居民医保每年缴费两三百，到底贵不贵？

又是一年金秋九月，眼看着很多地区都要进入、或者已经进入2022年居民医保缴费期，医保缴费的宣传也要开始配套进行。笔者搞了几年医保宣传，经验之谈是每年到了这个阶段，就会有一些不太理解医保为什么要参保、要缴费的声音，尤其会集中在“医保太贵了”方面。今年也的确没什么例外。作为医保宣传工作者，笔者今天从几个比较“特别”的角度跟大家唠两句，回复一些疑问：

问

“居民医保今年缴费怎么又双叒涨了？都涨多少倍了怎么还在涨！”——涨的钱都花哪去了？

居民医保的参保费一直在涨，这可能是近年来参保人关注最多的话题，并且一些营销号尤其喜欢拿现在的城乡居民缴费标准和快二十年前缴费一年10块钱的新农合缴费水平相比，好得出点博人眼球的结论。

新农合2003年起步时一年10块钱，这只是居民医保制度探索时期的一种特例，不具备代表性。2007年启动的城镇居民基本医疗保险更加符合实际情况。城镇居民医保开始试点时，最初的成人缴费标准一般在150元到300元之间，这十几年来涨幅也就差不多只有一倍，这样看来是不是正常多了？

其实医保涨价也是个正常事，主要有几个原因：1、社会经济水平在提高，大家工资在涨，物价也在涨，当年100块钱可能够在饭店里吃好几顿饭，现在吃一顿都不一定够，钱的购买力不可同日而语。2、医疗费用在攀升。根据国家卫健委公开数据，2007年全国卫生总费用10966亿元，人均卫生费用828元；而到了2020年，全国卫生总费用达72306.4亿元，人均卫生总费用5146.4元，都比2007年时翻了5倍多。但是在这种情况下，医保缴费只翻了1倍，对比起来是不是觉得医保真挺不容易的。3、保障水平提高。

这第3点我得单独开一段仔细讲讲。新农合10块钱保一年的时代里，保障水平是住院一年只能报几百元，门诊不能报销或者只能报十元、二十元，可以说这种保障力度是非常不充分的，完全不能解决人民的医疗保障需求。近年来，国家医保部门做了大量的改革，居民医保的保障待遇越来越好：医保目录里已经有2800种药品，甚至可以报销很多临床必需、价格昂贵的创新药；糖尿病、高血压费用可以通过医保报销一半以上；很多重大疾病的报销比例比原来高很多；门诊保障也逐渐提升，一些特殊病、慢病也可以门诊报销；起付线降低了，报销比例提高了……这些保障待遇的提高，都需要充实的基金池来支撑，居民医保从2012年支出只有675亿元涨到2020年的8165亿元，可以说是完完全全取之于民用之于民。

所以居民医保缴费的上涨并不是“政府就想多收你家钱”，而是在多种原因之下，经过科学论证，为了保障参保人自身利益而设定的标准。再多说一句，也不是只有居民医保缴费在涨，职工医保缴费随着职工收入增多，也在涨。大家一起涨，基金池越来越大，才能有稳步提升的保障待遇。

问

“我每年都要缴医保钱，一缴就是两三百，贵死了！”——真的贵吗？

以往大多数时候，这种问题的回复都集中在告诉大家参保缴费的意义，比如参保了才能有保障、保障水平在逐年提高等方面，这是在说医保的好处。实际上医保的好处大家都知道，就是生了病能够报销；这回我想从不一样的视角来带大家了解一下，居民医保的个人缴费到底是个什么程度。需要提前声明的是，以下的讨论并不严谨，但是笔者认为这种视角的改变仍然有其意义。

就用2020年的数据来讨论吧。这是笔者能看到的最新的权威统计数据。

根据国家医保局发布的《2020年城乡居民基本医疗保障工作的通知》（居民医保一般为上一年度缴下一年度的参保费，所以2020年度发的通知实际上是在指导2020年底缴纳2021年度的参保费），原则上个人缴费的标准是每人每年280元。需要提前声明的是，这不是每个地区的缴费标准，而是全国的最低缴费标准，实际上有很多经济发达的地区缴费水平要比这个高，比如北京当年规定老年人的个人缴费金额是340元一年，学生儿童是每人每年325元，劳动年龄内居民是每人每年580元。当然了，经济条件好的地区容易缴费多一点；但如果把眼光放到全国来看，大多数地方还是执行的每人每年280元。

