《保险知识学习笔记》
保险知识应该跟投资知识是同等重要的理财知识，所以我觉得务必要花多些时间恶补下功课。
所以最近花了比较长的时间在学习保险，主要渠道是：
1.朋友直接传授的知识；
2.什么值得买平台经验文章；
3.具体问题在知乎平台上找答案或者直接提问；
4.今日头条一些头条号的测评和文章；
这篇文章主要整理最近保险的知识，给自己做个总结，可能有很多主观和不周全的地方，仅供参考。
这边文章从楼主完全不懂到开始买保险，遇到的问题和解答，如果对这个问题没有疑问可以跳过：
一.保险的作用
二.我有社保了，还要买商业保险吗？
三.要不要买以后可以返还的商业保险？
四.优先给谁买
五.买商业保险要买什么种类呢？
六.给家里不同的成员买什么保险，什么额度呢？
七.找线下保险公司还是找网上平台呢？
八.最终具体选择的产品。
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一、保险的作用：
朋友给我举了个最简单的例子：我现在身强体壮，努力工作，我未来20年家庭的资产上限可能是550万，但是如果我或家人出意外或者得重大疾病，那家庭有可能进入负资产，变成-100万，也就是我未来20年的资产范围可能是-100万-550万。
那如果我拿我的未来预期收入的一部分来规避风险，那我未来20年的家庭资产会变成200-500万。这就是保险的作用，虽然可以知道概率期望值对我们来说一定是负的，但是人生只有一次，谁赌得起呢？所以买买买！
二、我有社保了，还要买商业保险吗？
1.【要，了解医保功能就会知道了】医保可以报销我们看病的钱，但是有几个地方是医保不能报销的。
a.1000元以内不能报（也就是免赔额）
b.一定金额以上不能报（有上限）
c.进口药特殊药不能报，只能报医保以内的（不少好的药是报不了的）
d.报销只能报一定比例，还有一部分需要自费（根据不同类型医保，自费比例不一样，最少也要2成）
所以商业医疗保险，可以补充医保所不能报销的部分。
2.【要，因为除了医疗保险，还有寿险、意外险、重疾险是医保没有的】
三、要不要买以后可以返还的商业保险？
1.【不要，因为羊毛出在羊身上】很多大妈看到保险说现在给一笔保费，如果30年后没有生病，钱会全部退回来，她们会觉得很划算啊！占了便宜呢！但是实际保险就是拿你给的保费去复利投资，这些钱滚出来的利息可能比保费高不少。如果自己有能力投资的话，那没必要把钱给保险公司去投资。
2.【不要，因为几十年后，退回来的钱可能也不值钱了】因为CPI一直在跑，现在的50万看起来很多，30年后呢？很难说。
3.【了解“买定投余”的概念】
（先补充下概念）
定期保险：一般是一年交一次的保险，优势是保费低，缺点是可能不给续保，这样重新买其他的定期保险，又要有观察期。另外保障年龄有限，例如保到60岁就不给保了，一般都不会返还保费。
长期/终身保险：一般是签个20-30年，保费比较高，但是可以保到更高的年龄，例如保到75岁或者终身，有些会返还保费。
【买定投余的意思】：买定期的保障型产品，这类产品通常很便宜，剩下的钱去做投资和理财，滚出来的钱可能已经足够给保额了。而且【年轻保费低，老了保费贵的时候，最好是用自己的储蓄做保险】假设人到70岁了，这个时候去买保险费用是非常高的，这个时候应该是用年轻的时候理财存下来的钱去抵御风险。所以如果有钱给保险公司去理财投资，还不如自己操作。
4.【当然，要看自己会不会理财】因为买了返还的保险，有点像强制储蓄，有些人省了这笔钱也未必有拿去投资，所以要看自己的把控力了。
5.【年轻资金有限的情况下，可以先买定期过度，以后再买长期】
6.【保险销售都喜欢给你推长期的，或者有投资性质的，因为这样保费高，提成高】如果销售给你推几百元的定期保险，他提成几十元，他才懒得给你提供那么多服务。所以线下销售一定有主观诱导的因素，注意评估。
四、优先给谁买？
1.【保险人最大受益者不是被保险人，而是被保险人身边的人】例如老公得重疾了，这个时候最大的压力可能来至于妻子和父母，他们要给他找足够的医疗费用，但是如果老公有保险，则极大降低身边人的压力。当然有足够的钱做医疗，对被保险人是好事，但是从抵抗风险的角度来看，最大的帮助还是身边的人。
2.【保险优先级和额度高低跟这个人对家庭产生的收益正正比】例如老公是一年收入是20万，老婆是10万，如果家庭没了老公的收入，家庭会产生巨大的影响，所以保险优先买老公，额度要比老婆高。千万不要以为爱她就给她买保险，爱她应该是给自己买保险！这个问题需要跟爱人和家里老人解释好。
3.【年轻人的费率低，老人小孩费率高】给主要收入来源的人买保险费率反而还更低。不要以为老人家容易生病就要多给他们买保险，因为保险公司也明白老人得病率高，那保费会比年轻人高好几倍，实际并不划算。有文章建议，如果60岁以上就不要买跟年龄挂钩的保险了。
