为什么大家买保险总是容易掉坑？
为什么大家买保险总是容易掉坑？
许多人心中的“保险”是一个概念，具体是什么鬼也是不清楚的。比如谈保险色变，“保险就是谈意外、疾病、死亡”，沉重得很！又比如：为什么有些不保？保险到底保什么呢？
这里简单交流一下保险是什么东东。
简单的讲：
保险是将来不确定性的大额损失转变成现在确定性的小额支出。
是一种风险转移，个人和保险公司签定合同，个人缴交固定期限的保费，将不确定的风险转移给保险公司，保险公司则将将众多客户的风险集合在一起，补偿少数出险的客户。
当我们谈保险，不是说保险多重要然后让你把所有的余钱投入到保险里，那是不现实的。保险应该放到整个家庭分配角度去考虑，钱是有名字的，有的叫“生活费”，有的“投资”，有的叫“以后用到”学会给它们起名字，各施其职。
所以谈“保险”这个家伙时，不应该过于关心它的收益率、返还，让它安安稳稳地做好自己的职责：保障为主。
可是很多人往往在保险代理人的不良误导下，或者是自己在网上学了一些皮毛的保险知识，从而买了不适合的保险。没有真正起到转嫁风险的作用。
为什么大家买保险总是容易掉坑了？且听我慢慢道来。
为什么大家买保险总是容易掉坑？
很多时候大家把需求都没搞懂。就贸然入了保险的坑。
为什么大家买保险总是容易掉坑？
首先咱们一起剖析一下大家犯的错误，为什么大家买保险总是容易掉坑？据我观察，买保险最容易掉坑的并不是涉世未深的年轻人，也不是认知相对落后的老人，而中坚力量恰恰是爸爸妈妈们。
生了娃之后，很多爸爸妈妈立刻爱心爆棚，吃穿住行玩具书籍，各类用品各种买买买，恨不得把最好的东西都给孩子，然后就可能被一些机缘所触动。那些原本没有想过长远的事情的，都开始为了孩子着想了。
许多爸爸妈妈就是在孩子出生不久之后，开始考虑给孩子买保险的，可是面对琳琅满目的产品和保险公司却又不知如何入手，代理人和其他保险销售机构恰恰就是吃准了这一点，把各种各样针对孩子的保险套餐推荐给家长，忽悠家长给孩子买了一堆又贵又没有用的保险，深陷保险大坑。
壹
比如最常见的第一个误区就是：
父母先给孩子买保险，而自己却没有保险或者保障不足。
这样的做法情理上当然是人之常情，但是却极不科学。
我也是个爸爸，非常理解大家的心情，但是我要提醒大家，家长才是孩子最大的保障。
孩子患病即便是没有充足的医疗保险，可是家长的收入和储蓄也可以支撑治疗费用。但是如果父母本身没有充足的保障，而收入又因为某些原因一时或者永久地中断，很可能家庭财务状况就瞬间坍塌了。其结果是孩子未来基本的生活费和家庭的其他基本生活开支，甚至供房的费用都没有办法承担，更不要说给孩子缴纳保费了。
作为家庭支柱的爸爸妈妈，首先应该是把自己的保障配置齐全，而且还要科学的配置，这才能保证即便在最极端的情况下，孩子还能有一个安稳的成长环境，才有未来可言。
贰
第二个误区：
我们很多成年人关注保险产品，更多于关注自身的保障和财务需求。
很多爸爸妈妈把购买保险当做一个选购产品买买买的过程，往往容易被保险产品的各种特色所诱惑，
而很多保险公司和代理人就抓住了这个痛点直接对产品进行包装。
以最常见的教育金保险这个大坑来说，
经常的包装特色是现在每年存多少钱，等到孩子上大学之后就可以每年拿多少学费，大学毕业之后又可以拿多少创业基金等等等等，
直接算起来好像自己存的钱翻了几倍。
但是从来没有人告诉你，孩子将来真正上大学的时候需要缴纳多少学费，存这么多够还是不够，更不会真正去分析，把同样的保费资源可能放在银行定期存款上，最终拿回来的本利和也比保险的返还要多得多，