在这里，我们就先假设以280元为标准，看看如果只靠个人缴费，居民医保一年能有多少钱，能干什么。

《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2020年全国参加居民医保的共有101676万人，280元×101676万=28469280万元，也就是2846.928亿元，为了方便计算，我们把这个数字大约看成2847亿元。

同样按照《公报》数据，2020年居民医保支出8165亿元。通过简单的减法，我们可以得出，2847亿元-8165亿元=-5318亿元。也就是说，如果2020年居民医保的基金收入只有个人缴费的280元人/年，那我们的居民医保基金将亏损5318亿元，基金亏损金额是当年基金收入的1.87倍。

再换句话，我们可以得出结论，光凭每人每年280元的缴费，根本无法支撑居民医保当年的运行，只需要几个月医保基金池就穿底、崩盘，后面大家谁都没法报销。

还好，以上的假设并不成立，现实中我国居民医保2020年的基金收入为9115亿元，刨除当年支出的8165亿元，当期累计结存还有949亿元（949亿元为统计公报的数据，不是笔者数学不好），加上以前年度的结余，2020年居民医保累计结存一共6077亿元，运行还挺健康的，能继续为我们的医保参保人服务。

让我们把话题转回到问题上。通过上面笔者非常草率的计算和分析，可以得出个结论：与居民医保支出金额相比，居民医保的个人缴费每年两三百其实根本不够。这就不是“贵不贵”的问题，而是根本撑不起医保基金池的问题。但这么低的缴费金额，它是实实在在正在实行的，所以每人每年两三百的缴费金额简直可以说是便宜到家。

问

“我今年都没看病，还是交了钱，我不是亏了？”——真的亏了吗？

“医保就是风险共济，大家互相帮助，你今年没用到，以后一定能用到，毕竟没有人不得病，等到你生病的时候，也能得到医保的报销，这就是‘我为人人，人人为我’。”

以上为这道题的标准解法。但是笔者会只讲这些大家都听过的吗？

在这个问题上，笔者的解题思路是从上个问题衍生出来的：既然上面得出结论，居民参保人每人每年只缴费280元的话，根本支撑不起居民医保支出的开销；但是2020年居民医保基金的年度收入远超2847亿元，达到了9115亿元，仍然在平稳运行，那么肯定是有别的资金来源，还是更大笔的资金来源，来帮忙撑起了大的、稳定的基金池，让居民医保参保人获得了远超自己缴费水平的报销。

这些钱是从哪里来的？

其一，上面笔者讲了，并不是所有地方的参保人缴费都是最低标准，总有一些经济发达地区的居民医保费用要高于280元。但这些地方并不多，多缴的钱有限。

其二，各级财政补贴。

大家千万不要在看到个人缴费280元的同时，忽略《2020年城乡居民基本医疗保障工作的通知》里另一句重要的话：“2020年城乡居民基本医疗保险人均财政补助……达到每人每年不低于550元。”550元，约是居民医保个人缴费的2倍。并且这550元也是补助的下限，很多地区的财政补助要比550元更多，尤其是经济发达的地区。我们还以北京市为例，2021年北京的居民医保财政补贴是这样的：

老年人个人缴费340元，财政补助4260元，财政补助是老年人个人缴费的12.5倍；学生儿童个人缴费325元，财政补助1645元，财政补助是学生儿童个人缴费的5倍；劳动年龄内居民个人缴费580元，财政补助2210元，财政补助是劳动年龄内居民个人缴费的3.8倍。

（笔者其实并不是很赞同这种政府缴费比个人缴费高好几倍的做法，因为这样很可能意味着参保人个人的责任履行并不充分；但这是另一个话题了，今天我们暂不讨论。）

可以说，国家和地方的各级财政补贴才是撑起居民医保基金池的最大资金来源，才是居民医保保证报销待遇的底气。

不知道别人怎么想的，反正如果笔者自己是居民医保参保人，看到自己的医保费有一大部分甚至是绝大部分都不是自己出的，而是政府出的，有这种“占便宜”的好事，岂不美哉！参保就是赚到啊！

