不同的金融机构风控都需要做什么？

风控岗位的门槛是什么？不同类型金融机构的风控岗位有何不同？做风控这份工作又能带来哪些收获？让我们和一些相关行业专家，一起认识金融行业的风控。

A.不同金融机构里的风控需要做什么？

总体来说，风控岗位涉及到的工作包括业务审查（业务发生前的审核，通常未通过审核，业务不能执行）、风险监测（业务发生后的持续风险监测，包括预警及应对等）以及业务综合管理（数据的统计分析等）。不过在银行、保险、信托、期货、P2P互联网金融和第三方支付平台内部，风控的工作侧重不尽相同。

银行

贷款业务是占银行风控日常工作比重最高的一类业务。处于中端的风控部门往往在客户阅读贷款细则时就开始进入风险审核，看贷款对象的个人风险评估是否符合要求，经过风险评估后的业务才会被提交到更高管理处审批—也就是说，风控的工作存在于交易的过程中。

银行风控的这种运作方式也成为许多金融机构风险管理的母本。“比如保险行业大多是参照银行的做法。”

期货、信托、小额贷款、融资租赁企业

从风险管理的角度来说，期货、信托、小额贷款、融资租赁企业都算是比较新兴的类型。它们的风险管理以风险为核心，侧重信用风险、操作风险、市场风险、交易对手风险等等。

这些行业的新兴之处还体现在业务的复杂和创新需求上。比如信托，以房地产作为信托产品和以汽车作为信托产品是不一样的，某种程度上来说每个项目都需要开发一套创新的金融产品。“当一个创新产品出来的时候，这个产品是不是能变成一只基金，或者变成某一种产品推到市场上去，它们的风险管理部就要进行审核。”

这种情况下，风险管理部需要判断这个新产品的风险是否可控？风控敞口有多大？万一出现问题，项目坍塌了，储户或者是投资者来向公司要钱时，刚性兑付的资金压力有多大？“有多少可能性这个项目就有多少可能收不回来钱。”

风险管理部对于新产品的审批意见非常重要，“如果风险管理部或风险管理委员会不批的话，这个新业务真的可能会被否掉。这是一个权力很大的部门。”

网上个人信贷（P2P）

相对传统金融领域来说，P2P还处于初期阶段，因此风险管理工作可能并不是很完善。“有一些企业在做这类金融产品的时候，可能只是从金融企业挖一两个人来就开始管理风险，他们的风险管理主要集中在信用风险审核。”

第三方支付平台

第三方支付平台的风控则是一个完全不同的概念。我们平时接触最多的支付宝、微信钱包等都属于第三方支付，在这些应用中，风控人员更需要关注的是操作过程中所涉及的前端产品，比如密码锁、支付验证等—他们的工作主要是保护用户的交易安全。

支付宝大安全-和银行比较关注信贷风险不同，第三方支付平台更重视在线实时交易中存在的欺诈交易风险。如果交易出现问题，用户资金被盗，那么第三方支付平台就需要承担相应的赔偿。

对于这个新兴领域，行业监管是缺失的，对于风险管理的松紧程度完全取决于公司高层对风险的认识度。“他们会有业务压力，在抢占市场时，风控可能没法完全按照理想状态去执行。”

B.风控的工作状态及可能面临的挑战

不同类型的金融机构及企业的风控因为其职能的不同，所呈现出的工作状态会有所不同。

通常，一些大型银行的风控部门由于业务稳定，规模较大，人员充足，因此工作负荷不大，属于行业中工作压力较小的部门。不过一些跨国银行的风控职能往往集中在国外总部或区域中心，中国的风控部门更多地扮演执行的角色，个人的能力体现和成长空间都会受到一定的局限。

在一些大型金融机构，风控的工作重点在于如何将领导的风险偏好转化为合理的风控工作指标，凸显自身价值。

“一些中小型金融企业，以及非银行金融机构的风控，由于业务类型复杂、创新性高、变化大，原本就不够充沛的风控人员，往往需要承担更大的工作负荷。”

这类风控人员的职能压力往往来自于不仅要控制风险，同时还要提高工作效率，即：不错杀好项目，不漏杀坏项目，同时也不能延误业务时机。这种时候还有可能受到来自业务部门的压力，“如何在业务发展和风险管理之间找到平衡，如何在压力下，坚持风控的专业判断，都是一个好的风控人需要考虑的。”崔楠说。相对来说，这类企业的风控人员压力更大，能力的提升也更快。

第三方支付平台的风控工作则更偏重产品，因此有其独特的地方。

首先是快速响应，因为第三方支付平台的使用是24小时都在发生的，因此其风控人员一旦发现有风险问题，就要立即进行跟进并解决，哪怕是在凌晨或者节假日。

其次就是需要一直追求更好的客户体验，不断改进风控产品、安全产品的体验。比如支付验证这块业务在有了短信提醒的前提下继续探索更好的提醒方式，尝试指纹、人脸识别、声音识别等新技术。这部分工作可能是传统金融机构所不常见的。

另外，对于想要在风控领域达到高度的公司人来说，决策能力会是一个挑战—既要兼顾业务，又要保证风险管理。

C.国内风控公司现状

目前征信行业中有8家个人征信机构、132家企业征信机构，除了部分机构的数据有特色，其他的都是大同小异的。个人征信方面阿里、鹏元和人人信，阿里数据主要来自电商、支付、小贷、理财等阿里体系内的数据；鹏元是老牌子，主要对接的是政府数据以及自家的客户相关数据；人人信则是阳光保险旗下的成员企业，数据则是银行、保险等体系内的，其他的像卡拉征信，则拥有股东的相关数据，如有支付、简历等，都是各自生态体系内生成的数据。

132家企业征信机构中有特色的像人人信，是一家独立的第三方信用评级及信用管理机构，专注于提供智能化信贷风控方案和金融服务以及反欺诈服务等。除此以外还有像飞贷、大数金融、51信用、信用钱包等线上借款平台，通过用户授权电商、公积金、银行卡、信用卡绑定的邮箱、社保、社交账号、通讯录、运营商等，获取数据进行分析建模给指定信用分及授信额度。

D.风控的业发展方向

金融机构和第三方支付的业务职能差别较大，相互之间比较难转型，但职业发展路线都算明朗。

在大部分金融机构里，风控岗位的职业晋升往往通向首席风险官，最终可能成为银行的副行长，或是其他金融机构的副总经理，主要还是偏重风险管理和控制类的工作。

在第三方支付平台的情况也比较类似。随着业务的钻研，风控人员往往有三个发展方向，一是成为风险领域的专家，二是成为数据方面的专家，三是成为产品专家，其中数据能力不仅仅是在风控领域，其他领域也是适用的。