论是以前还是现在都是一样的。于是，意大利商人为了便于管理资产，从伊斯兰世界引入了复式记账法。用“借方”和“贷方”来记账的想法来源于天平，这和以等号为基础的代数学是一样的。
在文艺复兴初期的壁画家乔托大展身手的1300年左右，簿记初次传入欧洲，1340年，在意大利城市热那亚，“复式记账法”有了固定形式。
佛罗伦萨式薄记是产生于意大利佛罗伦萨市的簿记。是借贷复式簿记的起源标志之一。现存反映复式簿记内容的最早资料是1211年佛罗伦萨银行的两套帐簿，以及1296—1400年其他商号的帐薄。
这些帐傅的特点是：在帐户体系上，最初银行业只设“人名帐户”，13世纪以后逐渐增设“物名帐户'帐户的格式和结构有两种形式，一为上下“垂直甩帐户”，一为左右“两侧型帐户”。
前者采取上借下贷叙述式记录方式，后者则采用左借右贷叙述式方式。在帐薄组织体系上，当时设置的主要帐簿有曰记帐、分录帐和总帐。
1494年，被称作“复式记账法之父”的数学家帕乔利出版了数学与商业数学的入门书籍——《算数、几何、比及比例概要》。该著作中有一部分对簿记方法做了简单易懂的说明。
到了16世纪，古滕堡发明了活字印刷术，这本小册子被大量印刷，且被翻译成了荷兰语、德语、法语和英语。帕乔利对复式记账法的方法做出简洁易懂的说明，是在哥伦布开辟了新航路后，又被派往西印度群岛远征（哥伦布的第二次远征）的次年。
16世纪，商业中心从地中海转移到大西洋沿岸，那是欧洲商业急速扩大规模的“商业革命”的时代。我们可以说是帕乔利指明了通往近代商业的道路。和复式记账法一起普及的还有“资产”“负债”“利益”等概念。对于16世纪的商人来说，复式记账法是能够正确反映出自己和他人的经营状况的“魔镜”。
复式记账法再一次受到重视，则是在使货币自我增殖的资本主义经济正式绽放的工业革命之后的时代。在意大利城市的繁荣与大西洋北部海域的荷兰、英国的兴起之间的，是德国南部城市奥格斯堡的富格尔家族的活跃。富格尔家族经常被拿来与佛罗伦萨的银行家世家美第奇家族对比。
在放贷为人们所厌弃的时期，富格尔家族却公然地通过金融控制了欧洲。因此，也有观点认为富格尔家族是犹太系商人。总之，富格尔家族的活动远远超越了当时商人的活动范围。富格尔家族的历史，从本应成为纺织工的汉斯·富格尔离开农村，来到奥格斯堡，并开始从佛罗伦萨购入纺织原料开始。
不久，富格尔家族的商业范围扩展，开始从事在德意志需求量巨大的香辛料贸易。15世纪，汉斯的孙子雅各布二世时期，富格尔家族实现了对欧洲矿产资源的支配，地位得到飞跃式提高。
雅各布二世在1485年至1495年的10年间，陆续获得了蒂罗尔银矿的优先购买权和斯洛伐克铜矿、西里西亚（现波兰）金矿的控制权，同时还进军安特卫普，掌握了即将进入货币时代的欧洲的金融主导权。富格尔家族逐渐成为了管理罗马教廷财务的御用商人。
为了克服罗马教廷的财政难题，回收花在拥有选举神圣罗马帝国皇帝资格的选帝侯身上的金钱，富格尔家族在德意志大肆贩卖免罪符（天主教会发行的，声称购买后可以赦免罪孽的纸），这成为了1517年开始的宗教改革的契机。
1519年，为了使西班牙国王卡洛斯一世当选为神圣罗马帝国皇帝（查理五世），富格尔家族为其提供贷款作为选举资金，继热那亚的银行之后，为西班牙王室进行了巨额融资。1519年，西班牙王室雇佣了葡萄牙航海家麦哲伦，计划开辟一条新航路，即经由当时还只有模糊的地理认识的南美最南端，到达昂贵香料的产地东印度群岛。
