正文共：2741 字 25 图,预计阅读时间： 7 分钟

中国人对理财的理解，实在有点儿极端。要不就是觉得理财没啥用，要么就是想着一夜暴富。其实前面我们已经简单提过，理财的本质，是在确保本金安全的前提之下，通过复利效应，获得持续稳健的收益。用现在流行的话来说，就是“做时间的朋友”。

所以理财有三个基本要素——本金、收益、时间。本金和时间是我们没有办法改变的因素，但收益则体现了各人技巧的高低。

需要特别强调的一点是，收益和风险永远是对称的。收益越高，风险也就越大。所以大家一定不要盲目追求高回报。而所谓的理财进阶，就是按照风险来划定的。

风险越低，难度也就越小，自然收益也就不高。想要获得高收益没有任何捷径，就是不断的实践和学习，一步步的提升。

理财高手一般都是在摸爬滚打之中成长起来的，走的路和跌的跟头多了才能知道那条路最适合自己。

很多人在理财之前都会陷入 一种“想当然”的世界中，等到自己亲身体会之后才发现事实原来不像自己想的那样。

现实一 靠理财发家的可能性极低

理财可以让财富稳步增值，但是靠理财发家的可能性极低。

打个比方，如果你有10万块钱拿去理财，年化收益率可以达到8%，那一年的理财收益为8000元，表面上看不少，但实际上这8000元能让你步入到富人阶级吗？

与之相比，通过努力工作争取20%的涨薪幅度要更现实一点。所以，别看周围很多人都不懂得理财，但是人家薪水涨幅要远远超过你的理财收益率，你们之间的财富差距也会越来越大。

当然了，也有例外情况：一种情况是你像王思聪那样有钱，拿1亿元去理财，即使放在余额宝，年化收益率只有3%，一年的收益也有300万元，不用动脑筋也比别人赚的多；另一种情况是你像巴菲特那样有投资头脑，通过购入低价股而使得股价翻数倍，即使本金不多，也会让你的资产获得很大增值。不过，现实生活中这两种人能有多少呢？

现实二
高收益、高流动性、
低风险的理财产品真的买不到

投资者最想买到的就是收益高、流动性也高、风险又低的理财产品，然而这种产品真的存在吗？很负责地告诉大家，这种产品你是买不到的，你只能在这三方面做一个均衡。

如果你要高收益、高流动性就要承担一定的风险，比如股票、基金等产品；如果你要高收益、低风险就不要对流动性要求太高，比如信托产品；如果你要高流动性、低风险，那收益高就很难达到，比如余额宝。鱼和熊掌确实很难兼得。

现实三
每天钻研股市的人并不会
比什么都不懂的人赚的更多

股市向来阴晴不定，前几个月还是一片繁荣景象，一转眼风向就急转直下。我们经常说，什么都不懂的人最好不要盲目入市，然而那些天天去钻研股市的人并不会比其他人赚的更多，尤其是在经常不按套路出牌的中国股市之中。

当然，这并非是鼓励大家不研究就去炒股，知识多一点还是有好处的，栽跟头了也能知道是什么原因。

现实四 理财专家也会亏钱

大部分人在理财之前都会去各大理财网站学习各种理财知识并熟悉各类理财产品，理财专家的话被视为金玉良言。然而大家不知道的是，理财专家的话通常都没错，但这并不意味着他们就不会亏钱。

比如，理财专家整天为大家说明余额宝、银行理财的各种好处，但是他自己却看不上这些产品的收益，去冒险投资高收益高风险的P2P，而且是收益很高的小平台，一旦踩雷钱就可能打水漂了；也有一些理财专家去炒股、买股基，除了自身的投资实力外，还要看运气，运气不好亏钱的情况也经常发生。

现实五 小银行可能比大银行更安全

很多思想较为保守的人认为国有大型银行最安全，对其它中小银行都不放心，因此存款、理财都去大银行，殊不知有时候小银行甚至会比大银行更安全，而且理财收益更高。

近年来社会上爆发的各类存款失踪、理财飞单事件大部分都与国有大行有关，其中工行及农行涉及案件最多。

很多贴息存款的事件中，就是因为储户相信大银行不会有危险，冒险进行非阳光贴息，结果等犯罪分子卷款潜逃之后才追悔莫及。其实，只要通过正规途径，不管是大银行还是小银行，其安全程度并没有什么差别。

现实六 银行卖的理财产品并非都是自己的

大家去银行买理财产品的时候通常会理所当然地认为这些产品都是银行自己发行的，然而实际上并非如此，除了自营理财产品，银行还代销其它金融机构的产品，而这些代销产品风险要高于银行自营产品，大家购买之前要问清楚。

也可以通过中国理财网（www.chinawealth.com.cn）自行网上查询其底细。

现实七 有些理财产品浪得虚名

有些理财产品在推出之前做了很多推广及宣传，媒体大加报道，投资者和网友也都很期待，然而推出之后却很让人失望。

比如今年6月份推出的大额存单，本来是一种利率市场化环境下的产物，然而银行陆续推出之后各家利率出现趋同化，利率普遍偏低而且起购金额高达30万元，后期难免遇冷。

现实八
理财会让贫富差距扩大

钱少的时候，可以选择的理财产品余地就比较少，而且风险承受能力相对较大，钱多了就可以投资多类理财产品，而且高收益资产的配置比例也会加大。

打个比方，穷人只有1万元，而且还得预留日常开销及意外支出资金，因此只能放在余额宝里面，收益率只有3%；富人有200万元，只要预留少部分资金，大部分都可以投到信托里面，收益率达到10%，这样下去，穷人和富人的财富差距会越来越大。

现实九 养老金交的多但未必领的多

养老金也和理财有密切的关系，退休之后可以每月领取，是老年时不可或缺的资金来源之一，可以用来当做生活开支，也可以拿来理财，然而并不是说你工作时交的养老金越多退休后就能领的越多。

养老金领取金额与两个工资水平有关系，一个是你自己的工资，另一个是你所在城市的平均工资水平。

举个例子，A在大城市工作，工作期间平均工资是8000元/月，B在小城市工作，工作期间平均工资是1万元/月，但是退休之后A有可能比B领的养老金要多，因为大城市平均工资水平比小城市高。

————————/ END / ————————

您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

这是一个有态度的，金融理财知识分享平台，关注桑尼，带你一起学理财、懂投资、多赚钱、防掉坑。

阅读原文