买保险要考虑通货膨胀吗？

关于通货膨胀，很多人都会拿着20，30年的数据跟现在做对比，但是却没有人思考过为什么近30年通胀率这么高

或者说思考过中国未来10年、20年、30年、50年甚至更长的时间通胀还会这么大吗。

改革开放30年以来，中国经济持续快速、极速地增长，人们的生活水平也相应提高了非常多，大家的劳动力价值也相应提高了非常多，大家的劳动力价值也相应提升，生产成本和提高了许多，同时对于产品的要求也提升了，所以物价上涨在所难免，很多产品更新换代更加速变化。

而目前，中国经济发展正在稳步提升，说明发展更加平稳 ，很多方面都会相应地趋于稳定，因此通胀率应该不会像以前一样大了。

另外，大家都在考虑通胀，但是万一发生通货紧缩呢。

最近看了十几家公司的理赔数据，2017年重疾险整个保险行业的重疾件均理赔在5-10万元左右

保险经纪人小戴

重疾险件均赔付保额之所以这么低，一个重要的原因是，在赔付的被保人中有很大比例是在10年前，甚至20年之前就买了重疾险，在那个时候，5万保额还是比较高的保额。

所以不难有消费者想到几十年后的将来，自己同样会遇到一样的尴尬：现在看起来挺多的30万、50万保额，在理赔时已少的可怜。

但其实保险保费定价的时候已经考虑了通货膨胀因素。

那么在投保t=0时点，不同保单年度50万元保额在投保那一刻的现值是：

保险经纪人小戴

也就是保险公司在今天计算你30年后50万元保额向今天的你收取的保费是按照18.4元的保额现值计算的，不是50万元。

很明显，保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。

那如何抵御，最容易想到的办法是，我们买的保险保额能逐年增加就好了。

实际上也的确有这样的产品，就是我们常说的分红险。

购买分红险能不能起到对抗通货膨胀的作用呢？（小戴会在下次分享中跟你全面的剖析分红险）

分红险普遍定价要比传统型保险要贵，贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红，也就是你的分红很大一部分其实是出于你一早交的保费的。

购买分红险能不能起到对抗通货膨胀的作用？我们拿两款产品简单的对比一下就可以了解。

为了公平起见，我们选择同样是太平洋的保险的两款产品进行对比。

一款是非分红型重疾险金诺人生A，一款是分红险金佑人生，责任形态基本一致，只是多了分红的责任。

保险经纪人小戴

通过上图我们可以直接看出，同样与自家的产品里面对比，同样5000元预算，金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。

即便在中档分红情况下，还需要等40年后，金佑保额才超过金诺，从保障的角度来看，金佑人生类型的分红型保险并无优势，非常不适合普通消费者购买，而且这还仅仅是同公司的同类型产品对比，如果换成其他公司性价比更高的，60年甚至都赶不上。

最重要的是连低档分红也是不保证确定的：

无论销售人员如何讲解，我们都要知道一点，这个在合同条款上写得清清楚楚了：

保险经纪人小戴

所以在目前低迷的投资环境下，指望分红险获得更高的收益，根本就是不切实际。

如果按照低档分红来看，长达80年的时间里，金佑人生的保额还没有赶上传统型的产品。

很多人花了很多钱，却只买到了一点点保额，在当前保障都没有的充足情况下，去考虑将来通货膨胀的问题，完全舍本逐末，远不如将眼前的保额做到最高。

其实，总是过分强调通货膨胀的想法是违背了保险的基本概念的。

而且不是买商业保险会遭遇通货膨胀，而是不管买什么东西，或者不买什么东西都要遭遇通货膨胀。

抵抗通货膨胀最好的方法就是把所有的钱现在都花掉

保险配置是一个动态调整过程，不是说我们在30岁买了保险，然后就可以闭着眼睛保障至80岁了。

所以说，买保险如何抵御通货膨胀？

选择最正确的保险配置方案，然后定期动态调整，个人建议。