性价比高真的就适合我们吗?丨保险产品甄选攻略
写在最前
“奥斯卡，又有新重疾啦，你觉得怎么样？"
“奥斯卡，这个新的医疗险比尊享e生如何？"
.....
经常有小伙伴“咻”的丢一款产品过来咨询，广告语都是像什么“史上最牛医疗险”、“称霸业界的重疾险”、“完爆香港寿险”啦等等.
这里统一答复一下吧
奥斯卡会实时关注市面上的优秀产品，在甄选后只有真正合适的，才会第一时间更新到「保险琅琊榜」。
所以，如果你看到的「新产品」要是没出现在我的「保险琅琊榜」的话，一般都是有原因哒。
那么，奥斯卡的甄选标准是什么？
为什么别人推荐的，我却没推荐呢？
接下来，就让我来举例说明吧。
一、医疗险甄选攻略
市面上我感觉每周都在出新的百万医疗险，
小雨伞富德生命i无忧
大童众慧全能百万医疗
悟空保中英人寿百医百顺
....
奥斯卡我并没有每个都去测评，也没在琅琊榜做任何更新，主要原因有两点：
1、百万医疗险产品形态都很接近，主要还是看续保靠不靠谱。
截止目前，这些新产品在续保条款上相比「尊享e生」、「平安e生保」并没有优势，大家都不是保证续保，没有特别要推荐的。
2、百万医疗险除了看保障责任，还要看产品规模，「先发优势」很重要。
我们对于百万医疗险的最大担心来源于续保，而续保的最大问题是产品停售。
一款医疗险是否停售，主要是看这款产品是否亏损，和其他因素相关性不大。
（这个不难理解吧，如果一个产品处于亏损状态，那么离停售也就不远了~）
而产品将来是否亏损，我们需要重点关注的便是产品规模。
产品规模越大、参保的健康用户越多，抗风险能力、自我调节能力、稳定性就会越好，亏损的概率就越低，能继续销售的概率就越高。
那么，现在市面上什么医疗险用户会更多呢？
「众安尊享e生」、「平安e生保」这两款率先上线的产品可以说已经有了非常大的先发优势，在上线的一年多时间里产品规模已经变得很大，亏损的风险相对已经比较小了，并且后续会继续去巩固这个优势。
而现在新发售的医疗险，如果没有足够多的用户基础，销量起不来的话，很可能几个高额理赔案例，就会吃掉前期积累的利润，从而影响到产品的稳定性。
没错，虽然百万医疗险现在是越发越多，看着很风光，但随着时间的推移，市场份额小的医疗险停售将会是必然。
卖的少的，可能只能是来凑凑热闹！ 对于新发的产品 ，建议谨慎选择。
综上所述，在百万医疗险的选择上，奥斯卡仍然会首推「尊享e生」。
二、寿险甄选攻略
关于定期寿险，奥斯卡先是推荐了「弘康大白」，之后是「瑞泰瑞和」，现在是「擎天柱」。
那么市面上就没有其他定寿新品吗？
并不是，另两款有被推荐的分别是「横琴人寿优爱宝」和「渤海人寿优选定寿」，接下去还会有「小蘑菇定寿」......
