开学季，送给大学生的二十条财务建议

大家好，我是公子鸽儿。

八月即将结束，又是一批青葱少年要步入校园。今天的这篇文章，送给即将进入大学及尚在大学校园的学生，谈一件大学前不太有机会接触，但大学期间及步入社会之后都不得不关心的一件事——如何对待金钱。

之所以要在这个节点写这篇文章，是因为大学四年其实是最好的学习投资理财的时光。很多同学高考完，刚刚走出两点一线的学习生活，此前根本没有自由支配过多少钱，因而对于金钱也并没有足够的认知。而毕业之后，就立马要自力更生打理生活的方方面面，没有钱，寸步难行。而大学的你，没有家庭的后顾之忧，拥有相对自由的时间安排，因为年轻拥有足够的抗风险能力，这一阶段，如果能树立起正确的财务观念，甚至是完善的财务体系，会在走出校园后的数十年中受益无穷。

我从大二开始，用三年发现和践行下面的这些建议，毕业时收获的，除了远超同龄人平均水平的存款，还有管理金钱的能力，以及一份不仅为钱工作的底气。但也由于没有早早知道这些，走了不少弯路。将这份指南送给你，希望你四年之后，也能浇灌出属于自己的财务之花。

个人手帐

理念篇

1、什么是理财投资，为什么要学习理财投资？

理财投资虽然常常放在一起说，但其实是两个概念。理财指打理自己的钱财，目的是实现财产的保值；投资的目的则是实现财产的增值，因而往往需要能够承受更高的风险。

我们试着对比一下两种人：

如果你不好好对待金钱，任由自己的财务状况一片混沌，四年之后，你大概率还是两手空空，需要父母接济，如果在外地打拼，也许连半年的房租都很难拿出来，不得不尽快找一份工作以维持生活所需的现金流，开始手忙脚乱地学习金钱相关知识。如果你已经是这样，就更应该从现在开始好好学习，为未来做好充分准备。

而如果你四年来对自己的消费水平和赚钱能力都有清楚的认知，并在此基础上广泛开源、做好储蓄、学习理财、利用复利、尝试不同投资方式。毕业后，大概率你会有一笔可观的存款，不用为了钱屈就任何人的意志，可以过得非常从容。

2、复利是什么？为什么理财投资总是强调复利？

复利就是利滚利，说来也简单，一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方式，就是复利。

一个简单的复利公式是72/x=y，x指年化收益率，得出的y是本金翻倍所需的年份。举个例子，如果你投入一笔资金，年化收益在8%，在复利条件下，本金翻倍所需的时间约等于72/8即9年。

九年翻一倍，看上去并不快。但别忘记，这样的翻倍是成指数增长的。到第四个九年过去，你的本金应该是原本的十六倍。本金、利率、投资年份任何一个变量的增加，这个数字都会更可观：如果你的平均年化收益在12%，同样的三十六年，本金就是原来的六十四倍。

由此，我们也可以理解，积累财富要修炼的几项指标：1、尽可能增加你的本金；2、尽可能拉长投资年限；3、尽可能提高你的年化收益。

3、大学生进行理财有必要吗？投资自己才是最好的选择？

只要谈到大学生理财，一定会被质疑：大学生怎么都存不下多少钱，理财利息更是毛毛雨，有这个钱，不如拿来投资自己。

这样的话，往往是许多人放弃储蓄、肆意消费的借口。学习理财和投资自己并不矛盾，甚至对金钱知识的掌握本身就是对自己的一种投资。在自己抗风险能力最强的时候学习、试错，才不会等到工作后因为同样的原因损失更多的资产。

此外，存钱的目的自然不在于存钱本身，而是为实现梦想积累下物质基础。有些人一边说着投资自己，一边由于不会打理钱财连想报的的课程的钱都攒不下来，这样的“投资自己”，实在不会让人信服。