五、买商业保险要买什么种类呢？（这里暂时不讨论财产保险、旅行保险等特定保险）
跟我们人相关的保险有四类，分别是：1.寿险；2.意外险；3.重疾险；4医疗险
1.寿险：就是人挂了，保险会给钱。属于给付型（直接给你一笔钱，不管你花不花，下同）
2.意外险：就是出了意外挂了，或者残疾了，保险会给钱。属于给付型
3.重疾险：就是得了保险里面规定的重疾，就会给钱，属于给付型
4.医疗保险：生病去医院看病，报销除了社保之外的用药的报销。
各个保险收集的知识点如下：
1.首先都需要关注的：
a.记得看免责条款：很多情况保险是不保的，例如你有病没有如实告知，或者你是从事高危行业，或者你是因特定情况身故的，在合同里面都有明确写好不保的情况，要看清楚。
b.很多宣传文字写的很好的，都不要全信，要看合同里面是否有写这样的条款，如果没有的话，那宣传资料写得再好也没用。例如定期保险说保证续保，一般合同都没有这样的条款约束的。
c.注意把条款都看一遍，有问题要问清楚，自己评判不准的，可以问保险顾问或者上知乎找网友帮解答。
2.寿险、意外险：
a.有些保险身故很高，例如100万，残疾10万，这是坑，一般残疾概率要高很多，最好买残疾跟身故一样的。残疾还要看是否有按残疾比例陪，有些要到全残才能赔款。
b.区分好意外身故和重疾身故，有些只保其中一个。
c.有些意外险会给医疗费用，要关注是否是医保内的，最好医保内外都可以。还有关注是否有免赔额，有些1万以下不给赔，要看实际情况选择好。
d.很多保险不保猝死情况，要知道情况。
e.有些意外险还包含公共交通的，要看好，例如私家车保险，有些不保滴滴uber的，有些保网约车又不保私家车驾驶的，所以条款一定要记得看好。
f.意外险一般不跟年龄挂钩，而且保费低，额度高，可以给不同年龄段的人购买。
g.有些意外险针对特定情况的，例如开车、旅行什么的，可以根据实际情况购买。
3.重疾险。
a.保的种类一般是25种以上，25种是保监会规定好的，已经可以覆盖90%以上的重大疾病，剩下的很多保险写再多很多是噱头，或者将一种病写成几种，不要被数字骗了就行。
b.保的25种虽然写了名字，但是合同里面有具体这种病到什么情况才给费用，不要以为得了病就能马上拿钱。
c.重疾险有些还有轻症赔付的，要看好赔付的病种和比例。还要看到赔付的金额是不是跟重疾的额度共用的，如果是共用，那轻症很多时候是废的。
d.赔付次数，很多重疾会列不同的分组，如果在一次重疾之后间隔一段时间得了另外一组列表里面的重疾，那可以再赔付。但是很多保险公司会把高概率的分到一组去了，这种也算坑爹。
e.还有些针对特定疾病的，如癌症等，这些可以根据实际情况加买。
4.医疗保险：
a.要买保医保之外的。
b.要看好免责条款，还有什么时候保单会失效。
c.不要看着越高越好，因为有时候医保已经报了一部分了，几百万的报销额，不一定用的完的。
六、给家里不同的成员买什么保险，什么额度呢？
a.主要经济支柱的，要买多点，应该是4种全买的，额度最好考虑家里贷款、老人小孩赡养的费用等。
b.老人，因为买年龄挂钩的性价比不高了，意外保险跟年龄不挂钩，可以买。
c.小孩的还没有研究，这里不写了哈。
七、找线下保险公司还是找网上平台呢？
1.【线上确实便宜】线上因为省了销售顾问，所以费用要便宜很多。我对比了下，有些便宜几倍都有了。而且线下保险也有不少坑，不管线上线下买，都要把条款看好。
2.【考虑好风险】线上保险大部分是定期的，不是长期保险，续保问题、产品是否会下架问题要考虑好。另外理赔也要了解好。
八、【总结】最终具体选择的产品。
1.【短期几年先买定期，后面再考虑转长期】因为我短期资金比较紧张，买定期的便宜很多，虽然定期保险有可能会下架的风险，但是考虑以后会转长期，所以暂时是这个策略。
2.【一年期保险也要找尽量可以续保的保险】因为选了意味着5年内不会换其他保险了，对于有观察期的保险，一定要特别谨慎，否则后面换保险的话，又要有新的等待期。
3.【买定投余要坚持】省下来的钱，还是要投资才行。
4.【本人相信互联网的运营成本更低，销售价格也会更好】所以我都是在互联网平台买的，之前有朋友推荐700度等平台，最后个人看到某一两只保险支付宝上的价格会比其他渠道的价格更好，考虑大平台销量更大，保险公司违约的可能性和停售的可能性更小，而且方便管理和购买，所以全部都在支付宝保险里面购买的。
5.我简单对比了，朋友购买的线下长期保险和互联网的短期保险（保障的情况感觉线下还没有线上的多），但是线下的保费一年一人是5000多，而线上的一年700多，价格还是差距很远的。当然整个对比不是很严谨，建议购买的时候，可以对照互联网保险的价格一起评估下。
最后附带最终选择的保险：
因为资金不足只买些简单品种，大家最好根据自家需求购买，下面是购买的清单，仅供参考。
最终购买的保险
