走近人身险的四大险种2

二、医疗险攻略

有了医保还要再买医疗险吗？当然！否则朋友圈为啥会出现"筹钱看病"的现象？医保的保障能力是有限的，它应对感冒发烧等小病是没问题，但要应付上百万的医疗花销，就心有余而力不足了，必须得靠医疗险救命。

相信很多人都听说过"百万医疗险"的大名，它可是医疗险里的"抢手货"。保费低、保额高，几百块就能有几百万的保额。

需要说明的是医疗险是报销型的，花多少报多少。重疾险是给付型的，就是只要患重病，就会一次性把钱给你。

1.怎么选百万医疗险

百万医疗险长得都很像，所以重点是抠它的细节，主要包括这些方面：

(1）健康告知

看健康情况，不同的健康情况会有对应的不同产品。

比如三高患者、糖尿病患者、曾患过重病的人都要选择不同的医疗险产品。

(2）医院限制

医疗险的报销一般限制于二级及二级以上的公立医院，我们必须看清楚这些条款选择正确的就诊医院，否则不符合医院限制被保险公司拒赔，损失就大了。

(3）免赔额

大多数百万医疗险都有不同的免赔额，免赔额就跟医保起付线差不多，不到不能报销。

我们来看个例子吧，比较明了一些。

比如一款百万医疗险免赔额是1万，报销比例是100%。如果看病一共花了100万元，社保报销了40万元。剩下的60万元，保险公司可以报销多少？

套公式即可：

（所有医疗花费﹣社保报销﹣医疗险免赔额） x 报销比例＝报销理赔额

(100万﹣40万﹣1万）x100%=59万

(4）社保和报销比例限制

a.大部分百万医疗险都是不限社保目录的，并且100％报销。但也有例外，通常会限社保内用药赔付比例只有80%。

b.如果以社保身份投保却不找社保报销，那么报销比例也会下降。

大部分百万医疗险都会规定：如果先找社保报销，那么保险公司就会报销剩余部分的100%。如果没有找社保报销，那么保险公司就只会报销总费用的60%。

(5）门诊差异

门诊费用是否报销，不同的百万医疗险的规定也会不同。

对于一些特殊门诊，有些产品是没有保障的，比如癌症放化疗等等。而有的产品就包含了在住院前后时间内，若产生的门诊费用是与住院相同的原因，均可报销。一般住院前7天后7天，或者前7天后30天。

2.百万医疗险的四大坑

百万医疗险的坑很多，但也没事。我来教你怎么把一个个坑攻破下来。

(1）保证续保

百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。

很多医疗险条款写着："可连续续保至100岁。"但是，如果产品停售，一样不能续保，现在最长的也只是20年保证续保。

所以，在医疗险里，能续保的产品都很吃香，不过能续保的产品很少。

所以，最好买一些大公司的拳头产品或销量较大的产品，稳定性会好一些。

（2）保额越高越好

其实并非如此，因为医疗险属于报销型，即花多少报多少，跟保额高低没有一毛线的关系，这和患病即给付的重疾险有着根本性区别。

(3)0免赔额更好

这个听起来很美，花了钱就能报销，不用达到一定额度。然而那些0免赔的产品，价格是要翻倍的。

而且，挑选百万医疗险的着眼点在于续保和产品的稳定性，暂时还没看到热销的百万医疗险有0免赔的呢。

(4）能报普通门诊才好

大部分百万医疗险都不包括门诊保障，但也有少数包含门诊医疗的，不过这类产品保费高，保额低，不建议购买。