慧保系列—如何为父母买保险？

父母那一代人没有保险意识、也舍不得花钱为自己买保险，随着年龄的增加和身体健康状况的改变，保险逐渐对他们关上了窗门。
最近有朋友咨询怎么给父母买保险，到最后都忍不住吐槽，年纪大了保险真心不好买！那老年人买保险存在哪些困难，如何为父母选择合适的保险，还有什么好产品推荐吗？小编今天和你们聊一聊关于给父母买保险的正确姿势。
老年人买保险的难点
1、贵。年纪越大，保费越贵，很可能出现保费倒挂的情况（即所交保费逼近保额、甚至超过保额的情况），但买保险追求的就是用最少的钱买到最大的保障。
2、难。老年人购买健康险，很可能无法通过健康告知。
分享：某保险公司重大疾病保险的健康告知问题

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老年人多多少少会有血糖、血压、慢性病等一些小问题，日常服药也对生活没影响，但是对于保险公司来说存在潜在的风险，下面是同方全球保险公司统计的2017.5月-7月，对于有疾病史的客户给出的核保结果：加费、除外责任、或者拒保。这点也提醒了年轻人，保险一定是越早规划越好，年轻和身体健康是买保险最大的资本。

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3、少。通常50万以上的老年人，健康保险额度一般在10万以内，超过额度需要体检，保险公司会有指定的体检项目，和我们日常的体检项目并不一样，一旦检查出其他问题，也面临着无法正常承保的风险。
对于老年人来说，已经没有太多主动选择保险的权利，针对老年群体，还有以下几类保险可以考虑：
1、意外险：老年人年龄大了，身体免疫力、协调功能都会下降，遭受意外风险的概率要高于其他年龄段，意外险是老年人投保的首选。
保障责任：每款产品侧重点不一样，一般是包含身故、残疾、意外医疗费用、住院津贴等等，还有部分针对老年人特定风险的保险，如：骨折险。
例如：55岁-80岁老年人，198元/年包含：身故和残疾责任各10万，1万元不限社保内外用药100%报销，100元/天住院津贴。
优点：投保难度不大，50岁-80岁都可以买、健康告知略宽松。
不足：只能转移一般意外风险，无法转移重大疾病带来的风险。

2、医疗险：老年人一般只有社保或农村合作医疗等基础保障，报销额度非常有限，选择一款门诊或者大病住院都能报销的医疗险是非常有必要的。
保障责任：社保内外用药100%报销，报销额度高，20万-100万不等，除了一般住院费用，还包括癌症化疗、器官移植等特殊项目。
例如：60岁客户，1361元/年可报销一般医疗保费50万、恶性肿瘤医疗费用50万。
优点：低保费高保额，杠杆比高。例如60岁老人，一年 1361元可报销一般住院医疗费用50万、恶性肿瘤医疗费用50万。
不足：对被保险人的身体健康程度要求非常严格，很多老年人都无法购买医疗险了。属于报销性质，需要先自行垫付医疗费，再通过保险公司报销。
3、防癌险：根据两组数据显示，恶性肿瘤在所有重大疾病中占了理赔数据的76.70%，而且50岁以后，恶性肿瘤的发病率逐年上升的趋势。所以对于老年人来说，而且是没有太多选择权的群体，配置一款防癌险是非常有意义的。

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****优点：**
1、健康告知略宽松，因为和癌症的关联性不大，即使有高血压、糖尿病也不影响投保防癌险。
2、保障所有类别的癌症。
例如男性高发：肺癌、胃癌、肝癌、结／直肠癌、食管癌、膀胱癌、胰腺癌、白血病、淋巴瘤、脑肿瘤等。
女性高发：乳腺癌、肺癌、结／直肠癌、胃癌、肝癌、卵巢癌、胰腺癌、食管癌、子宫癌、脑肿瘤等。
不足：不包括心血管疾病、脑中风等问题。
分享几款热销的老年防癌险：

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4、重疾险：保障范围广，涵盖了恶性肿瘤、脑中风、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞等重大疾病。但此时老年人购买重疾险，面临着保费贵、保额低、不容易通过核保的困难，所以50岁以上的客户不建议购买重疾险。

后记
没有完美的产品，只有完美的方案组合，有条件的客户建议医疗+意外+防癌搭配购买，条件有限的客户，需要做好取舍，优先考虑最难以承受的风险。
如何为父母选择合适的保险，不能一概而论，也要结合实际需求来看。除此以外，对于承担家庭责任的的经济支柱，更重要的是先做足自身的保障。

今天是父亲节，祝天下父亲节日快乐！