▲点击「天线保」关注

每次刷朋友圈看到轻松筹，又同情难过

，又有点生气

：几百块的百万医疗险就能搞定的事。

为什么要靠朋友圈来筹钱？

这能筹多少钱呢？

以后又得还多少人情啊？

都以为社保足够了，可为什么还有这么多轻松筹水滴筹呢？因为社保只能报销社保内用药，且下有起付线上有封顶线，难以覆盖治疗费。

但冷静下来想想，或许是我们保险从业者的科普工作不到位，都不知道有这么好的保险：一年花几百块，住院就能报销100万，不再需要轻松筹。

百万医疗险，我觉得堪称人生的交强险，只要符合健康要求，人人都应该买一份。

但市面上百万医疗险那么多，医疗险的条款就像天书一样，普通人看得真会头疼。

下面天线君教大家怎么看医疗险，从海量产品种挑选出最适合自己，值得买的医疗险。

1如何挑选一款百万医疗险

上面7项挑选标准，星星越多越重要，越要优先考虑，如此便能挑选出适合自己的医疗险了。

首先确定能不能买：健康告知和核保政策决定了我们是否能购买，产品再好如果买不了也只有羡慕的份，健康告知越宽松越好。投保百万医疗险必须要满足健康告知，如果不符合就不能投保，好在市场上有很多优秀产品都提供智能核保，次健康体有机会“条件承保”，如果智能核保通过不了，考虑有人工核保的产品。

其次看能买多久：医疗险不同于重疾险、寿险有长期保障且费率稳定，医疗险最大的问题就在于，都是短期险，一般都是一年期的，目前最长的也只有5、6年，所以医疗险要选续保条件好、停售风险小的产品，续保不需审核、续保时间长的产品。

接着了解保什么：了解医疗险的保障范围，报销比例越高越好，报销范围和确诊机构越广越好，以及能报销外购药；同时也要关注免责条款部分，也就是医疗险不保的情况，免责越少越好。

最后看额外服务：基本保障有了以后，再考虑要不要更好的医疗资源以及更优质的服务。

这里要强调一下，百万医疗险不用过分看重的几点：

①价格：市面上大部分的百万医疗险产品，都是保险公司亏本在做，价格都算很便宜了，能买上、能续保就很好，价格差个一两百不是重点因素。

②保额：保额是100万还是200万、600万，本质上没有太大区别。医疗险是报销型保险，花多少钱才能报销多少钱。社保报销后，自己还能要承担100万的情况，也是极少的了，所以200万、600万大部分人花不上。

③门诊：百万医疗险是住院医疗，一般是不含门诊的，有些含住院前后的几天门诊，有些含门诊手术，但都不是很重要，因为门诊花不了多少钱，没有也不必纠结，保险主要还是保障小概率、但难以承担的风险。

④续保年龄：天线君认为无论是80还是120岁，都是一样的。像医疗险如此不稳定的选手，不必特别在意几十年后的事情。

2产品测评

天线以30岁男性，有社保，不附加额外为例，对比了48款产品的价格。

点击图片可放大查看

通过上图我们发现，百万医疗险的价格相差并不大，一般来说30岁保费229-590元/年不等，0岁儿童保费588-1100元/年不等，60岁保费1399-2300元/年不等。

从48款产品中，我们挑选了几款性价比高又比较有特点的百万医疗险做具体测评。详情如下：

续保条件：

好医保、微医保和平安e生保，都保证6年可以续保（即使产品停售依然能续满6年），其中好医保的续保条件最好，6年之后如果该产品停售了，也可免健康告知续保同公司其他产品，但由于其免责条款不友好请慎重（投保前2年的既往症以及已告知的疾病都不保）。微医保和平安e生保续保条件居第二，尊享e生虽然为一年期产品，但作为百万医疗险的网红鼻祖，众安的王牌产品，也值得考虑。

“大品牌”:平安e生保（保证续保版）、泰康微医保，人保好医保。

保障全面:尊享e生旗舰版，二级及以上综合医院含垫付功能，可以附加特需医疗、赴日本医疗。

身体异常:平安e生保、微医保、尊享e生不同疾病核保宽松程度不一，选择最优的承保结果即可；健康告知问到，但智能核保未提及，选全民e保B款进行人工核保；其他产品不能投保时再考虑好医保。（没看明白）

