好好赚钱笔记

第一章 投资的本质是认知

通货膨胀的概念

假设张三家是卖苹果的，李四家是卖雪梨的，每年他们都只进行物物交换。第一年，两家产量差不多，所以一个雪梨可以兑换一个苹果。第二年，李四家的雪梨产量翻倍。可是张三家的苹果还是那么多，李四的雪梨留着也没用，只能拿来兑换苹果。于是，变成了两个雪梨兑换一个苹果。这个简单的比喻，其实就是货币和商品的关系。当市场上流通的货币超过交易商品需要的量时，便会像多了的雪梨一样，只能兑换更少的苹果（也就是商品）。这就是通货膨胀。通货膨胀，是吞噬资产的沉默凶手。你应该去投资，从工作之外获取收入。

理财前的准备

解决拖延症问题，使得眼前的事情变得轻松长久

• 任务分解
  我们往往只有一个抽象的目标，比如减肥、学会开车、写完专栏等。对目标做简单的任务分解，其实能让我们更好地向目标迈进。以减肥为例，减掉10斤的目标太抽象，我们往往没过几天就会放弃，不如改成每顿吃到2/3饱、每天走12000步这样切实可行的分解任务。
• 设立补给站
  在实现长远目标时，也可以给自己一些即时反馈作为奖励。
• 分清目标和愿望
  目标是可执行、可达到的。而愿望，往往可以天马行空。别把心里的愿望当成目标，那只能让你陷入沮丧，永远实现不了目标。我们往往夸大了一年时间能发生的改变，而低估了五年时间的力量。相信随着时间的推移，我们都能慢慢地接近自己的目标。

财务自由的三个阶段

• 第一个阶段：觉醒
  建立投资理财的概念。意识到自己必须尽早开始储蓄和投资
• 第二个阶段：积累自己的第一桶金
  第一桶金的小目标一旦确立，越快积累到这个目标越好。甚至可以考虑在短时间内，把这个目标放在最优先的位置，适当把一些生活享受类的消费项目放到后面。在我们积累第一桶金的同时，也可以适当地开始尝试一些投资，开始逐步了解各种投资产品和它们的风险以及回报特点。
• 第三个阶段：建立自己的投资系统
  找到一个很棒的投资组合，长期持有，赚取长期收益，而不是频繁交易，那样不仅会付出额外的费用和成本，还会错过正确的市场时机。如果你发现投资的产品完全和自己想要的结果不匹配，那么最明智的做法就是干净利落地早点分手。

关注财富的反面

为什么缺钱的总是我们

导致贫穷的四个因素

• 第一，意外。比如发生了意外，不能工作，没有收入。他要去医院，还有医疗支出。他要用钱，只能在投资还处于浮亏的时候把钱提出来。一个意外，就带来了三种损失。
• 第二，疾病。因病致贫，这个不用多说，我们身边有很多这样的例子。
• 第三，无规划的支出。喜欢就买，其实就是无规划的支出，这是一种任性的生活方式。虽然当下它让你觉得轻松，其实会扼杀很多积累财富的机会。
• 第四，脆弱的投资系统。有一套好的投资系统或者逻辑是很重要的，它会让你在风险可控的范围内投资。风险是相对的，比如走钢丝，对没有受过任何训练的人来说是非常危险的。然而对杂技演员来说，风险基本可控。

知道了这四个致贫因素，就可以从反面来看如果我们想变得富有需要做什么事。我们要时刻在心里有这样一个概念，即这四个致贫因素，是我们要努力避免的。我们也应该反省，自己当下有没有被它们影响。

富人思维

吸引力法则
吸引力法则可以简单定义为“关注什么，就吸引什么”。也就是说，你关注的事情往往最有可能出现在你的生活当中，即你的意识和想法会吸引那些你关注的事物。你关注和喜欢的东西，会帮助你更容易地结交那些有类似爱好的人。当相关的事物出现在周围时，你也会比别人更敏锐地感知到。
变得富有也是一样，我们越积极地关注和追求财富，越能提高我们变得富有的概率。可以用财富亲密度这个概念来衡量我们和财富的接近程度。所谓的富人思维，其实就是那些能提高我们的财富亲密度的思维方式。
拥有富人思维的三个要点

