不用再找了！一篇聊透现金价值

没错，“不用再找了”系列文章推出来以后，很多原来对保险比较陌生的人突然发现，原来保险也没什么难理解的。

是啊，除了知识量大点，本来就没什么难的，但是别人把专业术语堆叠起来砸你，要么是对方自己本身就说不明白，要么就是别有用心。

毕竟很多时候，把投保人搞晕了，线下代理人才能有机会下手不是。

言归正传，很多小伙伴在线下买了比较坑的保单之后，想要退保，但是一打电话，发现之前交了好几万块钱，怎么退保的时候只能拿到几千块呢？

交的是保费，怎么到了退保的时候，名字就换成了“现金价值”了，这到底是怎么回事？

保险合同毕竟是集金融、保险、法律为一体的专业合同，很多术语都是有特别定义的，比如：

保费：你每年交的钱；

保额：保险公司以后要赔你的钱；

现金价值：退保的时候你还能拿到手的钱。

现金价值是怎么计算的呢？

想要搞明白现金价值的计算逻辑，就得先说说保费是怎么定的。

每家公司的精算师在制定每款保单保费的时候，要考虑三个因素：发生率、利率和费用。

发生率很容易理解，被保险人每年的出险概率都不同，保险公司按照监管机构制定的生命表、疾病发生率表等，来给不同年龄、性别的人定价。

因为保单通常都是几年到几十年期限的，所以一旦确定好了发生率，那么就要把每年潜在的赔付情况折现回来，就是你签保单的这个时间点。

保费的定价利率的设定一般基于监管规定，如果定价利率太高，保费就会变得便宜（折现的原因）。

最后，除了纯自然风险以外，还要考虑公司的销售费用、运营费用以及增值税、监管费等因素。

所以，保费对于不同年龄、性别的人来说，一般都是不同的，如果考虑到缴费期限、保障期限等，保费其实是一个二维的费率表：横轴是缴费期限，纵轴是投保年龄。

现金价值的计算原理与保费是基本一样，但是略有不同。

现金价值是剔除掉了销售费用以后，使用了比定价利率更高的折现利率，这样导致的结果就是，现金价值要远低于所交保费。

一般来说，保险公司给代理人的销售推广费用集中在保单第一年，这是因为代理人的推广工作也是都发生在第一年。

有些公司为了考察业务品质，不能让代理人光靠忽悠，以至于很多投保人在次年发觉对保单理解错误，买了不适合自己的保单而选择退保，所以保险公司也在第2-3年象征性的也给点费用，让代理人好好说话，耐心点。

这样就导致了一个问题，第一年刚过犹豫期的现金价值会明显低于保费，这之间的差值其实就是销售费用。

八哥其实对首年过高的佣金比例持否定态度的，因为这其实是变相刺激销售行为的一次性倾向，只要把你忽悠过了犹豫期，就万事大吉了。

虽然很多保险公司对于代理人还有业务品质的绩效考察，但是过高的首期佣金还是需要改改的。

出于市场竞争压力，很多保险公司也是心有余而力不足，所以保险业的健康发展，还是任重道远。

回到主题，其实现金价值应该是一个三维立体表，但是因为没法演示，所以一般就把缴费期固定好，横轴是投保年龄，纵轴是保单期间。

当你想要退保，想查查看看还能拿到多少钱的时候，首先得明确自己买的保单的缴费期限是多久，比如是20年还是30年期交。

其次，你要回忆你当初投保时候的年龄是多大。

最后，你算好这份保单已经过了几个保单年了。

所谓保单年，是跟自然年对应的，比如你在2015年7月3日买了一份保单，那么你想在2018年7月13日进行退保的时候，这份保单已经满3年，已经进入了第4个保单年了。

在同一个保单年内的现金价值其实是不同的，很多线下代理人要么是自己没搞明白，要么就是存心揣着明白装糊涂。

假如这份保单在第四年初的现金价值是1365元，第四年末现金价值是1000元，那么这个3年零10天的保单现金价值，就是线性插值来计算的。

即第四年每天的现金价值每天减少1元（1365-1000/365），过了10天减少10元，你在7月13日申请退保时能拿到手的钱就是1365-10=1355元。

所以，当你决定想要退保的时候，那就要抓紧，每一天都是有成本。

说句题外话，八哥在《原创|不懂退保这些内情，活该你被宰！》这篇文章讲到的一样，你一定要先配置好新保单，最好新保单过了等待期，你再把老保单退掉，这样的操作才不会让自己裸露于风险。

如果你想要退保的保单马上需要续费了，那么一定是这钱就别交了，这个朴素道理，八哥最后再提一句。

现金价值除了退保时候会涉及，在申请保单质押贷款的时候，同样也会用到。

所谓保单质押贷款，就是投保人把手头这份具有现金价值的保单合同抵押给保险公司，保险公司以较高利率把钱再借给投保人。

这种情况一般发生在储蓄险、返还型保单，消费型的保单本身的现金价值就不高，成本都花在了保障风险上面，所以这块我就不展开了。

最好的退保方式，就是投保的时候把保单研究明白，买到好保单不退保，签一份保险合同应该跟你买卖房子一样考虑周全。

考虑到很多人并不具备那么多的保险基础，术业有专攻，谁也不可能对所有领域都精通，这可以理解。

但是你可以慧眼识人啊，接触到的代理人，前三句话靠不靠谱，你完全是可以识别的。

什么是保险从业人员的自我修养？就好比卖驴肉火烧的不用假驴肉，推荐保单别坑人。

关于保险类的问题，可添加八哥微信insur_bug，进群跟小伙伴们一起多聊。