2017-12-03

咱们先聊聊为什么银行理财要打破刚性兑付？

银行的产品分为？三种。

第一总，是保本保息的理财产品，这个和银行存款的特征相同。目前，银监会认定，保本保收益的理财产品，是结构性的存款，所以要缴纳存款准备金和占用资本金。

第二种，不保本保息的理财产品。现在很多人冲着银行的名号认为其实不保本保息的理财产品，只要是银行出的也没有什么风险，只关注预期年化收益。银行是怎么能达到每期都安全兑付呢？那基本上是采取，用东墙的收益，来贴补西墙。因为，买东墙的客户并不知道自己的收益有多好，银行会把多出的收益分给收益比较差的西墙。但是在未来，这样的理财产品就不会有刚性兑付了，因为在资金紧张的状态下，银行各方面的成本都会提高，经营压力也越来越高，这样会导致银行聚集着极大的风险隐患。

再来聊聊银行倒闭的事，海南发展银行刚刚成立两年十个月，由于支付危机而关闭的一家省政府背景的银行。重点来了，由于该银行倒闭的时候，存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱资金还未兑现至今也没有一个明确的说法。

2015年5月5日，存款保险条例正式开始实施，明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这也是因为中国大部分的老百姓，在银行的存款是未超过50万元的。

在银行购买的金融产品不受保护，也就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品不管多少，都不会有全额赔付的。

买银行理财产品未必就一定挣钱，以后有可能会亏损。

以下有几个投资建议：

一，充分识别和认识产品风险，特别是高收益产品，

二，可以选择货币基金+银行理财+保险保本资产配置模式，

三，主动提升，自身的专业水平，不盲目依赖管理人。

最后建议投资长期产品利率下降是未来的一大趋势，投资长期产品不仅收益高，而且也可避免利率下降的影响。

现金为王！

一个宽松的时代，将结束。全球的利率，都在提升，债券市场利率也在快速上升。然而在全球的金融市场上，并没有反映出这种变化，全球金融仍然在膨胀，就像巴菲特讲了，利率就是金融市场的助力，利率的提升，必将改变整个金融市场的固执，股票债券，楼市商品贵金属等资产，全都会因为利率的改变而做出改变，之所以还没有出现变化，那一定是在聚集能量。很遗憾，当时他说这段话，给市值高涨的科技大佬们，以及追逐科技股的投资者们听，并没有舒服人何人，反而引发了华尔街的嘲讽，嘲笑股神已经落伍了，结果大家很清楚，在第二年美国的纳斯达克泡沫破裂，大量的投资者血本无归。

当大家习惯了花钱大手大脚，进来的钱很低利率之后，让他重回常态，将十分难受在低利率市场环境，无论企业和个人都在不断的加杠杆，把资金运用到极致，但别忘了出来混，迟早是要还的，进来的钱也是要还的，这几年我们热衷炒作的资产一个一个都在崩盘，钢贸，造船，煤炭股是，暂时，大宗商品，一个一个市场遭到血洗。未来十年，资产泡沫一个一个破裂。

最后说下个人资产，流动性紧缩，一定要清债，尽量不要欠别人钱，也不要让别人欠你钱。你欠别人的钱利率会高，而且可能被要求提前还钱，所以债务和贷款尽量不要用，而且钱给别人也要小心了，搞不好对方就是当杨白劳，还不出钱了。

经济下行趋势也必须收缩，必须不断地，更多的持有现金类资产，把现金类资产有效的管理，做到风险有效隔离，收益稳健增长，而满足这些条件最好的金融投资产品，就是保险资产。

如何避免，商业养老保险的误区

商业养老保险方面，大致有三种现象值得注意。

第一个是以偏概全，先入为主，只讲回报，不提投入，权利和义务没有解释清楚。

第二个是夸大作用，虚假宣传，忽视保障职能，不讲前期投入，只介绍日后不确定的收益。

第三是借机造势，模糊职能，有的在银行营业窗口卖保险，让市民误以为是在办理存款，还有随遇许诺，出事否认，一旦发生纠纷又相互推诿扯皮。

对商业养老保险要做到知其然，还要知其所以然，不轻信片面宣传和忽悠，坚持弄明白条款的主要内容，如果成了投保的明白人对保险的认知就会提升到新的层次，更好的维护自身保险权益。

如果你身边的保险从业者约你去参加产品，说明会，参加酒会，和答谢会，记得带上火眼金睛的我哟！

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