• 第一步：跨越稀缺陷阱，把钱当作手段，而不是目的。
  当我们越缺钱时，就越容易在意钱本身而忽略其他东西。比如，为了保住现在的工作，我们很可能放弃自己想尝试的其他职业方向。比如，面对金钱诱惑，我们可能会放弃一些自我提升的机会、他人的信任和支持等。我们追求财富也一定要看到财富背后的东西。钱是一种资源，资源在流动和交换中为我们带来的长期价值才是更重要的。
• 第二步：注重长期回报
  相对而言，富人在面对不同的选择时，更倾向做一些艰难的选择，只要这些选择能让他们享受更长期的利益。但人其实天生是不擅长选择长期回报的，当我们要在眼前的好处和未来的收益之间抉择时，需要付出很多努力。
  面对诱惑，可以使用冷却法或隔离法。
  冷却法：在做出任何决策或举动前等待至少10分钟。在这10分钟内，认真思考你是否有更好的选择、更长期的好处、等待是否更值得。
  隔离法：创造与诱惑的物理距离。比如远离想吃的甜点、把钱转出无法克制消费的储蓄账户、为了杜绝频繁交易而锁定账户等。
  面对选择，使用未来法则。
  首先，利用上述方法避免冲动选择，然后尽量在脑海中具体化自己未来的收益，或者能获得的奖励。必要的时候可以写下来，以便时刻提醒自己。
• 第三步：先考虑目标，再寻找资源
  拥有富人思维的人，有一种反转目标的魄力：假设自己拥有更多的资源，自己到底希望实现什么样的目标，然后从目标出发，努力聚集这些资源。当具备这种思维方式以后，我们的注意力就会集中到具体的行动方案上。这样我们就不会轻易被阻拦，或者一味抱怨，却不做出任何改变。富人思维就是能提高我们财富亲密度的思维方式，具体表现为不给自己设限，充分利用包括钱在内的所有资源努力达成目标，而不局限于自己现在的处境和条件。

第三章 第一桶金从哪来来

理财先规划

奔向财务自由的三个要素

• 第一要素：本金的积累
  一方面改善自己的收入和支出结构，另一方面养成良好的储蓄习惯来完成。
• 第二要素：利率的提升
  一方面投资自己、升职加薪，另一方面学习投资、做好资产配置。根据自己的情况，寻找适合自己的投资组合。
• 第三要素：时间的积累
  很多人希望一下子就成功。事实上，这是做不到的。如果把理财比作一场漫长的战役，那就是看谁能坚持到最后，而不是看谁一时取得了胜利。

很多人在想到理财时，总觉得那样会降低生活质量，不如及时行乐，现在就过上享乐的生活。理财其实是教给我们一种科学决策的思维方式。在有限的资源里，我们应该权衡利弊，看看哪个目标更为优先，在时间上看看是否要延迟一些享受，以获得更好的结果。越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。

会赚先会花：明智购物

这件东西我需要吗？是健康需要、成长需要，还是虚荣心需要？
这件东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是因为人云亦云而喜欢？
这件东西适合吗？是符合我的消费能力，而且适合我现阶段的生活状况的吗？
一般回答好这三个问题，我们就能明白自己是否真的在为自己消费了。在日常生活中，我们常常忘记为自己消费的地方有很多，比如我们的日用消耗品、新鲜营养的食品、经常使用的家用电器，以及我们工作时是否有好用的电脑和其他工具等。

第四章 检查自己的财务状况

影响财务健康的因素

• 应急能力
  为自己准备一笔钱，短期内，比如2-3天，能够变成现金的金额是你3-6个月的生活支出。比如你每个月需要花5000元左右，那么如果你存下1.5万~3万元资金，应急能力指标就合格了。由于这笔钱是应急资金，因此可能随时需要取用，所以推荐你存放在可以在两三天就可以变成现金的账户里。例如，货币基金、银行活期存款等。
• 偿债能力
  不要让每个月必须还的贷款金额，包括车贷、房贷，超过你收入的1/3。一旦超过40%，就会对你造成很大的压力，而且如果发生失业、疾病等意外情况会更麻烦。
• 保障能力
  在投资前也要做好各种保障(主要保险)。所有的保障，都是为了确保我们在开始投资之前，处于安全平稳的状态。所以保障能力是否强，决定了我们能否获得责任自由。

