家长的言传身教是最有效的财商教育

今天听《得到》里讲到，神童莫扎特的悲剧。我们都知道，西方古典音乐有三巨头，海顿、莫扎特和贝多芬。这三位差不多是同时代的人物，他们都生活在18世纪的维也纳，彼此还互相认识。海顿年纪最大，喜欢提携年轻人，所以，莫扎特和贝多芬都管他叫“海顿爸爸”。他们共同把古典音乐推到了人类的最巅峰。但是这三个人的人生境遇完全不同。

海顿和贝多芬都出身贫寒，但很快就凭借艺术创作实现了财务自由。海顿死的时候，给身边的亲戚朋友每个人都留下了一大笔遗产。连家里的佣人都分到了1000个银币，有钱吧？贝多芬就更有钱了。有人考证过，1803年，贝多芬一场音乐会收入就有1300个银币，相当于当时中产阶级一年的收入。所以，贝多芬的生活其实是比较奢侈的。跟我们以往印象不大一样。

但是，莫扎特居然就沦落到穷困潦倒。莫扎特当然是世界级的神童。他写第一首交响曲的时候才8岁。神童身上好像有一个诅咒，就是小时候很聪明，但是长大之后，成就反而一般。中国人有句话嘛：“小时了了，大未必佳”。《莫扎特的成败》，作者是德国著名的社会学家诺贝特·埃利亚斯。这本书提醒我，神童遇到的挫折，不是简单的骄傲自满，在成长路上，其实还有一个更悲剧的因素在等着他们。

他爸爸原来也是一个宫廷乐师，后来看着儿子争气，干脆辞了工作，带着莫扎特在全欧洲的宫廷里巡演。整个家庭的收入，全从小莫扎特那里来。

但是，17岁的莫扎特，成人了。看似只是一个人在长大，但是背后发生了两个巨大的变化。

第一个变化是，莫扎特本人。从6岁到17岁，他在音乐这个方向上突飞猛进。17岁的时候，他已经写了二十多个交响曲，还有很多其他作品。他的音乐作品，越来越复杂。这是一个音乐家成长路上必然会发生的事情。

还有第二个变化。17岁的莫扎特是一个成人了，那整个社会网络就会按照一个成年人的规范来要求你。比如说，和莫扎特合作的方式。过去他是巡演，演得再精彩，过几天也得离开，宫廷贵族再慷慨，付出的也只是一笔临时的打赏。而现在成年人莫扎特需要一份工作，是要按月发薪水的。这就是一笔固定支出。虽然当时欧洲宫廷不缺钱，但是他们也没那么需要音乐啊。偶尔演出就可以了。比如在莫扎特的祖国奥地利，现在以他为骄傲的国家，当年的特蕾莎女皇就对自己的儿子约瑟夫说过，不要雇用这种没用的人，国家财政也不宽裕。其实约瑟夫皇帝知道莫扎特是天才，后来为了让他不至于为了钱流落到别的国家，在维也纳宫廷里给了莫扎特一个收入不高的闲职。莫扎特当然不太满意。可是环境已经不会再像容忍一个小孩一样容忍他了。

成年人莫扎特接受不了成年人社会尊卑秩序和社会规范，那找不到工作，是不是也很正常呢？

还不仅仅是在政治上他不能接受社会规范啊，其他社会方面也一样。神童莫扎特在欧洲巡演，只需要操心音乐，一切衣食住行，待人接物，是谁在操心呢？是他爸爸。一直到他21岁，他所有的钱还都归他爸爸管。这就导致了他成年以后不太会与人打交道，也缺乏金钱观念，日子总是紧巴巴的。

在维也纳的国家档案馆里，保存了莫扎特的遗产清单。清单显示，莫扎特是租房子住，名下没有一栋房产；而且莫扎特家里也没有什么值钱的东西，当时一般的中产阶级家庭都有成套的银器，莫扎特家却只有3把银汤匙。他拥有的全部现金加起来只有193个银币，欠别人的债务却有918个银币，也就是说，他死的时候是处于破产的状态。你看，一个人可以很穷，但是如果没有什么很特殊的原因，就欠下这么大一笔债务，那通常就是因为不会管钱。

说到这儿，你应该意识到问题出在哪儿了。莫扎特在音乐方面突飞猛进，变成了一个成熟艺术家，但是他在其他方面的心智和能力，都还停留在神童时期。他是一个社会能力失调的人。这才是莫扎特悲剧的根源。

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好吧，敲重点。莫扎特出道的时候，是他爸爸在做他的经纪人，他只管弹琴。一直到他21岁，他所有的钱还都归他爸爸管。这就导致了他成年以后不太会与人打交道，也缺乏金钱观念，日子总是紧巴巴的。更要命的是，他花钱还很大手大脚。最后弄得家徒四壁，晚景凄凉。如果没有什么很特殊的原因，就欠下这么大一笔债务，那通常就是因为不会管钱。

现代社会，电子支付的方式剥夺了儿童对钱的使用体验。孩子没法知道10元面值的钱比5元的大。以前的孩子知道10元钱去买酱油、糖果还能找回多少，这种体验对于孩子们来说是具有划时代意义的。但现在几乎都是支付宝、微信支付，孩子们对钱几乎没有什么概念。没有交换的概念，因为你没有给卖家一个看得见的现钞，只是滴的一声。当问孩子们钱从哪里来的？孩子们的回答与20年前的回答不一致，不再是从银行里来的，从爸爸口袋里来的，而是从手机上来的。以前孩子们关于钱的最早记忆是钱是用来买东西的，只要需要，随时随地都可以用钱买他们想要的东西。随着电子支付的发展，将越来越淡化钱支付的概念，转而变成手机是用来买东西的，只要身上带了手机，就能支付。

当今社会是一个物质丰富的社会，各种各样的消费信息、金融咨询、娱乐信息会影响、吸引着他们，使他们不期然产生各种消费、支配金钱的欲望。刚巧，校园贷、信用卡、小额贷盛行，不再以生活费、培训费等名义张口向父母要钱，而是转而办理个人消费贷，进行购物、整形、吃喝耍。一方面，小学、中学的对钱的认识以及相应的理财知识匮乏，另一方面，大学里突然有了能够独立自由支配的巨款，二者的差距极大，对孩子们的心理产生了影响。

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如果家长不能及时教孩子金钱的知识，那么将会有其他人取代你。比如信用卡中心，小额贷款公司，奸商、警方甚至骗子。让这些人来替你对孩子进行财商教育，代价高昂。

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