养老那点事儿（2）

截止2016年底，我国老年人口已经达到2.2亿，占我国人口比例的16%，超过联合国老龄化社会标准的10%警戒线。有专家预测，到2035年老年人口将到达4亿人。而随着“少子、丁克、空巢”等因素的影响，享受何等品质的养老生活将成为未来人们最为担忧的问题。

“老吾老以及人之老”在现实的今天，能否理解为依托政府的力量让老人们实现“老有所依、老有所养”这最朴素的愿望呢？然而，2015年《人民日报》一篇题为《63%居民认为养老靠政府令人担忧》的文章，刺痛了众生的眼睛，我们这代人经历了“只生一个好，政府来养老”，难道未来又要必须经历“推迟退休好，自己来养老”吗？写到这里，笔者的手都有些颤抖了。几天前对失独母亲在57岁高龄毅然决然的要冒着生命危险产下儿子的不理解所瘀积的烦闷，此刻似乎逐渐的在化解，唉，都是“计划生育”惹的祸。几年前，媒体曾经就失独家庭的养老问题展开过激烈的讨论，更有两会代表上书政府关心及救助这类家庭，近来似乎又无声无息了。养老：靠政府、靠子女、靠自己？谁知这三靠，哪一个能靠得住？但至少对于上述老夫妻来说，他们相信有了儿子，依靠亲情聊以慰籍年迈的孤独总是可以的。但是，在养老花费上，他们是怎么打算的呢？准备好充足的退休金了吗？还是不得不因为小生命的诞生，而重新修正规划？即便是规划好了，能否支撑孩子逐年增加的生活教育结婚的需要和自身每况愈下的健康花费、以及老年失能护理费用的必须呢？我是不是太操心了？

此操心来自于近年，每每问及年轻人要不要提早准备养老金，得到的回答总是：这很重要，但并不是着急的事，到了50岁上下再说吧！其实笔者自己年轻的时候何尝不是如此。然，50岁的时候一定只有为自己准备养老金这一件事吗？50岁，是什么年龄？上有老下有小。孩子要出国留学，学费却提高40%（某国2017年春季招生方案），去还是不去？如果孩子在没有准备好足够医疗基金的时候罹患重疾，治还是不治？孩子要结婚买房首付款不够，您给还是不给？父母年迈身体欠佳急需治疗费等等，不敢再想下去了吧！笔者此时脑海中一个念头闪过：拿什么来爱你年老的我？想对年轻人说：你们固然很年轻，有大把的青春可以挥霍，但不知你们想过没有，几十年弹指一挥间，从我们有能力获取第一笔收入那天开始，退休就在不远处等着我们。就像即便我们不想长大，20岁、30岁、40岁不也悄悄地来了吗？再一个悄悄地几十年，白发丛生，眼角布满鱼尾纹似乎并不是很遥远的事。笔者以为充足的退休金并非拥有一大笔钱的时候才开始准备，而是细水长流地以最小的资金成本乘以时间及稳定的投资报酬率来积累，这件事很靠谱，其实也没有那么难。

我曾经看过一篇报道说：美国的养老保险体系中，40%是由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险。这似乎说明了美国人是不喜欢存钱的，他们也能找出一堆不用存钱的理由，首当其冲就是标榜他们的福利之好，这里笔者无需多做评判，网络上大把对于美国福利的赞美之词。与之相反，中国人的生活习惯往往是：收入-储蓄=支出，理由中不乏“不怕意外就怕万一”，这是否可以理解为中国百姓的养老金筹划也一定是四分法，即社会保险+企业年金+个人积累+商业保险呢？不尽然吧！事实上，越来越多的年轻人被误导投入产出的不平衡，还想放弃社会保险养老金的缴纳，更不用说用企业年金及商业保险来解决未来养老的问题了，毕竟，同志们可能都没有认为养老是个事儿。

如果说，人生在世有两件事是每个人早晚都会遇到的，不知看官是否同意？一件是早晚会生病；一件是早晚会变老。如此，储备健康基金及养老基金就是同等重要的大事。那么，什么时候开始准备成本最低？什么时候开始使用会用多久？什么时候花费最多要花多少？这些最最基本的问题，是不是应该在挥霍时间和金钱的同时深思呢？毕竟我们每个人的兜里都装了两笔钱，一笔给现在的你消费，另一笔属于年老的你。

养老金：要不要准备？怎么准备？相信看官各有高见，笔者仅有一小贴士供参考：

1、您打算什么时候退休？（乐退、法定退、被迫退，还是延期退）

2、退休后的每月生活费用需要多少？（暂且不用考虑通胀的情况下）

3、预计退休金领取的年限是多少年？（到与上帝握手喝咖啡为止）

4、目前已经准备好的退休专项基金是多少？（任何人不得以任何理由动用的专属自己退休养老的基金）

5、退休后社会保险每月领取的退休金是多少？（暂且按照目前所在地的平均领取标准为例）

6、退休后每月可用于补贴养老花费的收入是多少？（房租、子女供养、投资收益等等）

基于上述答案，您应该能够计算出您的养老金是否有缺口了。不管这个数额有多大，它都代表了一个风险的缺口，它不会因为我们的不规划而自动消失。既然有缺口、是缺口，理应将其填补，而非像苹果公司的Logo一样永远留下被咬一口的缺陷。养老，总有一天会肆无忌惮地向你走来。

未完待续