• 生息能力
  当钱生钱的收益能够用来支付所有的生活支出时，我们就实现初步的财务自由了，就不需要为钱而工作了，而是可以选择做自己喜欢的事。收益率，也叫生息能力。用它来衡量你的投资是否成功：有没有跑赢通货膨胀率？有没有跑赢银行一年期存款利率？普通人通过资产配置追求收益长期稳定在8%~12%是理想的状态。

  
  

急用钱时，有哪些选择

善用信用卡

信用卡的好处

账单日：与消费周期和还款额有关。前一个账单日后第一天起，到后一个账单日截止日，就是一个账单周期。在此期间的刷卡消费额会累加在一起，就是你的还款额。
还款日：还款最终截止日。你需要归还上一个账单周期的最后期限日。
最长免息期：充分用好信用卡的重要条件。前一个账单日后一天算起，到还款日截止。也就是说，如果在账单日后第一天消费，是最划算的，因为还款日相对离你最远，你充分享受了信用卡的免息期。
假如我有一张信用卡，账单日是13日，还款日是3日，今天是11月18日。两个账单日之间，是完整的账期。向前推算，离今天最近的两个账单日就是10月13日和11月13日。所以10月14日—11月13日就是一个账期。
定位未来最近还款日，及时还款。向后推算，离今天最近的就是12月3日了。所以，12月3日需要还上一个账期（10月14日—11月13日）的消费额。换个思路，如果我11月20日刷了卡，12月3日要不要还这笔钱呢？因为11月20日的消费包含在11月13日至12月13日的账期内，所以要到第二年的1月3日才还款。
了解了免息期，我们就可以发现，信用卡的第一个好处是可以利用免息期，免费帮你周转资金。比如账单期后一天消费，要到下一个还款日再还款，中间一般有50天。当然要注意，取现、之前某个账期的账单没还清，以及罚息，都是没有免息期的。再延伸一下，我们会发现信用卡的第二个好处是能赚钱，也就是说，可以利用信用卡的免息期，用自己的“活钱”理财生息。信用卡的第三个好处是省钱，就是可以充分利用信用卡的积分和刷卡奖励。

如何办理第一张信用卡
目前市场上的信用卡大致分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡。听名字你就能猜到，它们的级别和申请的难度依次升高。

哪类卡适合你
一张信用卡的福利有三种：

• 积分福利，这个一般各大银行都有。我们在特定类别商户的刷卡消费可以兑换积分。积分的兑换范围一般包括飞行里程、酒店，以及一般礼品等。
• 特色福利，比如招行的信用卡每周三到指定的餐厅用餐可享受半价优惠、广发曾经特别火爆的广发日星巴克买一送一等。
• 金卡、白金卡及以上等级的信用卡会有一些常规随卡福利，比如机场接送、意外险、道路救援等。

几个用卡小贴士
1.尽可能在账单日之后刷大笔的金额，因为这样免息期最长。简单来说，就是能更长时间地向银行免费借钱。
2.如果你有很多张信用卡，不妨利用记账或信用卡类App，以及信用卡相关公众号进行管理，或者把还款日期设置在同一天。
3.我们每年都有一次修改账单日的机会。如果遇到某次账单金额过大、还款吃力，可以充分利用这个机会，延长免息期。
4.使用信用卡，千万不要本末倒置，为了优惠而额外消费。一句话，尽量不提现、不分期、不循环授信。提现、分期付款以及循环授信，这三项是信用卡利润来源最大的项目，也是费率最高的三项。这些借贷看起来费率不高，但实际年利率非常高。

第五章 建立安全保障

五险一金

五险指的是养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。其中比较重要的是养老保险与医疗保险。
养老保险是由我们和我们所在的企业共同缴纳的。退休后每月的养老金由两部分相加得出。养老金=基础养老金+个人养老金。个人养老金：根据你的养老金个人缴费金额和退休年龄计算确定(来源于个人账户，工资扣除)。基础养老金：根据退休当年所在地职工平均工资和个人缴费年限计算确定（来源于统筹账户，即公司交的部分）。在退休前需要累积缴纳养老保险满15年，才能够参与统筹账户的分配。否则你只能领回自己交的那部分。