4、学习理财投资不是汲汲于金钱，而是为了摆脱金钱的控制

有些人提到钱就嗤之以鼻，认为赚钱是功利的事情。其实我们学习投资理财，并不是为了出卖自己的时间去赚更多的钱，恰恰是为了不再为钱做自己不愿做的事情。当钱可以为你工作的时候，你就可以将时间用在更有价值的地方，这样，才是真正摆脱了金钱的控制。

5、对自己的钱负责，任何人的建议都要批判思考

当你读了一些书，关注了一些相关领域的大v之后，很容易盲从他人的建议，放下独立思考的习惯。在自媒体行业，大环境使然，许多人都是收钱给理财产品打广告，实际上并没有严格审核这些产品的风险。许多人跟着一些所谓“老师”操盘，听信小道消息，或是跟从一些自媒体的建议投p2p或理财产品，最终亏损了自己的本金。这些文章可以看，但一定要经过自己的思考，再厉害的人也不会每一次都是对的，除了你自己，谁也无法为你的钱负责。

储蓄篇

6、根据自身情况，设置你的财务目标

理财之路的第一步，不是盲目存钱，而是应该先设立自己的财务目标。

很多人谈到理财投资，只有一个模糊的概念，让自己有更多钱。但是更多是多少？如果没有一个清晰明确的目标，学习理财很容易像许多“觉得很厉害很想学但就是没有办法开始”的事情一样，最终不了了之。

对于已经工作而手无存款的人来说，第一个财务目标往往是实现财务保障，也就是存下足够自己生活的6-18个月的存款，让自己哪怕不工作也有足够的时间缓冲。

对于学生来说，你应该知道自己未来可能因为什么需要钱。或许是为了一次长途旅行，或许是为了一个昂贵的课程，或许是为了拥有使用复利的第一桶金。给自己制定一个财务目标，如果生活费比较有限，可以是几千元，如果相对宽裕，可以是万元或更多，达到一个目标之后，可以再制定下一个目标。所以第一个目标不必过大，但一定要让自己有足够的动力去实现它。

7、如果有条件，尽量领取稳定的生活费。

你可能会问，学生的理财资金从哪来？

对于多数大学生，刚进入大学时都是要靠父母的生活费填补日常开支的。你的生活费就是你的现金流，这并不丢人。

有些同学在生活费上采取的是“自己花，花完了再要”的模式，但如果有条件，尽量和父母协商，每月（或是每学期）领取固定数额的生活费。固定的生活费意味着稳定的现金流，有助于培养支配自己金钱的能力。

生活费是多是少视个人家庭条件和生活所需而定，这种形式并不需要增加生活费的总额。

8、成功储蓄的关键，在于“支出 = 收入 - 存款”

无论采取怎样的投资策略，要走的第一步，都是通过储蓄获得用于投资理财的第一桶金。

然而，许多人踏入社会，就发现钱总是不够用的。大量年轻人毕业之后几年都处在“月光”状态，不管工资有多少，不仅存不下钱，甚至到月底都要掰着指头过日子。

其实改变一下存钱的方法就可以解决这个问题：

每个月领到生活费，就应先划出储蓄的部分，剩下的钱，再用于日常开支。这笔存款要放到自己很难取出的地方，存钱的时间也应该是你学习投资理财知识的时间，这样，当你的小金库积少成多时，你也初步获得了驾驭这笔钱的能力。

9、明确自己能存多少钱，得先知道自己要花多少钱

每月存钱的比例，你必须自己制定。如果存的过多，容易影响生活质量，使存钱变得痛苦，难以为继；而如果存的过少，你的财务目标可能就遥遥无期。这个标准如何制定？

建议你可以用一个月，或是一周做一个实验，在不刻意控制的情况下，看自己一个月要花多少钱。如果生活费本身就有盈余，参照盈余再提高一点，作为储蓄的标准。如果生活费几乎没有富余，不妨从10%开始，一般来说，减少10%的支出并不会对生活质量有很大的影响。

