谈谈保险里的那些坑

虽然自己在3年前买了第一份保险，但是自己对于保险的认识才刚刚有点眉目，这些年，入坑不少，花出去的钱就当是给保险公司里那些真正需要的人做贡献了吧。复盘了这些年自己买过的种种保险，入坑也是因为自己的错误认识，对于大多数人来说，保险就是保障，不是理财更不能发财，就像某保险公司的广告词里说的“买保险，就是买平安”，但前提是，买对了才能心安。

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1·第一坑——保险变成理财。

如果有一份投资，既能保障你的健康和生命，又能够让你投资的钱升值甚至在你退休后当退休金领，好不好？心动不心动呢？这是大多数“理财型”保险的常见话术，抓住了人们心中想要的既能够保障又能够升值的贪婪心。这也是我投过的一份保险。可事实上情况如何呢？是不是既能够保障我的后浪青春又能够让我安享晚年呢？想得美！仔细看看那厚厚的保险合同就知道了，鱼与熊掌岂可得兼！大部分带有理财类型的重疾险或者寿险也好，要不就是保障力度不够（比如理赔的钱都不够看病），要不就收益还不如买点大盘指数基金呢？而且，两者取其一，要是选择理赔，那就木有所谓的“养老金”，要是选择分红式的“养老金”，那就失去了保障功能。

【避坑指南一】：保险就是买保障，通过高杠杆来保障自己的财产和生命安全。想要升值，到基金板块挑一只股市指数基金定投就行了。

2·第二坑——年龄错配。

典型的是给老年人（一般是超过60周岁）买重疾险或者是寿险，保费高昂但是保额又低，容易造成买了保险到时候理赔还倒贴的情况；那过了60岁的老年人应该买什么合适呢？基本上选择不多，意外险和防癌险就还不错，特别是针对老年人的防摔倒意外险。

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还有就是给小孩子（未满18周岁）买寿险和成人重疾险，有些还买终身类型。对于寿险和重疾险，起到的是加固家庭根基的作用，首先是给家里的顶梁柱买的，意义就在于万一顶梁柱倒了，至少还有大笔资金可以让这个家过一阵子，不至于一落千丈。

而且， 国家为了保护未成年人， 防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万；10岁—18岁，不超过50万。

而成年人重疾呢，虽说很多疾病年轻化，但是重疾险中所列出的大多数疾病，在18岁以前得这些病的概率是很低的。市面上还是有针对未成年人的重疾险，对于一些诸如白血病类的疾病起到保障作用，建议仔细看看是否针对的是未成年为主的疾病。

【避坑指南二】：保险年龄要选对，保险的配置时间一般在个人成年后有稳定的收入时购买。