医疗保险和养老保险一样，也是我们和企业共同缴纳的，具体比例是：个人一般缴纳2%，单位一般缴纳8%—10%。其中：个人缴纳的全部医保和单位缴纳的部分医保（比如有的地方是30%）每年返还至个人医保卡中，可以刷卡买药、看门诊。符合一定条件的医疗消费可以统筹报销。
医保停止缴纳3个月后不再享受医保报销待遇，如再次缴纳，需要连续缴纳6个月，才能享受医保报销等，所以强烈建议长时间不缴纳医保的人，可以自己去社保中心个人缴纳社保，或者购买一份商业医疗保险。

生育保险会发放生育医疗费、生育津贴和产假待遇。这部分保险全部由企业缴纳，缴纳比例一般为0.5%—1%。生孩子相关的检查费、接生费、手术费、住院费和药费可以用生育保险报销，但是超出规定的医疗服务费和药费不能报销。此外，如果因生育引起疾病的医疗费也可以由生育保险报销。

有关社保比较常见的三种情况
社保中断
社保尽量不要中断。如果已经发生断缴，也不用着急。
1.养老保险和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，缴够年限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，可以依照当地的规定办理延期缴费
2.医保一旦中断，医保待遇从中断当月的下个月起就停了，重新缴纳还是可以报销的。万一断缴，不少地方的医保卡会有一定时间的恢复期，在此期间只能手工报销。还有的地方规定，如果断缴超过2个月，会有6个月的等待期，这6个月中你是无法报销的。
工作变动影响了社保缴纳
如果遇到换工作，工作断档期间没人帮你缴费，这时候可以提前找个中介过渡一下。网上有不少协助缴纳社保的中介公司，按照最低基数缴纳即可。如果到其他城市工作，怎么办？记得一定要把自己的社保和公积金转到新的城市。
没有单位或自雇职业怎么缴纳社保
你可以选择自己缴纳。一般的正规渠道只能缴纳三险(养老、医疗、失业)，找代理公司可以缴纳五险一金。如果你是本地户口，到当地的职业介绍服务中心或人才服务中心就可以缴纳。外地户口如果想在本地缴纳，比如外地人在北京做自由职业者，只能找社保代理公司办理，通常一年交几百元服务费，它就能帮你缴纳五险一金。

保险

关于保险，请记住两个关键词——少量可承受的保费和无法承受的经济损失。如果身边有人叫你每年花收入的20%甚至30%买保险，这就超过了合理范围。正常情况下，你的保费应该控制在年收入的5%—10%。
配置保险的核心原则，还是要回归杠杆原理：投入的保费对比收获的保障力度，是否有足够的价值。真正需要我们通过保险转移的是重大风险。普通人常见的重大风险包括死亡、重疾、残疾、高额医疗费用等带来的经济损失。
最需要购买保险的，首先应该是家庭收入的主要贡献者——我们自己。一个较全面的保险组合可以这样搭配：意外险+寿险+重疾险（健康险之一）+医疗险（健康险之二）。

• 配置寿险。如果有房贷，建议你购买保额至少能够保证家庭在归还剩余房贷等大额负债上没有压力。另外，可以补偿子女教育等家庭责任加上三年以上家庭成员的日常生活费。
• 寿险和意外险，其实都是为了保障一旦发生意外，家庭失去主要经济来源时，家庭可以继续顺利运转。意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦因意外死亡，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。建议按照1∶1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50万元，理想保额为100万元。
• 购买重疾险，是为了一旦患病，可以既有钱看病，也有钱疗养。所以，如果要购买重疾险，30万元可以说是一个最基本的保额。如果再把通货膨胀等因素考虑进去，最理想的保额无疑是50万元以上。

• 对于老年人来说，建议优先购买意外险，适当根据健康状况补充医疗险和防癌险。大家在为自己买保险时，如果资金有限，应该首先考虑购买意外险、重疾险。有了大额负债（比如房贷）以后，记得买份寿险。医疗险现在比较便宜，可以适当购买。

  
  

第六章 投资前必须知道的事

追求多高的收益率

预期收益率=无风险收益率+风险溢价

• 无风险收益率的高低决定了我们应该追求最低多少的收益率。这个数字可不是一个恒定不变的值，我们通常通过观察短期国债利率来确定。

• 第二，风险溢价决定了我们能够追求最高多少的收益率。风险和收益成正比。在投资上，它也是如同真理一般的存在。要求的回报越高，需要承担的风险也就越高。

  
  

