思维的重要性：关于理财那些事

作者保留权利。

理财，听起来像是很高大上的一个词，甚至很多人认为必须是那些“壕”们才会去考虑，其实不然，它与你我的生活息息相关。大学毕业没多久，偶然的机会接触了p2p网贷，慢慢的也对这个行业有了一些自己的认识。

前段时间，试图说服父母尝试互联网式理财，但是父母那代人的传统观念短期内不易被改变，结果还是把钱存进了银行。而在昨天通过一些实例，我说服了父亲，动摇了母亲的传统思想，虽未彻底让母亲接受，但是这不也意味着是个好的开始吗？对于理财，其实父母的概念基本没有，很可能大多数的70后80后的中年人也没有这些概念，身边同期毕业的小伙伴有些甚至压根没有想过这个问题，提到了也会说没钱怎么理财，而在我看来，正是因为没有钱才更要理财！人的潜在思维是很可怕的，当你总是觉得没财可理的时候，财永远也不会来理你！有些人接触到理财这个概念是从保险开始了解的，很多卖保险的会讲一些理财类的知识，但是苦于原来保险行业带给民众的负面影响让很多人直接给卖保险的人打上了一个“欺诈”标签，而忽视掉了一些有用的东西（不过话又说回来了，卖保险的人也未必真正懂理财）。保险行业的好坏，暂不做评论；对于股市基金，不涉及（玩的是心跳，一夜富翁，一夜平民）；对于时下比较火的现货原油与贵金属交易，也不做涉足（你要真会玩，最起码不会像股票那样惨）；目前只针对互联网金融做些分析。关于理财，说的再多不如用一些实例去证明，这样相信更有说服力。

原来懵懵懂懂的我对于买房这事没什么概念，只是觉得如果贷款买房会多掏将近一倍的钱，而且要还很长时间的房贷，买个房成了个房奴，不值得，还是有钱一下付清比较好；而现在我不再这样的认为了。前几天一个表姐谈及自己的孩子在城市里上学想买一套房子(三四线城市），付全款需要50多万，一下子拿不出那么多钱，贷款选30年的分期付款倒是没啥压力，但算到最后要多还30多万，感觉不值得，包括自己的父母也是这样认为，而我在旁边出于一种好意的建议，给她说明一些事情，想向她证明分期买房是赚的，但是他们并没有太在意。回到家后我较真的算了一笔账，算后我突然意识到穷富的差距不仅仅在于能力收入，而更重要的在于思维。

思维？什么思维？表姐买房是购物的思维，一次性买卖，如果商品价值=实际价值，那就不亏；但如果商品最终价值>目前实际价值，那就亏大了。而我考虑的是一种理财的思维：控制现金流动，规划性理财，用极低的偿还利息撬动大额现金流动，保证资金流动可控的前提下，完成整个贷款周期的房贷偿还。

以50W全款支付与20%首付10W支付，分期30年付款为例：前者全款支付后，未来30年主要升值空间在于房产的升值。而后者分期支付在保障房产升值的前提下，会额外多出40W流动资金作为理财规划。当时我计算的时候是以银行3年定期7%年化收益复利滚存的计算方式计算的（现在银行可能没有这么高的定存年化了，如果有起投门槛也一定很高，复利滚存采用年息复利滚存计算方式，以3年到期后一次性支付的利息加本金作为下次投资本金的方式计算）3年一次，30年可以完成10轮投资，按照年化收益均为7%计算。

第一轮：本金加收益=40+8.4=48.4W

第二轮：本金加收益=48.4+10.16=58.56W...............第十轮：本金加收益=269.06W（这个数值大家可以自己去算，每次计算精确到小数点后2位）。

不算不知道，一算吓一跳40W三十年以后可以变到269W？不要以为我在忽悠你，在不考虑通货膨胀，经济下行的情况下，这个是真的（而且是以极低的计算方式计算的），但就算考虑上其他因素让你最终收益缩水一半那也有135W，减掉你支付的70多万，你还多赚了65W，相当于当时的房子白白送给了你。那么现在你认为分期买房是赚还是赔呢？

资产怎么样配置、怎么样理财好，我也没标准（不同领域的收益与风险都不会相同）。但仅仅就互联网金融领域内做一些理财建议：个人不建议做超过1年以上的理财规划，钱只有自己可控的才有价值。结合个人收入开销能力可以把一部分资金作为流动资金以防应急备用投活期或者1月期的短标，然后再把一部分资金投资成一个月以上6个月以下的中短期标，最后的一部分投资成1年的长期标，然后以此为周期进行循环投资，这样综合年化收益应该是保证在7%以上（如果你活期配置比例低，这个年化会涨很多，不要小看那一个点，积少成多复利滚存你会知道那到底有多大的差距）。投资的时候不要投资小平台，也不要把全部资金都投在一个平台上，最少也要分散到5家平台上！（另外千万注意投资有风险，请谨慎行事！）现在大的平台12月标基本都在9%~11%左右波动，有意投资的可以做下参考.

3月25号中国互联网金融行业协会在上海正式成立，不管这个协会有多大的监督执行力，但至少是迈出行业规范发展的关键一步，其中有很多决议可能对投资者有直接影响，我认为比较重要的有三点。第一点：平台投资人资金要独立托管给银行（这样会不会让你心安点），这样会在很大程度上避免平台自融资导致资金链断裂而给投资者带来损失；第二点：平台需要定时披露平台运营的一系列数据（造不造假，我真的不知道，但至少会约束平台，让其规范发展）；第三点：平台需要披露借款人的详细信息（个人感觉这个重要性是最大的，如果发生了问题，最起码你还可以知道找谁起诉，平台如果造假那平台就很容易曝光 ，平台代价太高）。

本人认为，当今的互联网金融平台的发展的好坏很大一部分因素由决策层决定，诚信才是企业立业之本。

最后的最后希望大家都可以有较高的理财意识，理性投资，财富增值！

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