在这一步，千万不要好高骛远，试图存个一半的生活费，或是制定一个超出自己承受能力的比例。这反而可能使你根本无法正常生活，最后还是只能动用存款，并怀疑自己储蓄的能力。增加存款数额，可以通过后期增加现金流，削减不必要支出实现，没必要一开始就为难自己。

消费篇

10、养成记账的习惯，并且明白记账的目的

记账是一个看上去简单但也难以坚持的习惯。究其根本，许多人在试图培养记账习惯的时候，并不知道自己为什么要记账，一个没有目标的行为，就像无根之水，自然很难坚持。

记账可以有这样几个好处：了解自己的开支状况，有计划地削减不必要开支。通过记账，你可以知道自己维持舒适的生活大概需要多少钱，从而制定月度及年度的预算与储蓄标准；通过核查各类开支的比例，可以找出不必要开支，寻求替代方案；如果一段时间后回顾自己过去的开支，还能发现哪些钱花得值，哪些钱花得不值，更加了解自己的需求。

至于记账的方式，传统纸笔记账，手机app，电脑上的表格，或者直接导入电子账单都可以。记账只是第一步，通过记账了解自己才是它的目的。

11、了解断舍离的概念，树立正确的消费观

对于常常觉得钱不够花，却又其实买了很多没用的东西的同学，可以了解一下断舍离的方法。

扔掉自己不需要的东西，审慎评估自己要买的东西究竟能不能用得上，不要光凭一腔欲望去消费。如果能做到真正了解自己需要什么，你会发现，不仅可支配的钱似乎变多了，而且自己使用的东西也会慢慢迭代成更好的产品。

12、警惕消费陷阱

商业社会中，消费陷阱实在是太多了。各种打折、满减、活动轻易就会让你买下一大堆自己本不需要的东西。各种自媒体的营销又会给你造成消费可以改变自己的幻觉。但人的价值并不是靠消费了什么来定义的，而是靠创造了什么来定义。审慎地评估自己究竟需不需要购买这些东西，购买之后，会用完它吗？自己已经拥有同样功能的物品吗？自己真的适合它吗？

强调控制消费并不是要你委屈自己，更不是让你变得吝啬、小气。而是让你学会发现自己真正需要的是什么，看看那些买来最后用不上的东西，就是它们使你花了钱却没有真正得到价值。

开源篇

13、如果要找兼职，尽量找有成长性的兼职

大学期间，社交、日常生活、娱乐都需要钱，很多时候生活费是不够用的，这时就需要寻找开源的渠道。

开源的渠道有很多，最常见的就是去兼职。但是，尽量少做发传单、服务员、奶茶店店员之类的兼职（如果你是想学会做奶茶或咖啡除外），这样的工作纯靠时间换取金钱，不仅耗费体力，赚不到多少钱，而且做完之后，除了工资几乎没有其他收获。

尽量试着用自己的专业技能挣钱，只要留心，学校网站或是一些群里都会发布兼职信息，衡量一个好兼职的标准，不仅仅是钱的多少，更重要的是能不能锻炼到你的能力，除了钱之外还可以给你带来什么。

14、耐心积累，发掘长久的开源渠道

大学生刚开始少有兼职的机会是正常的。耐心等待合适的机会，不要因为着急去做价值很低的工作。在没有能力接到高质量兼职的时候，先去积累。除了自己的专业之外，也可以培养一个其他的技能。但凡是在任何一个领域做到了较好的程度，都有找到开源渠道的机会。

分享几个我在大学中观察到的专业之外的开源渠道：有同学培养摄影技能，大三大四已经可以接人像摄影，每年拍毕业照都可以赚不少外快；参加辩论赛打的好并不断发展的同学，除了比赛偶有奖金，还可以去各大中学做评委或教练；有同学耐心练习写作，通过自媒体获得稳定可观的收入；还有擅长设计的、有家教经验的都有自己的开源渠道……

