轻读|《上瘾式存钱》

如果早30年前就读到这本书的话，现在就可以轻轻松松躺平了。

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《上瘾式存钱》这是一本面向普通大众的实用理财书籍。在当当网的销量表现非常出色。其 2024 年 5 月 27 日上架当当后，5 天斩获 7 榜第一，中盘渠道配合加持后日销量达 1000 册以上，上市 1 个月印量便突破了 10 万册。

根据作者 2025 年 2 月透露的信息，该书总销量已冲破 50 万册，其在当当网的销量想必也随之有显著的增长，持续为整体销量作出了重要贡献。

作者周剑铨和 阿汝娜。素有“香港金融侠侣”之称，既是创业夫妻，也是创业合伙人，均为全球财富管理资深顾问等。

其中，阿汝娜是宾夕法尼亚大学沃顿商学院 MBA、汇丰香港投资银行部前联席总监。周剑铨是哥伦比亚大学国际金融及经济硕士、美国景顺基金前副总裁。二人还曾合著过财经类畅销图书《财富自由从 0 到 1》。

书籍的核心内容颠覆了“存钱是痛苦且受约束的”传统观念，提出存钱并非牺牲生活质量，而是为未来创造选择权。其介绍了能让存钱像呼吸一样自然的五大法则，包括自动化储蓄、借助复利魔法、歼灭拿铁因子、设置可视化目标等。还针对 22 至 30 岁、30 至 40 岁、40 至 50 岁、50 岁以上人生四个阶段，给出了专属存钱密码，例如 22 至 30 岁建议用 50/20/30 法则分配收入，并将 20%的收入投入指数基金等。

实用的存钱及理财技巧。书中讲解了 36 个存钱法则，涉及开源节流、运用投资思维消费、砍掉不必要消费等内容，同时包括增加被动收入、巧妙借贷、做好家庭财务规划、投资海外房产、培养孩子财商等多方面实用理财技巧。此外，其还讲述了资产负债表、收入支出表和现金流表的使用方法，助力读者借助财务报表管理个人或家庭财富。

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书籍内容涵盖不同年龄和收入水平人群的情况，既可用作理财小白的入门攻略，也可为有储蓄经验者带来启发。同时，其选取部分内容以漫画和趣味表格形式呈现，增强了可读性，避免了理财书籍常有的枯燥感。重要观点如下：

   •       存钱是创造未来的选择权：该书颠覆节衣缩食的存钱旧观念，提出存钱并非牺牲生活质量，而是为未来创造选择权。像将每月工资一定比例转入储蓄账户，是为创业、环游世界等未来计划储备资本。银行卡里的余额可抵御意外风险，是情绪稳定的底层逻辑。

 •       让存钱像呼吸一样自然的五大法则：

自动化储蓄：推行工资到账先扣自己的策略，发薪日借银行自动转账把部分收入（如 30%）转专属账户，使其成潜意识行为。数据表明，发薪日先存钱人群三年平均存款较普通人群高 47%。

复利魔法：强调复利力量与时间重要性，如每月定投 1000 元，年化 6%，30 年后约 84 万。且 25 岁每月存 1000 元比 35 岁每月存 3000 元最终收益更高。

拿铁因子歼灭战：“拿铁因子”即微小高频非必要消费。可用“3 秒灵魂拷问”控制，即自问购买物品一周内是否会用，以此减少无意识消费。

可视化目标：借进度条等将存钱目标视觉化，带来游戏般成就感，激励人持续存钱。

•       人生四阶段的专属存钱密码：

22 至 30 岁筑基期：可用50/20/30 法则分配收入，并把 20%的收入投入指数基金，借时间换取复利增长。

30 至 40 岁增值期：构建人赚钱与钱赚钱双模式。可利用阶梯式存钱法，把资金分散存 1 至 3 年期定期存款，兼顾高息和灵活性。

40 至 50 岁系统期：需打造房产、信托、保险等多元投资组合，重视实际收益，适时止盈。

50 岁以上守护期：重点规划养老金，借助增额终身寿等工具构建稳定被动收入，保障晚年生活。

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实用案例，照抄就能实现储蓄目标的方法，很适合控制支出和明确储蓄方向。结合你每月可存3000元的情况，为你制定详细方案如下：

基于全国平均收入水平，按每月可存3000元，同样按照“信封式存钱法”的思路调整金额，保持各类资金的功能定位不变，比例可根据需求微调。

实用案例，照抄就能存钱

一、明确存钱目标

先确定储蓄用途（如应急储备、旅行基金、购房首付、养老储备等），假设暂定为“应急+年度目标（如旅游/学习）”，后续可根据实际目标调整比例。

二、资金分类与分配（每月3000元）

 1.      应急备用金（建议占比30%-40%）

 ◦        金额：900-1200元/月

  ◦        用途：应对突发支出（如医疗、失业、家电维修等），目标存够3-6个月生活费（假设每月生活费3000元，需存9000-18000元）。

  ◦        存放方式：活期存款、货币基金（如余额宝、微信零钱通），保证随用随取。

 2.      短期目标金（建议占比20%-30%）

  ◦        金额：600-900元/月

  ◦        用途：1年内可实现的目标（如年度旅行、买电子产品、报兴趣班等）。

 ◦        存放方式：定期存款（3个月/6个月）、短期理财（风险低的银行理财），收益略高于活期，且到期时间与目标时间匹配。

 3.      中长期目标金（建议占比30%-40%）

 ◦        金额：900-1200元/月

◦        用途：1年以上目标（如购房首付、买车、养老储备等）。

 ◦        存放方式：基金定投（指数基金、混合基金，长期复利增值）、国债、年金险（根据风险承受能力选择，新手可从低风险基金开始）。

4.      灵活调整金（建议占比5%-10%）

  ◦        金额：150-300元/月

 ◦        用途：若某类目标提前达成或需追加，可将这部分资金补充到其他类别（如应急金存够后，可转至中长期目标）。

 ◦        存放方式：同应急金，保持灵活性。

三、执行步骤

 1.      每月发薪后优先存钱：工资到账后，立即将3000元按比例分配到上述4类账户，避免“先花后存”导致储蓄不足。

  2.      使用“物理/虚拟信封”隔离：

 ◦        物理：准备4个信封，分别写上“应急”“短期目标”“中长期目标”“灵活金”，现金存入（适合习惯用现金的人）。

 ◦        虚拟：在银行或理财APP中开设4个子账户，或用不同银行卡/余额宝分账，转账后备注用途。

3.      定期复盘（每月/每季度）：

 ◦        检查各账户进度，是否需要调整比例（如短期目标提前完成，可减少其分配比例，增加中长期目标投入）。

 ◦        避免挪用储蓄金，非紧急情况不碰应急金，短期目标金需按计划使用。

四、示例（按每月3000元，均衡分配）

- 应急备用金：1050元→存货币基金，目标1.5万元（约14-15个月存满）。

- 短期目标金：750元→存6个月定期，目标1.5万元（用于年底旅行，20个月存满）。

- 中长期目标金：1050元→定投指数基金，每年1.26万元（积累购房首付）。

- 灵活调整金：150元→暂存活期，应急金存满后转至中长期目标。

这样分类后，每笔钱的用途清晰，既能保证灵活性，又能强制储蓄，还能通过不同理财方式获得一定收益。如果你的目标有变化（比如更侧重短期或长期），可以随时调整各部分的比例哦！