保险咨询笔记
这两个月在研究保险，本月终于敲定投保，故把之前咨询中了解到的一些内容整理记录。
一、购买保险的基本认知
1、先关注家庭支柱的保障，其次才是孩子和老人。
2、购买保险的基本目标是为了对冲因意外而带来的突发财务损失，保障家庭正常生活的持续性。所以优先购买纯保障性保险。
3、在保险产品选择上，先要选择保障内容适合自己的，再考虑性价比。
二、国内保险行业现状
1、200多家保险公司，其中100多家为财产险，剩余的为人寿保险公司。
2、所有保险公司的理赔制度、时效和流程基本都是相同的。保险公司大多提供网站、微信公众号、电话等各种方式的理赔申请。
3、大小保险公司的保单目前从国家保险制度来看均有赔付保障，无需担心小公司一旦经营出现问题则保单无效。注意，只是保单仍有效，但未必是同等服务。（此处针对的是经营人寿保险业务的保险公司，财产险不在其列。）
4、大公司除了提供保单产品外还会有一些额外的服务，比如专属医疗团队，固定服务人员等。但相对小公司来说其同质产品等保费也会较高。
5、保险公司营销人员/保险咨询顾问的淘汰率和流动性均比较大，可能相对小公司来说大公司会好一些，可要想找到一个能长期服务的人员并不太容易，还需谨慎选择。
6、在保险公司选择上综合偿付能力也是需要考虑的要素之一，一般大于150%比较好。在银保监会网站及保险公司官网上都能查到各季度数据。
三、各险种说明
医疗险：
1、医保（职工医保、城镇居民医保等）是个人最基础的保障。
2、除医保外的补充医疗保险，多是一年一买，也存在三年或六年一续的产品，每年根据前一年的医疗情况确认保障范围。
1）公司买的团队险，一般是在医保之外再根据发票报销部分费用。只有在职期间才有，从公司离职后就没了。有一定的报销比例和上限限制。
2）个人买的医疗补充险，一般会有一定的免赔额，即在医保报销后自费达到一定金额（比如一万元）后才能报销超出一万元的部分。
意外险：
1、像交通意外险这种属于只有达到一定伤残等级或身故才能进行按比例赔付。比如购买100万保额的交通意外险，根据伤残等级按比例分，比如一级伤残赔付保额的10%，100万赔10万。
2、意外伤害医疗险，如果仍然达到伤残等级，则是按保额的一定比例赔付。如果没有达到伤残等级，只是意外伤害，则是在医保报销之外，根据医疗发票和相关证明进行实报实销。一般这种保险一年保费几十块钱即可。
3、注意：市面上有一种返还型的意外险。比如保几年的意外，如果这几年没发生意外则整个保费返还。但实际上这种意外险的保障范围同几十块的没有太大差异，但保费却很高，不提倡配置。
重疾险：
1、为给付型产品，即得重疾则一次性赔付。且不会过问对赔付金额如何使用。
2、重疾保额的选择上主要考虑两点
1）重大疾病的治疗费用。从全国的平均数据来看治疗加上后期康复的平均费用在40-50万。
2）生病治疗和康复期间，因丧失工作能力而带来的家庭收入缺口。（轻脑力的一般按1年算，重脑力可按2年算）。而如果从医学上的治愈标准说，5年不复发这个病算事治愈，那么可能要考虑覆盖5年生活费。
3）保额的计算公式=重大疾病治疗费用-医保报销金额+工作收入损失
如：50万-15万（医保报销封顶上限）+30万（1年工作收入）=65万
3、如何选择重疾保险产品
1）基本上市面上所有保险公司的重疾产品都会包含国家对医疗重疾疾病中前25类大病的内容，这25种大病已包含了95%的重疾发生概率。
2）大多数的重疾保险是一次性给付的，也有部分产品是存在对某类疾病的多次赔付。比如在重疾保险外在附加对癌症的二次赔付保险条款等。
3）重疾险是年龄越小买保费越便宜，超过60岁，或是已有某些病症的，一个是不能买了，或者是即使购买了，部分病症也不能赔付。所以重疾是建议购买的话，就买终身。
4）目前的重疾险大多都会绑定身故保险，相比不绑定身故的产品同样保额下保费会贵不少。从性价比来讲推荐优先选择不绑定身故保险的重疾产品。
寿险（身故赔付）：
1、分两种：保一定期限的，或是保终身的。
2、购买寿险的主要作用是对经济支柱的责任转移。即当家庭的经济支柱身故后，其未能继续承担的责任，比如子女教育、父母赡养、房贷车贷偿还等需要的金额。用来避免因家庭收入完全坍塌而造成的经济困难。所以一般情况下寿险的保障周期应是个人承担相关责任的整个周期。
3、建议保到60岁或者更长一些，直到儿女立业。
四、其他
1、同龄男士的保费会比女士贵。
2、关于投保人保费豁免条款，这需要投保当下身体健康，如果体检已有肺结节、甲状腺结节等则无法选择该条款。
3、50万以下的重疾险核保可以走智能核保，无需体检。如有其他情况则需提供最近一次的体检报告。
4、国内的保险公司核保遵循有限告知，保险公司问到的要如实回答，没问到的可以不主动说明。香港保险遵循的是无限告知，所以基本上如果有肺结节，都是无法购买香港保险，或是承保时肺部疾病除外的。