15、学习有时是最好的开源

大学没有高考的压力，许多人都松懈下来。如果好好学习，奖学金也是一笔不小的收入。

很支持大家去赚这一笔钱，因为在这个过程中，你收获的一定远不止奖学金。除此之外，学校可能还会设立一些其他奖学金（比如我在大学时曾拿过国学奖学金），或是比赛奖金，有条件可以试着参加，无论是否成功，都可能成为难忘的体验。

家庭如果不困难，助学金的主意不要打，君子爱财，取之有道。

16、兼职所得，也要留出一部分放入储蓄账户中

通过投资理财产生足够多的现金流需要大量的本金。如非生活费实在不够，兼职所得也应该拿出一部分到储蓄账户中，加速本金的增长。兼职所得的储蓄比例可以适当提高，但也要留出一部分改善生活，让自己不至于丧失了动力。

投资篇

17、建立完善的理财体系，拒绝道听途说

在储蓄的过程中，就可以开始积累财务知识了。

然而，很多人由于获取信息的渠道往往来自于自媒体或网络上的碎片消息，又缺乏甄别这些消息的能力，从一开始就走进了误区。

事实上，不管学习哪一个领域，都应该先建立一个学科框架，了解这个领域相对恒定不变的常识，再去补充时下的知识。如果不知道这方面的常识从哪里开始建立，不妨先从这个书单开始。好好把这几本书读下来，大多数网上的建议你都会有分辨的能力。

18、不要抵触任何一种理财方式，先去了解，再下判断

非金融专业的同学对于p2p、基金、股票等等可能了解不多。近年来，p2p、数字货币等金融产品饱受非议，反对者很容易将这些渠道都武断理解为“骗钱的”，支持的人或许又太过激进没有充分认识到其中的风险。

大学期间，遇到任何一种理财产品，不要急着批判和发表见解，放下自己的偏见，先去了解这个行业，再决定要用怎样的态度对待它。

这个世界上从不缺乏机会，只是看你能不能抓住它。每一项新事物的出现，都可能意味着一个新的机会。很多时候，抓住一个机会，也许就能实现财富的大额增长。

19、集中投资与分散投资

“鸡蛋不要装进一个篮子里”，这句话哪怕是完全没有接触过投资的人也一定听过。它讲的就是通过分散投资，分散自己的风险。要注意的是，分散投资的不同产品，不应该有强关联；比如，某个板块的基金和该板块内的股票就可能有强关联，一荣俱荣一损俱损，起不到分散投资的效果。但是p2p、货币基金、股票相对来说就关联不大，可以适当都配置一些。

相对应的概念是集中投资，集中投资也有它的使用场景。当你在做了足够功课，确信看准了一个机会可以大幅盈利，并且可以承受本金损失的风险时，就应该当机立断把握住这个机会，最大限度地投入自己的本金。此时分散投资就是在降低你的收益。

许多人不懂得分散投资，最终一着失手导致倾家荡产；也有人一直在分散，却因过于保守错过了财务自由的机会。

20、风险是相对的，要敢于承受一定的风险

真正能够在投资之路上走下去的，一定是懂得控制风险的人。之所以说风险是相对的，因为许多风险完全可以靠知识去消除。对于研究了公司基本面，了解该公司股票价格所处的位置的投资人，持有这只股票的风险一定远远小于跟风买入的股民。同样的股市，对有些人来说是投资的工具，对有些人来说不过是赌场。

但是，投资如果过于保守，也会损失你的利得。过去十年中，许多人靠买房实现了财务自由，但这也并不简单。敢于承受风险的人会充分利用房贷，加杠杆用原本只能买一套房的钱买了好几套，虽然背上了一段时间的贷款，但最终的收益是远远大过负债的。

投资需要智慧和眼光，也需要勇气。到这一步，许多因素已经不再是几句话可以说清楚的了。需要你在四年乃至一生中不断实践与感悟。我也仍然在路上，期待与你同行。

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