家庭理财01——跳出收入陷阱，做家庭CFO

CFO也叫首席财务官，每个家庭都应该有个家庭CFO。

家庭CFO不仅仅是管理金钱，更多的是规划家里的大事小情，提前做好规划，让家人不再为钱发愁，比如买车买房，比如子女教育等等，让家人更安心幸福的生活。从简单的管钱，到规划生活目标，最后到对生活的掌控感和幸福感，这就是家庭CFO最大的价值。

想成为家庭的CFO也不难，接下来我们从三大需求出发，巧用两种思维方式开启你的家庭CFO之路。

作为家庭CFO要有一个大局观，要知道我们的金钱是服务于生活的，所以要跳出具体的数字

将家庭的财务需求梳理为三个最普遍的层次，最底部的一层是对生活保障的需求；在上一层是对资产保值增值的需求；而最顶层是对财务自由的需求，让我们更坦然的选择我们想要的生活。

首先我们来说最底层，也就是第一层生活保障需求。一般我们都会留一部分钱在银行卡或者余额宝，以应对日常生活的花费。正常情况下是足够的，但是如果碰到紧急情况，突然需要一大笔钱，我们怎么办呢？所以作为家庭CFO的我们，首先要提高家庭的风险应对能力，能够在紧急状态下不慌不乱。那生活保障需求除了应付日常生活花销外，还要准备应急准备金和保险保障。

应急准备金：科普下，应急准备金就是应对突发状况下准备的资金，比如家人生病住院或者换工作的空档期没有收入来源等等。这部分钱要随时存放到一个活期账户，以备不时之需，一般来说要能应对我们3到6个月的日常生活支出。有了这样一笔应急准备金，再有突发状况就能够从容应对了。

保险保障：检查下，你是否给家庭主要成员购买了保险？很多人可能觉得自己身体很健康，买保险不是很浪费吗？其实，保险发展到今天已经很正规了，保障也很全面。我们花较少的保费，撬动大额的保障，帮我们避免生活中的一些极端风险，是一重很有意义的保障，具体的我们以后详细再讲。

接下来是再上一层的资产保值增值需求。这个一般是我们家庭的中短期家庭目标，比如每年出去旅游一次，或者两年后给孩子准备的教育金等。这部分钱一般一两年或者两三年不用，你是否把这部分钱放到合适的地方保证它不贬值，能跑赢通货膨胀呢？针对这部分钱，我们要找到合适的短期或中期的投资品种，之后我们会介绍到。那如果你没有这样的专款专用的规划，未来就可能不能够完成你希望的目标。

最后是我们的最顶层，财务自由。这两年关很多人提起这个概念，不少人都想实现自己的财务自由，那什么是财务自由呢？有一个简单公式这么说的，自由=能力➗欲望。意思就是当能力大于欲望，你就获得了一部分自由。放到财务自由上就是，财务自由=被动收入➗日常开销，也就是你的被动收入大于你的日常开销，你就初步实现了财务自由。被动收入也可以说是睡后收入，就是你睡着了这部分钱也不会少，比如理财收入，版税，出租房子的房租，比如合伙开个厂子每年分红等等。举个例子，你家庭一年的开销是20万，你的房租收入加上理财收入是10万，那你得财务自由度就是50%。简单说，财务自由就是你不用为了赚钱而出卖时间去工作，你可以当甩手掌柜也不用担心自己会生活不下去了。那不妨自测一下，你是否有长期不用的钱，你是否把这部分钱做了投资，而投资的收益又满足了你日常支出的多少呢？这一层就是满足你无忧退休以及财务自由等更高需求的基础。

那你现在从大局观了解了家庭财务的三个层次，如果你按照上面的要求初步梳理了你的家庭财务，并逐步优化，那就成为了一个非常优秀的家庭财务官了，我们之后也会围绕这个大框架不断升级的。

了解了上面的基础大框架，接下来告诉大家两个重要的理财思维方式，帮我们在理财的道路上越走越轻松。一个就是，越早越轻松，与时间为友，尽早地享受复利。我们理财的时候可能过度了的关注收益，而忽略了时间的威力。爱因斯坦说过，复利是世界的第八大奇迹。复利简单来说就是利滚利，就是把投资赚的钱算到本金继续赚钱。讲个故事，小A 和小B 两人同时开始存钱理财，小A20岁，小B26岁。小A每月存500到基金，假设每年收益率是10%，坚持到27岁停止，然后本金加获利继续存在基金里，到60岁，小A能有162万元。那小B同样每月存500，同样年化收益10%，但是小B持续扣款了33年，到60岁才154万元。你看，仅仅是晚了6年，但是复利的威力到后面会越拉越大，不仅本金投的更多，最后还追不上小A。所以说理财越早越好，不仅仅是看本金和年华收益，拉长看，与时间为友，尽快享受复利！

思维二，越理越轻松，服务目标，形成系统。我们都知道，这个时代理财焦虑几乎人人都存在。能满足所有人的理财意愿的步骤是不存在的，我们应该以我们的生活目标为主，灵活的选择合适的投资品种，不断提高自己的认知和理财知识，然后形成自己的理财系统。目标导向，以终为始。比如给孩子准备的教育金，可能两三年内就用到，就要放到比较安全的货币基金或者债券基金里，不要放到风险较高的股票基金里。如果是长期5年10年不用了钱，可以购买股票基金等获取超额收益。

好了，今天的家庭理财就到这里了。

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