那奥斯卡为什么没有把它们放入琅琊榜呢？
定寿甄选指数
嗯，看到「甄选指数」你可能已经想到了，相比保费是否便宜，奥斯卡更看重这个产品的健康告知是否严格，也就是我们能否有资格来购买。
不然你买了之后发现自己不符合健康问卷，将来因为「未如实告知」而不能赔付的话，性价比再高又有什么意义？
接下来，就让我们对这两个产品的健康问卷进行一番剖析吧。
「优爱宝」健康问卷解析
划重点
近半年内曾去医院进行过门诊的检查、服药、手术或者其他治疗，且目前尚未痊愈；
一年内曾有医学检查（包括健康体检）结果异常，且被医生建议做进一步检查、复查或治疗；
奥斯卡每次看到健康告知里有这种模糊的问询都很无奈，这代表了只要你过去一年内做过体检，或去过医院，从字面理解可能就「不符合健康告知了」。
为什么这么说呢？
因为「异常」的范围实在太大，去医院验血，很难没有异常吧？至于体检单，没有任何异常的可能性就更小了。
总之，小伙伴们遇到这种类型的问卷时，还请特别注意，以免真的在发生理赔时被保险公司找麻烦~
「渤海优选」健康问卷解析
划重点
房贷超过300万，喝啤酒大于一瓶，吸烟人群；
过去两年内因健康检查或身体异常被医生建议住院或手术；
祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌症等疾病？是否在60岁以前因病去世？
肿块、息肉、结石、淋巴结肿大；
常见的慢性肠胃炎、结石、慢性胃肠炎。
乳房检查异常（增生等）。
没错，这款产品是可以被冠上全网保费最低的非体检类定期寿险。
但是，能做到如此便宜的原因就是，整整三页的健康问卷，而且问卷内容极为严格，只卖给极少部分的超优体人群。
便宜是便宜，但是可能大部人都无法购买。如果买了，保费可能会是白交！
你说奥斯卡要是仅以小伙伴们眼中的性价比最高（保费最低），来将这个产品放到「寿险琅琊榜」的第一位，岂不是要出大问题~
「国民寿险」健康问卷长这样
（擎天柱健康问卷）
相较而言，前面提到的两款“国民级”定期寿险（瑞泰&擎天柱），它们的健康问卷简直不能再良心了。
没有模糊的问询（几年内检查异常、医生建议等），也没有祖孙三代的健康询问，关于疾病的问询也很合理，这才是「国民寿险」应有的模样！
综上，各位小伙伴们只要安心等琅琊榜更新就好，现在的最优选择依然是「瑞泰瑞和」和「擎天柱」哦~
三、重疾甄选攻略
说到新出的重疾险，好多小伙伴问我「百年康惠保」这个产品如何？
其实奥斯卡早在去年7月初就知道它了，售卖它的主平台（不是小雨伞，其他平台早有啦）还有找我交流过~
但我在看了这个产品的健康告知后，第一时间就有做了回复。
康惠保健康问卷
大家仔细看一下，再参考上面我对于寿险健康问卷的分析，应该就能理解啦。
而且，就我平时帮小伙伴人工核保来看，通过率也是极其低！
健康问卷严格，核保通过率低！
虽然就产品而言性价比的确很高，但我并没有发布在「琅琊榜」去给每个人推荐。
PS：具体「百年康惠保」这款产品的详细测评、健康问卷分析和购买建议，小伙伴可以看另一篇文章，点击这里可直达查看。
写在最后
保险产品每周都有新品登场，作为普通人要逐个了解太累了，我的建议是：
医疗险：
除非新产品有「保证续保」条款写入合同（现阶段不现实），那么我依然会首选尊享e生。
寿险&重疾：
新产品保费更低、最低只是一个卖点，最重要还是要适合你，大家可以对着「寿险、重疾甄选指数」去看，千万注意「健康告知」！
奥斯卡虽然不会有那么多精力每次出新产品都测评，但我会一直保持关注。
所以呢，假如你在哪里看到了新产品，只要去「琅琊榜」瞅一眼有没有更新就好。
实在不放心的，微信上或者后台问我一句，基本上我都会第一时间回复哒。
最后，很想和大家说一句，购买消费型的定期保障产品，差得不太多的时候，没必要太过纠结于价格，即使产品不断推陈出新，也未必适合你。
为了追求所谓的性加比，一年省个几百块钱，你有没有算过花在寻找产品上面的时间成本呢？
最可怕的是，在拖延、犹豫期间，万一身体健康发生变化，过不了健康告知就得不偿失啦。
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