而为其提供探险资金的也是富格尔家族。通过那次航海，麦哲伦发现了太平洋，这是众所周知的事了。后面我们还会讲到，新大陆廉价的白银大量流入了欧洲，导致德意志银矿经营陷入困境。后来又因为宗教战争，以西班牙为首的诸侯纷纷破产，借出去的军费无法收回，富格尔家族从此逐渐没落。
荷兰人仿照世界最早的汇兑交易银行——威尼斯的里亚尔托银行（1530年创立）于1609年创立了阿姆斯特丹汇兑银行，且在1602年就设立了世界最早的证券交易所。
阿姆斯特丹银行正是发明“信用“这一金融体系基石的公司。为了保障银行的信用，阿姆斯特丹市通过立法规定：任何人不能以任何借口限制银行的交易自由。
当荷兰和西班牙的军队正在海洋上厮杀时，西班牙贵族手中的白银仍可以自由地从阿姆斯特丹银行的金库中流进流出。荷兰的银行，可以合法地贷款给自己国家的敌人。
据说，英国近代银行的雏形来源于17世纪的黄金工匠。由于发生了国王没收商人们存在伦敦塔的黄金的事件，商人们便将积攒的资产换成黄金，存放到拥有牢固金库的伦巴德街的金匠那里。金匠对存放了黄金的商人们开具“保管证”（金匠汇票）。
这种“保管证”当然可以用来交换黄金，但商人们逐渐不每次都提取黄金，而是直接用“保管证”进行流通。因此，这种“保管证”本来只是一种“汇票”，却逐渐拥有了和黄金同等的价值，成为“架空的银币、金币”。
而且，金匠还利用账簿进行账户交易，将寄存在自己这里的黄金用账户交易的方式借出去，就可以获得高额的利息，且不用动用自己的资金。这就是“信用创造”。这种获利方式和通过兑换手续费获取利益的意大利银行完全不同，成为近代银行的雏形。
有了黄金当保证金，利用信用创造的方式可以比传统的借贷方式获取更多的利息。这种金匠汇票为英格兰银行发行纸币提供了范本。民间的英格兰银行后来成为了英国的中央银行，它最初是由商人们为了筹集军费而设立的。作为向政府提供战争经费的条件，英格兰银行获得了纸币的发行权。
1694年，被称作“加勒比海盗”的苏格兰贸易商人帕特森的提案被政府所接受，英格兰银行作为向政府提供军费的银行得以设立。作为购买国债的条件，英格兰银行有权在资本金的范围内发行可以和金币、银币交换的汇票（实际上是一种银行券），汇票带有签章，银行对持票人支付相应的金额。
1694年，英格兰银行就此成立。1697年，英格兰银行获得了纸币的独家发行权。获得纸币独家发行权的银行称作“中央银行”。
银行券是由向持票人支付相应金额的“金匠汇票”发展而来的，视角更宽泛一点的话，则可以说是从伊斯兰世界创造的“汇票”发展而来的。当时的英国政府对纸币缺乏深层次的理解，便放任商人发行纸币。
银行的股东们获得了优渥的借款条件与保障，英国王室拿到了战争借款稳定了战局。
为了抑制投机，政府禁止做空和期货交易，但我们知道，实际上这些手法已经被运用了。所谓做空，就是把预测将来会降价的并不拥有的东西卖出去，等到其降价后再买回来，获取差额利益的行为。所谓期货，就是在将来的特定时期可以获取商品的买卖合同。
17世纪中叶，欧洲呈现出所谓的“欧洲一半的资本集中在阿姆斯特丹”的状态。在可以进行外汇结算的阿姆斯特丹汇兑银行，“金钱”的交易被数字（记号）化，通过账户之间的移动就能实现金钱交易。阿姆斯特丹汇兑银行的存款金额增加到了原先的16倍。
