这2019年公众号【保郎中 baolangzhong】的第【007】篇文章，全文约2000字，大约需要6分钟

01前言

昨晚的朋友圈，很多朋友夸保郎中对于精算原理怎么会懂那么多。告诉你们一个小秘密，那是因为我所在的经纪人团队有个北美精算师，哈哈，平常与之交流学习了点皮毛。

论专业，十年磨一剑的精算师是我们普通人望尘莫及的，但是保险的基本原理，我们还是可以了解，也是很好懂的。

下面就通过一个盘子的故事（故事非原创，来源于网络），用漫画的形式，深入浅出的告诉你保险的基本原理之一。

02盘子的故事

100 个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。

如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

（传统的保险就这样诞生了）

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人就有了新的想法。

（两全保险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么 倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。

财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15% （利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个 （死差益），租办公室也只花了500 （费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。

（分红保险诞生）

众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他200的都交了出来。

（万能险诞生了）

第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚的不够多。他们又找到了聪明的财务

大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。

（投资连结险诞生了）

03编后语

从以上的故事可以看出，

保费=保障成本（赔盘子的钱）+费用（请人、租办公室的钱）+投资的钱。

其中无论你购买的那种保险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。

保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。但投资是有风险的，特别是投连险，可能是血本无归的，所以投保人还是得擦亮眼睛，搞清楚自己买的是啥保险。

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