教育金是不是我们的理财需求呢？当然是！很多家长一旦有了孩子，就马上开始关注孩子的教育。
可是解决教育金的方式绝不仅仅只有保险，而事实上保险是最低效的一种方式。
孩子的身上什么风险因素能够影响家庭财务健康呢？
其实就是孩子的健康问题。我们每一个家长如果遇到孩子生病，即便是非常重大的疾病，我们肯定也是砸锅卖铁也要治好他。
这样巨额的医疗成本当然会影响家庭财务的健康。所以，不管父母还是孩子，要买对保险，首先要做的不是去比较和挑选各类保险产品，而是应该先思考和总结，到底出现什么样的风险会让家庭财务受到影响。
现在市场上很多所谓多功能的产品，一张保单有好多保障，似乎大而全，但仔细分析起来，每一样保障都无法充足的弥补家庭的风险点。
所以如果我们不首先仔细分析家庭财务状况会因哪些风险而陷入坍塌，以及陷入坍塌之后影响有多大，就去购买产品的话，很可能会因为这种产品的包装而购买这种价高质次，保障看似样样俱到，其实每一项保障都不足的产品。
叁
最后一个误区就是：
把保障和理财混为一谈，把保险当作一种理财工具，甚至把它当作定期存款、基金定投一样。
而保险规划仅仅是理财的一部分，绝不能跟理财混淆起来。
在过去的十年里，银行开始进入保险销售的大军，导致很多不懂保险的人，买了大量的高保费、低保额的所谓理财型保险，这也就是之前所说的保险不（姓）保的大的误区。
实际上在过去十年以来，所兜售的理财性保险，基本上都是以分红险和万能险为主。对于分红险而言，收益率跟一年定期差不多，而万能险最多跟货币基金差不多。
以现在的金融环境来看，这类保险如果占据了大量的理财资源，是根本不可能战胜通胀，起到理财的作用的。
而同时大量的保费资源消耗在这类产品上，也导致大多数的家庭处于有保险无保障的状况，这类保险普遍保费又非常高，很多保费资源花在了这种没有保障全部用来所谓理财的，又跟定期存款差不多的保险产品上，就使得很多中产阶级家庭出于有保险而无保障的状态。
也正是因为这个原因，保险监督管理机构才大声疾呼，保险要（姓）保。
为什么大家买保险总是容易掉坑？
说到这里，我们就要简单的聊一下保险和理财之间的关系。
实际上保障规划是理财规划的一部分，而理财规划它的本质是确保我们家庭的财务目标能够如期实现。那么如何才能确保呢？
首先要保证我们的家庭财务状况不瞬间坍塌。举个具体的例子，比如说我的家庭理财目标，有拥有一套我们家庭理想的住房，有未来我的孩子要出国留学，有我和我的太太能够将来一起相濡以沫的白头偕老。那么如果今天我的收入突然中断了，比如说我得了一场重大疾病，导致我在未来没有收入能力了，还要花巨额的治疗成本去治病，那么请问
谁来偿还我们的房屋贷款呢？
谁来为我们的孩子准备教育金呢？
谁又能确保未来我的太太还有一个完美的退休生活呢？
那么这样是不是我的所有家庭理财目标都瞬间坍塌了呢？
首先应该确保它不坍塌，才有可能实现这些目标。当然确保不坍塌，不代表整个家庭目标就能够如期实现了。
举一个不太恰当的例子，
我们的家庭就好像驶向目标的一个性能完备的汽车。这辆汽车首先应该有刹车、安全气囊、安全带等安全系统，如果没有安全系统，一旦出现事故，整个车就完蛋了。
可是如果我们的这辆车只有安全系统，没有发动机和动力系统，也是不可能到达目的地的。
所以，家庭要做好理财规划，应该首先买好各类保险，但是也绝不能仅仅停于购买保险。而购买保险要从保险规划开始，这才是我写这篇文章真正的初衷。
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