站在高处，重新理解财富（一）

1、为什么要学金融学？

希望你可以和我“站在高处，重新理解财富”。 这是一个“全金融”的时代。

从财富管理到教育养老，从个人生活到职业选择，金融已经贯穿了每个人的几乎全部场景：

 想买房，贷款贷多少年合适？要不要提前还款？

上有老、下有小，什么时候开始买教育金？保险要怎么买？

 买股票有涨有跌，怎么才能踩对点、避免被割韭菜？

 手里有点余钱，要不要跟风买一点比特币？

该选择怎样的基金和股票？

所有的这些决策，都在或大或少地改变着我们的人生和处境。毋庸置疑，金融知识已经成为现代人的“刚需”。

2、金融的本质是什么？

金融本质上就是一些工具、技术。

 金融是时光机器。

它在时间轨道上移动着我们的财富。每个人都在使用的房贷、车贷、养老保险这些金融工具，使我们在年轻没钱是能过上比较好的生活，在年老时候能获得更多的保障。

金融是撬动人生的杠杆。

一模一样的原始财富，选择了不同的金融产品，可能会完全改写你未来的财富格局。

十年前的积蓄，你选择买腾讯或者是中石油的股票，选择买房子或者是存银行，十年之后，你的生活因为这些选择变得不一样。 金融还是孵化器。风险是人类面临的永恒问题，而金融技术能帮助人类进行跨地区，跨时间的风险分担活动。

3、现代人如何抵御风险？

 风险其实是人类社会无法避免的一个部分。死亡、疾病、失业、汽车事故等等。这些都可能对我们的生活造成很大的影响。

然而，现代金融市场和金融工具就改变了这一切。

 保险：让社会分担分散个体的风险

一个特别有意思的例子是：美国的农业保险。2012年的夏天，美国遭受了字1956年以来最严重的旱灾，玉米是受灾最严重地作物，中西部有的地方甚至颗粒无收。

这要放在古代的中国，我们会看到大批的农民马上就陷入绝境，一个不小心就可以能“民不聊生，流寇四起”了。 但令人庆幸的是，美国的农业保险特别地发达，它是这么一个机制：全国所有的农户发生问题，这些资金就会被用来补偿他们的损失。

因为有了农业保险，所以在这次罕见的天灾中，种玉米的农民发现，他们的收入不但没有下降，反而上升了。

为什么呢？因为当年受灾，玉米减产，市场上玉米的收购价就会上涨，当时上涨了60%，而保险赔偿金额是按照理事产量乘以市场价格共同计算的，所以一个农民在受灾前一公顷玉米的收入大概是在1000美金左右，现在因为整个市场的玉米收购价格上去了，所以他最后拿到的赔偿金额居然能够达到1280美金。

这么一算下来，因为有了这么一个保险机制，农民可以完美地对冲天灾的风险，然后获得了特别大的人生安全感。

 所以说，保险这种风险共担的功能，让我们人类获得了很大的自由。对自然的依赖减少了，我们个体承受的风险也被分散到了社会群体中间。这是保险的功能。

 资料来源：香帅《北大金融学课》