心理和保险的双重视角，看抑郁症的求治及投保

大家好，我是张春梅Mary。

抑郁症是人类第二大“杀手”。

全球预计有3.5亿人患病，中国约有9400万抑郁症患者，而每年因抑郁症自杀的人数，也超过了 20 万。

这意味着，每15个人中，可能就有1个是抑郁症患者，我们身边的家人、朋友或者是同事，都有可能深受抑郁困扰。

但我国对抑郁症的医疗防治还处在识别率低的局面，地级市以上的医院对其识别率不足20%，只有不到10%的患者接受了相关的药物治疗。

而且，抑郁症的发病和自杀事件已开始出现低龄化趋势，2021年11月中旬，教育部一则【将抑郁症筛查纳入学生健康体检】的通知，更是将抑郁症推到了众人的面前，当时更在家长群体中，引起一片哗然。

所以，在大家越来越能正确对待抑郁症的今天，春梅想从心理和保险的双重视角，来聊聊抑郁症和我们生活的关联。

1、区分抑郁情绪和抑郁症

在日常生活中，我们常常听见有人说，我最近好像抑郁了，我最近对什么都提不起兴趣来……

很多情况下可能我们最近有情绪低落，但过段时间就好了，这种情况下，我们感受到的更多叫抑郁情绪，这是人的一种比较正常的情绪状态。

而抑郁症的诊断，非常严格，需要对人的这种负面心境持续的时间、以及对他的社会功能影响等多方面来做评估。

抑郁症主要表现为：丧失活力、食欲改变、焦躁不安，自觉无用，内疚或绝望、产生自残或自杀的想法、睡眠增多或减少。

如果将人的心理状态健康程度画一条线，线的一端是心理正常，另外一端是心理异常。

进一步细分，心理正常分为心理健康和心理亚健康。

我们平时感受到的抑郁情绪属于心理亚健康的范围，也都是心理正常的范围，而抑郁症是属于心理异常的范围。

抑郁症根据病情程度的可分为轻度，中度和重度，其中，轻，中度会更容易治愈，重度抑郁则需要长期治疗，复发几率更高，长期服用抗抑郁药物，对身体会产生不良副作用，也会诱发心血管或免疫系统疾病的增加。

2、如果患了抑郁症，怎样才是正确的求助和治疗姿势？

国内，对心理咨询和抑郁症的认知都还存在很多的偏差，要么就认为心理咨询起不了什么作用，流于表面，要么就对心理咨询给予了不合理的认知和期待，认为心理咨询师应该能治疗抑郁症。

这里春梅也想努力的做一下心理学科普：

如果只是抑郁情绪，焦虑情绪，或者程度比较轻，大多数都能够自我调节，比如运动、多晒太阳、保持良好的睡眠。

如果自己调节不了，或者感觉跟自己的成长经历、创伤经历有关，可以去找心理咨询师帮助。

但不管怎么样，心理咨询师能接诊的都是心理正常的范围，而抑郁症，已经到了心理异常范围。

对于抑郁症，在以前找不到病因时，大家认为抑郁症是单纯的心理问题。但是到了2018年2月，浙江大学胡海岚教授在《自然》（ Nature）杂志上发表的研究指出，大脑里面的某个部位一缰核，是引起抑郁症的关键部位。外侧缰核异常放电，就可以抑制多巴胺的分泌，多巴胺的分泌被抑制了，人就抑郁了。（摘自薄世宁《医学通识讲义》章节：病因追溯：疾病认知的历史演化 P56）

所以，如果是患了抑郁症，就应该去找专业的精神科医生治疗，如果精神科医生建议服药并同时结合心理咨询，那这个时候两者是可以同时进行的。

如果一个人实际上患了抑郁症，找到心理咨询师，咨询师怀疑她可能是抑郁症，那这个时候专业的咨询师是会转介的，让她去找精神科医生治疗，因为国内的心理咨询师是没有诊断抑郁症和开药的资质，否则，他就是违反我国的《精神卫生法》的规定。

另外，需要跟大家强调一点的是，国内心理咨询市场很混乱，心理咨询师的质量参差不齐，要睁大眼睛好好挑。同时，你也根据上面的这条，来看看他是真心理咨询师还是伪的心理咨询师。

3、从保险的角度，患了抑郁症会如何影响核保？

在大多数保险产品的健康告知中，都会涉及到"精神疾病”的问询，属于核保过程中常见的敏感的体况之一。

整体来讲，抑郁症买保险会比一般体况难度大一点，但根据个体病情及预后程度，也不是完全没有机会的。

重疾险：线上产品承保难度较大，线下产品人工核保有可能承保。

防癌险，年金险：通常可标准体承保。

医疗险、寿险：根据程度、治愈时间等评估，标准承保、除外承保或拒保都有可能，但即便是寿险，2年内的自杀行为也是不赔的。

意外险：轻、中度通常都可以标准承保，不过要注意免责部分，重度通常拒保。

总之，具体个体，具体产品，具体分析。

4、抑郁症治疗费用报销的问题

治疗抑郁症是一场持久战，需要长时间服药，同时还大概率会接受心理咨询。

现阶段，如果是找市场化的心理咨询机构，心理咨询费用全部是自付的。如果是找医院的心理咨询科，广东、北京已经相继在进行纳入医保报销的试点了。

但整体来讲，在无论是药物治疗还是心理咨询，能在医保报销的还是相对比较小的部分。商业保险，对于抑郁症等精神类疾病，目前基本上还是处于免责的范围。

所以，最后跟大家强调一下，不开心不等于抑郁症，短暂的抑郁状态也不等于抑郁症。合理的饮食、适量的运动、良好的睡眠环境，多走到大自然中去，都有助于我们保持一个良好的情绪状态。

我是张春梅Mary，人民大学硕士&中国农大本科，专注第三方家庭综合理财的独立保险经纪人，前私募股权投资平台研究总监，同时也是终身成长的心理咨询师，帮助大家清清楚楚了解风险、明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。