如何购买保险之扫盲清单

最近这段时间把之前落下的长投网保险初级课学完了，对保险的认识又有了一定的提升，从观念上，已经上升了一个台阶。保险是一个人或一个家庭在追求幸福生活的过程中必需的坚强后盾，保证我们在人生的过程中亲有所护、病有所医、老有所养。

随着人们保险意识的加强，这些道理想必大家也或多或少知道一些。但是，保险不是简单的商品，不是简单的买、买、买。该给谁买？买什么保险？买多少保额？该花多少钱来买？这些问题都是需要我们去系统学习和了解的。

001 为什么要买保险？

保险是什么，保险的本质是一种风险转移工具，简单讲就是当风险事故发生时的一种经济补偿。现在社会人们对保险已经不陌生了，比如，当人们买一台新车，配置车险已经是一种必须要做的事了，不买保险，总觉得不放心，似乎有种“裸奔”的感觉。那试想，车辆我们都要买上保险，那么人一辈子几十年，风险无处不在，如果不配置保险，那跟“裸奔”也没什么区别。

保险就像一把伞，天晴时我们用不上它，但它时刻准备着为我们遮风挡雨。

002 保险有哪些？

保险主要有两大类，人身保险和财产保险。

人身保险主要有人寿保险、健康医疗险、意外伤害险、年金保险。

而财产保险主要有车辆险、工程险、家庭/企业财险，团体险。

保险分类

003 家庭配置保险的重要性

现在人们的保险意识已经慢慢增强，且有了家庭之后就显得越发重要了，上有老、下有小，这时经济的支出较大，生活的压力增加。对于一个工薪阶层来说，像这种五口之家，基本都不太允许大人的重大疾病和意外事故，因为这些事故的发生对家庭的打击将会是致命的。

因此，当一旦有了家庭之后，特别是有了小孩之后，虽然生活的压力增加，但配置基本保险还是非常有必要的，可以结合家庭经济情况适当配置，后期再慢慢完善。

004 保险购买原则

保险的三大原则是：优先给家庭经济支柱购买，先保障后理财，保障类产品才是急需的。

为什么呢？

首先，家庭经济支柱是家庭经济的主要来源，一旦他/她们有风险事故发生时，对家庭的经济损失和打击最大的，会对家庭生活带来重大的影响，并且保险本身就需要持续性的资金输出，如果本末倒置那经济的来源就没有了保证。

其次，保险的本质就是对风险事故的一种保障。因此保障功能才是最重要的，至于理财，可想而知其作用都是偏弱的。试想，一份保险既要兼顾保障功能，又要兼顾理财功能，而且只能从保费中拿出一部分资金进行投资再分红，这样其理财收益将是很低的，甚至低于银行理财和定期国债利率。

最后，就可以理解为什么保障类保险才是我们最急需配置的保险，只有做好了保障，才可以无后顾之忧，加大马力前行。通常比较重要的保险又寿险、重疾险、意外险。

005 如何选择寿险？

寿险是以人的生死为保险对象的。寿险购买也要遵循先大人、后小孩的原则，至于小孩和老人可在经济条件允许的情况下适当考虑。特别是当下有小孩上有老人的家庭里，一旦大人突然身故，则可以通过保险赔得一笔资金以满足小孩的成费用金和老人的赡养费用。

另外就是寿险配置的保额可以是：未来10年支出+房贷余额-现有流动资产，以此来作为标准参考。这里面就需要考虑孩子的教育成长费用及父母的赡养费用。

至于是选择定期寿险还是终身寿险可以视经济收入情况而定，不一而足，经济条件允许情况下优选终身寿险。

006 如何选择重疾险？

对于重疾险，有人就会问：有了社保，还有必要购买重疾险吗？答案是：有必要。因为社保是一种社会普世产品，医疗险和大病险不足，往往也正是重大疾病对一个人的生活才会造成较大的影响。

购买重疾险，不是保障疾病越多越好，保监会规定的25种重大疾病的前6种就已经基本覆盖了重疾理赔案例的绝大部分。同时，购买重疾险还应遵循两个原则：先终身后定期，能消费不返还。

007 为什么要买意外险？

意外险是指遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，可以获得理赔的一种保险。这类保险往往投保费用较低，却可以获得较高的保障，是一种比较划算的保险。

在选购这种保险时，可以考虑保障额度为年收入的5-10倍为宜，也或者是保障家人未来的生活费用。因为这种保险发生的比例相对很小，因此可以灵活配置，可配置那种短期险的消费型意外险同时承诺可以续保的产品。

008 如何制定保险规划方案

一个科学的保险方案应遵循三个原则：保障全面，保额充足，保费适当。

制定保险规划方案可以分三步进行：

Step1：先确定保额；

保额计算公式：保额=未来10年的必要支出+房贷余额-现有流动资产

Step2：结合预算优先配置寿险、重疾险、意外险

一般一个家庭的保险投入预算为家庭年可支配收入的10-20%。

Step3：比较选择合适的产品

最后根据自己的保额、保费综合比较各类产品，优先选择大公司、一线品牌的保险产品。

009 香港保险到底适不适合

香港保险相比较而言，有保障范围广、费率低、分红较高等优势，近些年广受大陆人民喜爱，蜂拥而至。

香港保险虽然历史悠久，但其保障完全靠行业自律，而大陆保险是在保监会的严密监管下实行的，因此其保障性会更加可靠。另外，宣称的保障范围广其实并不一定，可能是保障范围与大陆含义不一致而造成的虚象，再者，购买香港保险需前往香港进行签约，相对较为麻烦。

因此，香港保险到底适不适合自己，就要看自己购买的保险类别和实际情况了。

010 电话推销保险要谨慎

想必大家都有过接到电话推销保险的经历，碰到这种情况，我们要谨慎考虑，千万不可草率。电话保险往往利用信息不对称原理，模糊解读保险规定，甚至夸大其词，只说保险中涉及到的比较有吸引力的点，而回避许多免责条款。

通常，会利用缴费低（日缴几十元，也就是一杯咖啡的钱）、保障范围广（意外50万等）、并且有保费返还（到期返还保费），这些一听上去感觉的确不错，但如果稍有经验，仔细一计算和比较，就会发现这是很不划算的事情。