以上是“不亏”的第一方面。还有第二方面。

朋友们，咱们用经济的头脑想一想算一算，投入成本小，参保门槛低，风险约等于没有，收益率能达到几百倍的投资，这辈子见过吗？茅台也不敢这么吹啊！但是医保能啊！参加医保，就是给自己的健康投资了最划算的保障，个人缴费两三百，获得报销几千元到几万元、甚至几十万元。笔者看来，如果在这种基础上再讨论居民医保“亏不亏”的问题就是格局小了，我们不妨大气点，直接算算“赚了”多少。

（不过介于要生病才能有“回报”，笔者还是祝愿大家最好不要以这种方法“赚钱”。）

问

“一个人两三百元看起来是不少，一家人一次性就得缴一两千元，谁负担得起？”——缴费负担沉不沉？

笔者特意向周围抽烟、或者家里有人的朋友问了两个问题：①一盒烟多少钱？②一盒烟能抽多久？征集的答案比较五花八门，笔者从各种回答里挑了一个烟价格便宜、一盒烟时间中等的例子几个供大家参考——

“我爸爸只抽我们本地的那种不太好的、很便宜的烟，5块钱一盒，大概2天能抽一盒。”

如果按照这个例子来算，一年里，这位父亲在抽烟上花钱就能达到900多元，远超出居民医保的个人缴费标准。更别提还有那种一盒烟二、三十元，一天一盒烟的人，这种情况下大概每年在烟钱上就要花费好几千元。

众所周知，吸烟有害身体健康，甚至与多种癌症有直接关联，因为吸烟患重病、发生重大医疗费用的例子也屡见不鲜，但就是有一些人觉得吸烟很正常，烟是生活必需品，而医保是“额外负担”，承担不起。这是什么道理？

上面说完了感性的解题方法，再用数据说个实际一点的。国家统计局发布，2020年全国居民人均可支配收入为32189元，这样一比，280元只占据人均可支配收入的千分之八点七不到，这种程度如果说“缴费负担沉重”，可能的确过于夸大了。

还有人会说，“平均数据不能代表一切，被平均的人就是缴不起医保费”，暂时听起来也有点道理哈。于是笔者去国家统计局搬了另一组数据，鉴于2020年我国已经基本消灭了贫困人口，我们用2019年的数据来看：

截至2019年末，全国农村贫困人口551万人，贫困发生率0.6%，贫困地区农村居民人均可支配收入11567元。人均可支配收入有一万余元，医保缴费才二百余元，看起来还有余力，但这部分人如果家里再有人得了大病，那就容易生活困难，因病致贫、因病返贫，的确有觉得全家一、两千元医保费用负担重的可能。

可是——各位同学注意听讲，转折来了——实际上，这部分贫困人口根本就不用自己缴医保费啊！国家政策是直接免除这部分人参保缴费的个人负担，直接由财政补贴承担所有医保的参保费用，哪儿来的“缴费负担沉重”？

并且也不仅仅是这几百万的贫困人口才可以获得资助参加医保的待遇，2020年全国医疗救助基金资助参加基本医保9984万人，这其中包括特困人员、低保对象和返贫致贫人口等等。当然了，这近一亿人里并不是所有人都百分之百免除了个人缴费金额，一部分人给予的是50%的资助或者其他补助，但这些规定也是根据参保人家庭经济情况来设定的，不会真出现有人缴不起参保费的情况。还是那句话，真贫困到缴不起医保费程度的人，根本就不用自己缴费。可以说在减轻群众负担方面，国家要想得比我们普通人更多、更远。

上面笔者从4个方面回答了居民医保参保人比较关注的几个问题，说了这么多话，其实总结起来只有4个感叹句：

参保不吃亏！参保不上当！参保就是赚到！千万记得要参保！

对了，上面说的280元是2020年居民医保个人缴费标准，今年变为320元。虽然个人缴费多了40元，不过财政补助也同步提高了，达到了580元。道理还是上面讲的道理，没有变化。

所以呢，希望大家还是要重视医保，积极缴费。再多说一句，有些商保公司推出的商业健康险里规定，如果没有基本医保是不可以参加他们的商业健康险的。保险公司多精明啊！这也从侧面印证了我们的基本医保真的好用，参保怎么看都稳赚不亏。