重疾新规 重大调整！需要了解的知识全部在这里！

最近圈内人士讨论最多的就是重疾新规的出台，不管是保险业者还是尚在观望，最近想购买重疾险的消费者，重疾险的消费者，都对“重疾新规”充满了期待。那么今天就给大家详细的讲解一下国家为什么会推出“重疾新规”？“重疾新规”即将带来哪些变化？

1、为什么会推出会“重疾新规”？

2007年4月，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了我国首个保险行业统一的重大疾病保险疾病定义的制定工作，并由此推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南――《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。一定程度上消除了消费者和保险公司之间因理解误差出现的理赔纠纷。

13年过去了，医疗科技日新月异的今天，旧规范中的部分内容，已无法满足当下保险行业的发展和消费者的保障需求。

2020年6月1日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（以下简称“规范修订版公开征求意见稿”）的通知，再次引发行业的热议，这是继2020年3月31日中保协面向行业内征集意见之后，再次向全社会的公开征集意见稿。

2、“重疾新规”七大重点

1）高发重大疾病种类增加3种，原25种扩展至28种

新增3种重疾分别是：严重性慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

严重慢性呼吸功能衰竭：其实可以理解为终末期肺病，新冠肺炎这么严重，也算是应景。

严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎：被认为是一种免疫系统疾病，本身发病的概率并不高。

这就跟情人节送老婆礼物一样，再不走心，也比不送强~

2）解决了乱凑病种的情况

不得含有保障范围高度重叠的疾病，如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示，《规范》外保险公司自行添加的病种需要进行提示

3）对四中重疾定义进行了优化

重大器官移植术：增加了小肠移植（前瞻性优化）

冠状动脉搭桥术：开胸--切开心包（更符合医学实务，相当于将高发轻症【微创冠状动脉搭桥术】列入理赔范围）

心脏瓣膜手术：开胸--切开心包（更符合医学实务）

主动脉手术：理赔范围扩大（更符合医学实务）

条款优化的相对不错，符合医学实务且具有一定的前瞻性，点赞~

4）轻症定义得到规范

行业协会将【轻度恶性肿瘤】、【较轻急性心肌梗死】、【轻度脑中风后遗症】列为3种必选轻症。这让最为核心的几款轻症得到了确认。

【轻度恶性肿瘤】不再包含【原位癌】的理赔，【轻度脑中风后遗症】理赔规则比较严苛都降低了我们得到理赔的可能。

行业的创新需要谨慎，然而过于谨慎的态度也让不少时代的红利开始消失！

5）微调了部分条款的名称和细节

（原）恶性肿瘤--（现）严重恶性肿瘤

（原）急性心肌梗塞--（现）较重急性心肌梗死

（原）脑中风后遗症--（现）严重脑中风后遗症

新规的意思很明显——

重疾险保得是重病，重病，重病（重要的事情说三遍），大家对重疾的保障范围要有合理的预期，不要什么都想着赔。

6）部分甲状腺癌被列为轻症

甲状腺作为人体最美器官你有多少了解呢？它是蝴蝶型的器官，甲状腺癌在江浙沪属于最高发癌症之一！

甲状腺癌具有2高1低的特点（发病率高、生存率高，医疗花费低）

甲状腺癌90%危害不大，致死率低。Ⅰ期及以下甲状腺癌危害不大，无论从愈后和费用花销来说，

对患者影响都很小，而且容易早筛。

医学发展突飞猛进，甲状腺癌属于最有爱的癌症，所以将它调整为轻症也是必然的过程。

7）轻症赔付比例被限定为30%

（第一版限定比例为20%，6月份第二版调整为30%已经很人性化了）

知道现在业内优秀的产品，轻症赔30%是标配，赔40%、50%的也不再少数，而这次行业协会强行把这个赔付比例限定为了30%。

例：【轻度恶性肿瘤】的治疗费一般在2-5万

       【较轻急性心肌梗死】的治疗费一般在4-7万

       50万重疾险配置赔付30%，15万块钱确实也够了

目前，市场上赔付比例高的优质产品并不少，超过30%赔付比例的比比皆是。可以预见的是，重疾新规颁布后，轻症的赔付比例之争也会有所降温。

3、给大家详细解答一些关于重疾新规的疑问？

1）重疾新规对已经购买过的保单有没有影响？

现在很多朋友担心如果以前购买的保单是否受到新规的影响，其实这个大家大可不必担心，已经成功投保后并不适用过往保单，也就是说，新规出台前保单已经生效，那么新规的颁布对你没有任何影响。

最终你拿到的保险合同中的叙述为准！以甲状腺癌为例，如果不幸确诊，仍然按照保单约定保额全额赔付。

2）什么时候购买重疾险最合适?

以上讲述大家可以看出重疾新规，震级范围扩展是对于消费者比较有利的调整，但是优势并不明显，还有一些不尽如人意的地方，比如原位癌被踢出轻度重疾，保障轻症的赔付降至30%等等。

以我的保险从业经验，如果你还没有拥有重疾保障的话，可以抓住这个时机尽快投保。原位癌发病率特别高，因此这份保障是必不可少，而且可以享受到轻症豁免。另外甲状腺癌的治愈率非常高，江浙沪又是高发地，能够获得100%的保额赔付，可以说把重疾保额做大也是个投资方式！

3）重疾险的价格会不会有所调整？

其实对于重疾险大家已经接受了，但是在购买时一个问题还是困扰着大家那就是价格。很多朋友觉得新规出台后，重疾险的价格会有大幅的下降，因此很多人处在观望状态。

据我了解，目前对于重疾的费率是否下调还有待商榷，最终出台后重疾费率肯定会有一些波动但幅度不会太大。所以最终是否购买重疾险，还是要根据自身的保障需求来合理配置保险保障，不要让自己的保障裸奔才好。

杭州金秀英