医疗险那么多，应该如何选？

如今，无论是在朋友圈，还是在各种媒体上，经常见到疾病筹款的消息，常常让我们也感到焦虑。

大家都对高额的治疗费望而生畏，担心自己的家庭“一病回到解放前”，而投保一份医疗险就是解决这个问题最好的方式。

但是，医疗险的种类五花八门，多种多样，是最复杂的健康险产品，普通消费者想要搞清楚，非常不容易。

今天，知守君就通过一篇文章，详细介绍一下医疗险的类型，主要内容如下：

1.医疗险分为哪几类，有什么区别？

2.如何才能选到一款合适的医疗险？

一.医疗险分为哪几类，有什么区别？

1 有了社保，还需要商业医疗保险吗？

从大的方面来说，医疗险分为社会医疗保险和商业医疗保险。

在之前的文章中，我们也多次强调，建议大家都参保社会医疗保险。事实上，我国的医保参保人数已经超过了13.5亿人，也基本实现了全民医保。

所以，很多朋友都有过这样的疑问：既然有了国家医保，还为什么要自费购买商业医疗保险？

在之前的文章《一篇文章读懂社会医疗保险》中，我们对社会医疗保险的报销范围、报销额度及局限性，都有详细的介绍。

读过的朋友肯定会了解到社会医疗保险的局限性：

首先，患者支出的总费用，需要扣除自费及自付部分，剩余的部分再按照医保报销比例来报销。所以，真正能够报销的比例，和医保规定的报销比例还是有很大差距的。

其次，医保政策存在不稳定性，医保药品目录的变化使得药品是否能长期报销成了一个未知数。

再次，医保控费制度的存在，会限制昂贵药品及治疗服务的使用，导致很多昂贵的药品需要自费或外购。

如上图所示，实际上医保能够报销的费用十分有限，如果是普通的门诊、住院，社会医疗保险还能够满足需要。

但是，如果患者希望能够得到更全面的保障和更好的服务，如：

1）能报销社会医保不能报销的自费药；

2）能够报销自费的高级治疗方法，像质子重离子技术；

3）选择治疗方案，只考虑病情，不用担心费用；

那么，商业医疗保险就是非常好的选择。下面，我们就来看看商业医疗保险有哪几种？

2 商业医疗保险分为哪几类，都有什么作用？

我们之前的文章提到过，商业医疗险分为：津贴型医疗险和报销型医疗险。

津贴型医疗险，是给付型的，一般就是住一天院给付几十到上千元，或者做一次手术给几千元；通常在合同条款中会约定：每天津贴多少，免赔几天，每年最多给付几天。

报销型医疗险，就是花多少最多只能报多少，即使买的保额是300万的保险，实际住院如果只花了2万，最多也只能报销2万。

从功能上来看：

津贴型医疗险，所起到的作用是收入损失补偿，主要用来补偿患者在住院期间，因为不能工作而造成的收入损失。

报销型医疗险，起到的才是转移治疗费用风险的作用，所以也是我们应该重点关注的。

3 报销型医疗险那么多，主要的区别是什么？

报销型医疗险可以说是最复杂的健康险产品，因为它存在下面几个要素的排列组合：

最高保额：就是医疗险最高可以报销的额度，都会在保险合同中写明。需要注意这个额度还有时间的约束，比如：同样是200万保额，有的写的是每年200万，有的写的是终身200万。

