如何确定保险的保费和保额？

我们常说，买保险其实就是买保额，但是保费和保额要如何确定呢？小洛结合已有经验为你解答，该花多少钱来购买多大保额的保险。

如何确定保费

保费是需要缴纳给保险公司的钱。按照支出结构来说，用年收入的5%-10%来购买保险都是合理的。

比如一个家庭年收入是10万，每年在保险上投入5千-1万是可以接受的。其实完全不用纠结比例，这只是个参考数据，每个人或者家庭的情况不同，同一家庭处于的阶段也不同，所以生搬硬套数据是不科学的。

建议在不影响正常生活的前提下，应尽早购买意外险、寿险、重疾险和寿险这四种险种，一是因为保险越早购买价格越低，二是越早购买越早有保障，不必提心吊胆。

如何确定保额

保额是发生保险范围内的情况时，保险公司根据合同赔付给你的钱。保额越高保费一般也随之增长。所以，要想提高保险的性价比，第一步就要合理地确定保额。特别是当保险已经覆盖基本保障需求后，多出来的保额对于预算有限的人是完全没必要的。

对于保额的确定有很多方法，如“双十原则”、“生命价值”等，但是最准确、可实施的是责任需求法。即根据个人或家庭应承担的责任和实际需求确定保额。一般责任包含负债、孩子抚养费、老人赡养费等，而需求则包含3年左右的收入以及其他必须支出等。

意外险保额确定

意外险保额的确定需要满足三条原则：

1、意外身故，保额必须能够承担责任。

2、意外造成全残，保额要应对责任和医疗费用。

3、意外造成普通残疾，收入会暂时停止，还会产生医疗费用。

根据以上三点，意外险的保额要覆盖所要承担的责任和医疗费用。

寿险保额确定

寿险是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

所以，显而易见，寿险要以责任为基础，即包含负债，抚养费和赡养费等。

举个例子，以家庭为例：

负债：房贷+车贷+消费贷等；

抚养费：孩子从目前阶段到成年所需的大概费用；

赡养费：老人从目前阶段到过世所需的大概费用；

三者加一起就可以大概估算出你的责任，据此可以算出寿险的保额；

需要说明的是，保额要结合实际，以适中为宜。保额过高意味着保费也会高，而且寿险的保费相比其他险种要高很多，没必要脱离实际的最求高保额。

如果预算实在有限，可以根据目前实际情况对费用进行取舍。如孩子已经成年那抚养费就可以没有，或者老人有退休金且完全够用，赡养费也可以去掉。或者将所列内容根据重要级进行排序，优先满足级别最高的。待收入增加后再逐步完善。

有一点需要特别注意，相同保额的意外险和寿险价格差距很大，许多人“贪便宜”只买了意外险。意外险理赔的范围很有限，类似疾病导致的过世意外险是不理赔的。所以，如果你是一个家庭的支柱，寿险是个标配。

重疾险保额确定

重疾险是以约定疾病为给付保险金条件的疾病保险。所以，重疾险需要覆盖治疗费用、康复费用以及这个过程中收入的损失。

重疾险包含：治疗费用、康复费用和收入的损失。

但是治疗费用和康复费用很难预估，所以换种方式，可用5年的收入+50万来代替。

要问这两个数字怎么来，可看下面引自《深蓝保》的分析

治疗费：以癌症治疗为例，美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。

这仅仅是药费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用27.8万元，加上5万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共30多万一个疗程。

上述绝大部分的费用都是自费项目，通过社保也是没办法报销。

而得了重病是没法继续工作的，就算医治好了，身体也不如从前，长期脱离工作和较弱的身体必定影响收入。

所以，这里采用5年收入+50万的保额是一个较为合理的额度。

医疗险保额确定

医疗险作为医保的补充，现在市面大多数都是“百万”额度，其实这是个噱头，实际是肯定用不到这么多的，要不保险公司都得关门大吉。

对于医疗险来说，更应关注的是免赔额和产品的稳定性。医疗险一般都有5千或1万的免赔额，保险公司只理赔免赔额外的部分。而且医疗险多以短期为主，主要是一年期，但是保险追求的是长期保障，一个产品今年能投保，明年没有了是肯定会影响被保险人权益的。

所以对于医疗险来说，应主要关注产品的免赔额和稳定性，而非保额。

写在最后

简单总结一下，保险的保费和不同险种的保额确定的方法：

保费：年收入的5%-10%；

意外险保额：所要承担的责任和医疗费用；

寿险保额：负债，抚养费和赡养费等

重疾险保额：5年的收入+50万

医疗险保额：百万医疗

作者简介：财商小洛，分享财商知识的近90后大叔，专注研究下班后的资产增值，读书理财两不误。