在大家的印象中，似乎花钱比赚钱容易得多。然而，很多时候并非如此，尤其是当你想巧妙地花一笔钱，并让这笔钱发挥巨大的价值。这时候，学会理智地花钱就显得很重要。

学会花钱

我们每天都在花钱，不同的是，有的人精打细算，并记录下每笔开支；有的人只管“花钱”，从不记录，自然而然成为“月光族”。后者不必说，这样的花钱方式实属不明智，而前者又是如何记录的呢？

例如：小张一天的账单

 餐费                  30元
 早餐                  5元
 中餐                15元
 晚餐                10元
 教育费
  中级会计证辅导班        1000元
 其他费用
    彩票              20元
（不用计较具体金额）

支出项目分为三项，但记录时都归为“费用”这一类。在会计的世界里，费用指的是货币的减少，也就是说小张的资产今天减少了1050元，这在会计上是正确的。

但是，在《学会花钱》这本书中，作者却从金融的角度来看待我们日常的开支，并给出了不同的分类方式。

作者将小张的支出款项分为三类，具体如下：

 消费钱包：餐费
 投资钱包：会计证辅导费
 投机钱包：彩票

下面，我们具体来分析这三种类型的钱包。

一、消费钱包

所谓消费，是指“为了满足某种欲望而消耗资产、服务（商品）”的行为。小张所花费的餐费是为了满足食欲，因此放在消费钱包内。

除了餐费，我们买各种生活日用品，比如：牙膏、牙刷、毛巾等也属于消费，这是为了满足我们日常生活的需要。另外，为了满足自己的虚荣心和攀比心买一些名牌衣物同样是消费。

商品的价值和价格是不同的，价格是由供求决定的，而商品的价值则是通过效用来估算的。所谓效用，就是指情感的满足程度。比如，前面提到了买一些名牌衣物是为了满足虚荣心，实际上自己可能无法承担商品的价格。

从这一点上看，我们就知道评判消费商品的效用是有很高的个人主观性的。

比如：同样是矿泉水，平时卖1、2块钱。而如果你被困在沙漠，十分口渴，那么即使卖100块钱，你也是愿意花钱购买的。

二、投资钱包

所谓投资，是指“为了增加将来资本（生产能力），而投入现有资本的活动”。

小张报了中级会计证辅导班，如果他可以通过考试获得中级会计职称，那么他就能够升职，工资也会有所增加。这增加的工资要比辅导班的费用多得多，也就是将来的资本会增加，那么这就是次划算的投资。

当然，也可能出现这样的状况。小张并没有通过考试，也就不能够升职加薪；或者小张通过考试了，但是公司财务危机，小张可能不仅不会加薪还会面临降薪的危险。

也就是说，投资伴随着不确定性，有一定的风险。

三、投机钱包

所谓投机，是指“做好了亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出金钱更多的回报”。小张买了彩票，希望获得巨额回报，这是一种投机的方式。

投机和投资有点类似，两者都是期待获得更多的资本，但是投机的风险要大得多。其中最为典型的就是彩票。

拿福利彩票来说，一注的价格是2元，而一等奖金却高达几百万，中奖的几率是千分之一，几乎为零。

那么，明明知道几乎不可能中彩票，为什么还会有那么多人去买呢？

一是一等奖金足够高，甚至有的人一辈子都赚不到那么多钱；

二是买了彩票即使并没有中奖，损失也不会太大，我们就会忽略购买彩票的不确定性（当然，有的人也会因为买彩票倾家荡产）；

三是中奖的几率几乎为零，不等于为零。人们会高估一等奖的中奖率，主观上出现偏差，认为幸运的人就是自己。

四是彩票迷们会惦记着过去投入的资本，想要赚回之前投入的钱。

上文介绍了三种类型的钱包，我们可以看出消费可以满足我们日常的需求，但是对将来并没有什么大的作用，即不能增加未来的财富。

而投机虽然有可以增加未来的资本，但是风险过大，一不留神不仅不能赚钱，还有可能“赔了夫人又折兵”，并不划算。

投资可以让你花出去的每一分钱变成你未来的财富，在竞争中获得优胜地位。

而在投资中，最重要的是对人的投资。一个人的价值，不是由他现在所拥有的现金总额决定的，而是由他未来能够赚钱的能力大小决定的。

基于以上两点来看，我们在年轻的时候首先应该掌握赚钱的能力，另外还要学会投资自己，并在投资自己的时候，不要太犹豫。

学会花钱绝不是大手大脚，只为追求一时的满足，也不是省吃俭用，不敢自我投资。学会花钱是减少不必要的消费和投机花费，而在投资上敢于花钱。

这样想来，我们读那么多年书就是家长和社会对我们的投资。当然，这次投资是否有价值还在于我们未来能够创造的价值。