如何实现目标收益率

投资品分类

投资前的四个账户

• 第一类是银行账户。银行账户上，建议你至少办两张以上的银行卡，把日常消费和投资进行明确区分。可以把工资卡当作日常消费账户，再选择一张专门的银行卡用作投资，可以用来绑定各类投资账户、购买银行理财产品等。
• 第二类是必备账户，即货币基金账户。余额宝的本质就是一只货币基金。货币基金既方便支取，又可以有一定的收益，是升级版的零钱包。
• 第三类是互联网基金账户。基金是最适合普通人的投资方式之一，所以推荐你在开始投资之前先准备一下此类账户。
• 第四类是股票账户。如果选券商，主要看交易费用、网点办理业务的便利程度等。

第七章 低风险的理财也有讲究

日常消费，选择的是最灵活的货币基金。说到货币基金，大家可能最先想到余额宝，但货币基金可不只是余额宝，比如在微信理财通中的余额+，还有可以在京东金融上购买的京东小金库，背后都是货币基金。选一个合适的。

第八章 如何选择理财产品

第九章 指数基金

为了集中反映某一类股票的整体表现情况，就从这一类股票中，选出一些最具有代表性的股票，通过一定的方法把它们的价格加总成一个总指数。每天，这个总指数的变化可以反映这一类股票的变化。如果可以把基金的不同投向看作投向了不同的菜品，那么每个标准的指数，都像一张菜谱，会标注有哪些原材料（哪些股票），并且会严格标注每种原材料的占比。这些“菜谱”往往由专家委员会编制，通过指数公司审核，然后变成正式的指数。就像做菜看菜谱可以快速入门，指数也可以帮助我们快速掌握对应的投资市场的大行情。指数基金，就是对着标准菜谱做菜，力求把基金里的股票构成复制得和指数一模一样。

第十章 极简投资法

极简是一个简化的资产配置投资组合，为大家精选的5只基金构成。准确地说，为大家找到了一个投向五大板块的投资组合。

这5只基金按照从上到下的顺序，依次涵盖了5个主要的投资方向分别是：

• 固定收益类投资
• 国内大型公司股票
• 国内小型公司股票
• 国外大型公司股票
• 国外小型公司股票

如何操作

第一步，在开始投资的时候，我们对于每个板块都做均等配置，每只基金各投入20%。比如，你计划投资1万元，分成5个2000元，分别购买这5只基金。
第二步，持有满一年，我们做一次动态平衡。通过买卖调整，把各个基金所占的金额配比重新调回到20%。
第三步，当需要用钱时，按需要收回相应资金，并保持剩余的各个板块资产仍然是每个占20%。
比如，去年你投入的1万元，现在涨到了1.2万元，那么在新的市值下，占比20%意味着每只基金要持有2400元。债券基金涨得相对慢，目前只有2100元，离20%的要求还差300元，我们可以卖掉那些涨得比较快的基金，买入占比不足20%的基金，重新把组合中5只基金的比例调为各20%。
动态平衡的概念，简单理解就是“多退少补”。我们在初始投资时，投资品类的比例相同，年末不管是赚了还是亏了都要恢复初始比例。为什么要这样做？思考一下，我们在做动态平衡时对组合产生了哪些影响：·我们卖掉了去年涨势很好的基金。·我们补充了去年表现不佳的基金。这帮我们实现了两个目的：见好就收，卖出赚得多的投资。买入更便宜的投资，等着它涨。

五份说明书

这五份投资理财说明书，不仅能让你的投资记录更井井有条、更有效率，还可以减少“副作用”，让你少踩坑。
这五份说明书分别是：

• 风险说明书：能帮助我们了解自己的主观和客观风险承受能力，它的结果会直接影响投资产品的选择和搭配。
• 投资说明书：适合在投资前，花10分钟过一遍。如果会犹豫，建议你先缓一缓。每次当你要调整投资时，也建议对照这份说明书进行调整。
• 资产说明书：让我们更明确自己的资产。每次填好表格后，使用表中的数据，检查我们的财务安全、负债情况以及成长情况等，随时把握自己的财务。
• 保险说明书：让家人充分了解保险情况，发生意外事件后可以及时处理。提醒我们按时交保费。还能够通过检查每个家庭成员的保额、保费，判断目前的保险是否充分。
• 安全说明书：详细记录每一笔存款和投资分别在哪些平台，有多少钱，账户和密码是什么，如何支取。