17世纪后期，英国取代荷兰掌握了海上霸权。众多的帆船来往于泰晤士河，伦敦成为大西洋商圈的一大中心。英国取代荷兰成为霸权国家后，众多的船舶载着数量庞大的货物集聚在伦敦。因此，如何降低海难事故造成的风险，成为伦敦商人的一大课题。
船只受损时的“船舶保险”和货物受损时的“货物保险”对于海运和海上贸易来说都是不可或缺的，这两种保险合称为“海上保险”。保险商从贸易商那里收取保险费，若没有发生事故，保险费就成为保险商的收益，若发生事故，则向贸易商支付保险赔款。
这种海上保险机制诞生于伊丽莎白一世时期，17世纪后期至18世纪，劳合社诞生了。劳合社至今仍是世界最大的保险集团。所谓保险，就是预先对人或组织将来可能遭受的损失进行估计，相互进行补偿的一种体系。对于保险来说，必须要有用来计算保险费的比率和赔款方的协作机制。
保险正是从海上保险开始的。有了海上保险后，火灾保险、人身保险也相继在英国诞生，英国成为世界保险大国。近代损失保险制度和股票交易要从咖啡厅开始说起。
17世纪，奥斯曼帝国将咖啡和茶馆文化带入了欧洲，咖啡和咖啡馆迅速在欧洲普及开来。在英国，咖啡馆作为庶民的社交场所得到了普及，17世纪时，咖啡馆已多达3000家。
世界上屈指可数的个人会员制船舶保险集团劳合社于17世纪后期在伦敦港附近开设了24小时营业的咖啡店，用以应对船只的入港。船只的所有者、保险商以及雇佣船只的商人聚集在泰晤士河畔的劳合社咖啡厅，店主爱德华·劳埃德为了吸引顾客，向店内的客人发放载有入港商船信息的小册子（《劳埃德日报》后来演变为《劳埃德新闻》）。
这种服务受到了欢迎，海运和贸易相关人士纷纷聚集到劳埃德的店里，在咖啡厅里，诞生了由许多人共同出资，若发生事故时则用这部分的钱进行弥补的制度。这就是损失保险的开端。
1713年，咖啡馆店主劳埃德逝世，咖啡馆的老顾客雇佣原来的店员，建立了保险机构“劳合社”。
1871年，该机构成为法人。由于英国逐渐在世界各地拥有了海外据点，航海信息也逐渐集中到伦敦，因此劳合社预测航海危险率的精度较高，成为世界最早的近代损失保险公司，并且延续至今。有趣的是，劳合社继承了咖啡馆时期的传统，仅担任保险交易的中介，而不直接贩卖保险。
伦敦的金融街——伦敦城的股票交易也同样于17世纪末诞生于“加拉维斯”和“乔纳森”两家咖啡馆中。股票交易起源于特许公司东印度公司和独占俄罗斯贸易的莫斯科公司的股票。1695年，已有140家公司的股票和国债、证券、外汇一起在皇家交易所进行交易了。
然而，高傲的皇家交易所以犹太人品行恶劣为由，禁止他们出入皇家交易所。于是，犹太人只得转移到交易所附近的乔纳森咖啡馆等地进行股票交易。
1748年，乔纳森咖啡馆发生火灾，重建后的乔纳森咖啡馆在1773年成为了伦敦证券交易所。其实，不仅如此，“政党”及科学家协会“皇家学会”最初也是在咖啡馆进行社交和信息交换的。
17世纪，商品交易是经济的中心，股票交易则为人轻视。是犹太人将股票交易带到了英国。
法国于1800年设立了中央银行，日本在1882年设立了中央银行，而新兴国家美国则在1913年设立了美联储。
英格兰银行在第二次世界大战后的1946年被收归国有，政府性质得以加强，在那之前则纯粹是一家民间银行，却拥有着发行英镑的权力。