职业上宽松:是平安e生保，好医保和微医保，只限制部分高危职业。

年纪较大60岁到65岁间:选京彩一生，自购药报销60%。

三高、心脑血管疾病:百万医疗险很难买了，可以考虑配置防癌医疗险。

人工核保:大部分百万医疗险是没有人工核保的，如果不符合健康告知，又不能通过智能核保告知，可以试试信泰的全民医保B款，可以人工核保。

3详细分析

⑴ 能不能买

京彩一生60岁以上的人也可以投保，在年龄上放宽至65岁；职业上较宽松的是平安e生保，好医保和微医保

。

爱相伴2019，定心丸，京彩一生都没有智能核保和人工核保的通道，不符合健康告知就不能投保。

好医保的健康告知，对比而言是最宽松的，但他免责条款也是最严苛的。非常矛盾的一款产品，后面会讲到。天线君整理了几种常见疾病的核保结果，大家可以对照选择承保结果最优的。

表格中没提到的疾病，大家可以去试试这几款产品的智能核保。健康告知问到了而智能核保里没有的，建议选择信泰的全民百万B保进行人工核保。

好医保虽然核保很松，但是他的免责条款特别严苛：

既往症是如果之前已经痊愈的疾病，其他百万医疗险依旧可以报销，但好医保不赔。投保前2年内的疾病就算好了，也不保；甚至投保之后保单里有个特别约定：

已告知的疾病即使是标体通过也不保，这让人有些不爽呀，毕竟我们都希望在关键时刻保险能够起到作用，因此天线君建议其他百万医疗险通不过的时候再来考虑这款“宽松”的好医保。

⑵ 友好的续保条件，能买多久

续保条款友好的基本在于，保险公司续保时不能因为被保人身体健康状况或理赔过，而拒绝投保人的续保请求或单独调整费率，满期未停售的续保不需要审核。

配置以后需要重新审核健康状况的一律不建议，尽管爱相伴2019将6年保证续保写进条款里，但由于其续期需要重新审核，缺陷太过明显。

有些销售人员说前2年审核以后就可以保证续保啦？宝宝们这可是2年的观察期，太久了；相信我，没有保证续保的医疗险，保险公司保留了调整费率的权利，到时候调整到一个非常高的费率，你还会愿意继续续保吗？

续保条件最好的是好医保长期医疗险，6年保证续保，产品停售后续保新品可以无等待期、无健康告知。续保条件优秀的其次是微医保，平安e生保，接着定心丸乐享一生。

虽然尊享e生系列是一年期的产品，但众安自2015年10月推出尊享e生后，3年内升级了13次，每次升级都十分有料；别家公司把百万医疗险当引流工具，他们把百万医疗险当做王牌产品，续保能力也是不错的，也是非常值得考虑的产品。

⑶ 保障内容好不好，保什么

百万医疗险在保障内容上都差不多，同质化。200万还是600万保额本质上没有太大区别，社保报销后以后，自己还能要花100万也是极少的情况了。有无门诊手术也不是很重要，花费的钱不是很多，有自然好，没有也不必纠结，保险主要还是保障小概率、但难以承受的风险。

免责条款，医疗险不保的部分。定心丸免责条款相对其他较为严苛，配置定心丸注意等待期不要去医院；好医保免责条款所遇见之最不友好的，需要慎重。

不同产品对医院范围的要求也不一样，大多是二级及以上公立医院，少数为二级及以上医院,不限公立私立，比如尊享e生旗舰版，后者保障会更好，但不必过分在意，购买后注意下即可。

政策原因，一些药品医院没有进，只能考虑到外面药店购买，建议重点关注支出外购药报销的医疗险。

外购药报销的基本为合理且必须的医药费，须医院出具外购药证明。

天线君特意一个个打电话找官网问了保险公司的客服

。

(某保险公司)

有些需要到社保定点医院；有些为住院期间的附加条件，看表格所示；有些合同未写明，但官方客服回复，不支持或者酌情处理。

（4）增值服务

增值服务并没有写在条款中，只是在宣传页面上。在基本保障上增加额外的服务，垫付功能需要一个申请的时间；每款产品都有绿通服务，但实际操作中哪能想去哪个医院就去哪个医院，更像是一个提供咨询的服务；相对来说垫付功能更实用一些。

质子重离子疗并非有钱就可以去，医院会严格挑选患者，但有肯定更好啦。

百万医疗险只报销医院普通病房的费用，如果想要报销特需病房及赴日医疗等更优质的服务，有些产品可买附加险获得。

4最后

买保险是一件个性化的事情，每个人的偏好不同，但每个人要遵循的原则是：一是有足够的保额抵御风险，二是用保险的工具换取生活的安心。

每款产品都有优势和劣势，先明确需求，再选择适合的保险哦，不了解自身需求先看看这篇文章：

不知道怎么选保险，记得咨询我们哦。您身边终身的保险管家。