资本主义经济随着货币的流通而运转，商人将“货币本身”作为“商品”进行管理，从而支配着社会的根基。从政府那里获得了纸币发行权的商人们通过货币系统掌控英国经济，英国成长为支配四分之一世界人口的大帝国之后，英国商人们则掌控了世界经济。过去英国曾凭借英镑主导国际货币体系，现在则被美国所代替。
在纽约的华尔街成为世界金融中心之前，伦敦城一直是世界金融的中心。伦巴德金融街坐落在伦敦城的一角，之所以叫这个名字，是因为从意大利的伦巴第移居到英国的金匠在这里开展了金融业务。
现在，美元也处于金融商人们的支配之下。
第一次世界大战前夕，美国经济虽实现了迅速发展，但也有着巨大的隐患。最大的问题就是没有中央银行，在金融危机时无法向各银行提供资金。1907年，铜矿公司的大型收购失败，向该公司提供收购资金的银行被挤提，引发了骚动。
由于美国银行规模普遍较小，产生了连锁效果，金融不安持续扩散，纽约证券交易所的平均股价下跌到前一年最高值的二分之一。随着金融动荡的扩散，纽约排名第三的信托公司“尼克伯克信托投资公司”破产，总裁开枪自杀。
美国最大的银行家、统领巨大财阀的J.P.摩根投入自己的私人财产，代替中央银行阻止了金融危机的扩大。他说服银行和信托公司创建资金池，通过资金池里的资金平息了挤提骚乱，阻止了企业的连续破产。
翌年，即1908年，美国参议院调查大恐慌的原因，为了防止类似的恐慌再次发生，设立了“国家货币委员会”，与纽约的大银行和向美国投资的欧洲犹太系银行协商后，于1913年设立了联邦储备制度，在华盛顿成立了“美国联邦储备委员会”（FRB，Federal Reserve Board），并在全国12各地区分设了“联邦储备银行”。
据此，美国建立起了美国式的中央银行制度。具体机制如下：根据合众国宪法，通货发行权在议会手中。因此，联邦储备银行无法发行纸币。于是，联邦储备银行发行了“联邦储备券”，采用的是购买国债获取利息的形式。一般来说，纸币被称作“银行券”，其前提是可以和黄金进行交换。而美国的纸币则是“联邦储备券”。
“银行券”和“联邦储备券”的区别，看似只是说法不同，但实际上，“联邦储备券”不和黄金挂钩，相当于购买国债。发行纸币的联邦储备银行没有获得政府的出资，全部依靠民间金融机构的出资。在发行通货这件事上，美国政府没有发言权。民间银行通过购买带有利息的政府国债的方式发行了“储备券”。
联邦银行可以从政府手中获取利息，这是美国通货的特征。我们大致地梳理一下美国联邦储备委员会（FRB）的情况。FRB由7位总统任命的任期14年的委员组成。负责监督、规制民间银行，实施金融政策，维护支付系统和发行财务部证券（相当于国债）等。
由于美国地方分权的思想浓厚，所以没有单一的中央银行，而是由主要民间银行出资，在12个地区分设了联邦储备银行，这些银行拥有发行“联邦储备券”（美元纸币）的权力。在联邦银行中，具有压倒性影响力的是纽约的联邦银行。它的出资银行中包括罗斯柴尔德等犹太系的欧洲银行。
因为那时的美国还是一个在欧洲犹太系银行支配下的发展中国家。顺带提一下，金融政策是由美联储和联邦银行的董事构成的“联邦公开市场委员会”（FOMC）制定的。肯尼迪总统为了保证越南战争的经费和社会福利的财源，发布总统令，让财政部发行美元纸币。
虽然从法律角度上来说是可行的，但却会对金融资本的利益造成损失。美联储对财政部发行美元一事表示强烈反对，结果，和绿背票时期的林肯总统一样，肯尼迪总统也遇刺了。之后，财政部发行的纸币也被回收。