免赔额度：这个也很好理解，就是只有高于这个额度的部分，保险公司才承担赔偿责任。通常也有时间的约束，比如：有的产品免赔额是每年1万，有的产品免赔额是6年1万。

报销范围：指的是只报销社保目录内的，还是社保目录外的也可以报销；是只报销住院费用，还是门诊也可以报销。

保障医院：医院机构有很多，主要分为以下几种：

公立医院：大家最熟悉也是最常去的医院，我们常常听到的三甲医院，县医院等都属于公立医院，是由国家设立，卫生部监管的；

特需部 / 国际部：也在公立医院当中，但是可以享受更好的特殊服务，相应价格也很高；

私立医院：更好的服务、更好的就医环境；费用昂贵的私立医院也不少，比如以儿科闻名的和睦家等。

境外医院：中国与发达国家在诊断、治疗、药品之间还存有很大的差距，所以近年来有很多患者也到美国、日本等国的医院去接受治疗。

保障病种：有的医疗险不分疾病种类，都可以保障，有的只保障特定的疾病，比如：只保障癌症的治疗。

根据这几个要素的不同，知守君认为（非官方）报销型医疗险可以分为：小额医疗险、普惠百万医疗险、高端医疗险、专项医疗险。

这几种医疗险分别都有什么特点呢？我们来一起看一下：

小额医疗险

1）保障额度较低，通常在10万元以内；

2）免赔额从0到几百元；

3）一般只保住院责任，不保门诊费用；

4）大多数产品只报销社保内用药，个别可以报销社保外用药的产品；

5）保障区域为中国大陆，就诊医院限于中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部；

6）治疗费用需要事后提供发票报销。

比如：很多企业为员工购买的团体医疗险，某些长期重疾险的附加医疗险，基本都属于这种类型的产品。

普惠百万医疗险

1）保障额度较高，一般在50万—300万之间，恶性肿瘤保额翻倍；

2）一般会有5000或1万元的免赔额，但恶性肿瘤无免赔额；

3）保障住院、住院前后门急诊和特殊疾病门诊费用，个别产品可报销普通门急诊费用；

4）可报销社保外用药；

5）保障区域为中国大陆，就诊医院限于中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部；

6）治疗费用要事后报销，有些产品可申请住院垫付。

比如：众安尊享e生、平安e生保都属于这类产品。

高端医疗险

1）保障额度从百万到千万，甚至上不封顶；

2）没有免赔额，只要在保障范围内的全部报销；

3）保障范围全面，涵盖了住院、门诊、疫苗、牙科、眼科和体检等责任；

4）不限制社保外用药；

5）保障区域从大中华（包括港、澳、台地区）至全球范围，就诊医院涵盖一切合法的医疗机构，包括私立医院以及昂贵医院；

6）只要在网络内医院均可凭保险卡进行直接结算。

比如：BUPA精英计划、安盛天平卓越计划等都属于这类产品。

专项医疗险

这类医疗险主要是满足特定的医疗需求。

有的只保障特定病种，比如：只保障癌症治疗的癌症医疗险；如：平安I无忧癌症医疗险；

有的只保障特定医疗机构，比如：只保障重疾时在海外进行就诊的海外重症医疗险；如：万欣和海外重症医疗保险。

二.如何才能选到一款合适的医疗险？

上面我们详细了解了医疗保险的分类，但是面对五花八门的医疗险产品，很多消费者还是不知道该买那种。

其实，我们只要做到以下三个方面，就可以选到合适的产品。

1 根据自身的需求，确定保险种类

我们常常说“不忘初心”，买保险的时候，首先要仔细想一想：我的初心是什么，是想通过医疗险解决什么问题？

1）如果想要通过比较低的保费，转移高额治疗费的风险，就选择普惠百万医疗险；

2）如果想小额的医疗费用能报销，可选择无免赔额的高端医疗险，也可以在普惠百万医疗险的基础上，加保小额医疗险；

3）如果想要更好的诊疗环境，更周全的服务，可以到海外治疗，可以选择保障全面的高端医疗险；

2 要符合自己的保费预算

医疗险的保费相差很多，保费低的产品每年一百多块钱，比如：众安万元护；保费高的产品每年十几万元，比如：BUPA精英计划。

所以，消费者选择保险产品的时候，也需要考虑自己的保费预算。

知守君一直建议，对于普通消费者来说，首选普惠百万医疗险，每年几百元，就可以得到几百万的保障，真正能够起到转移风险的作用。

3 要符合医疗险的健康告知

医疗险是健康告知最严格的健康险，并不像超市买东西，只要有钱想买就可以买到。

如果不能够符合健康告知的要求，是无法购买的。

关于如何正确的进行健康告知，我们在《一篇文章，轻松带你掌握「健康告知」》以及《以尊享e生为例，详解如何进行健康告知》，进行过详细的解读，有兴趣的朋友可以参考。

所以，保险越早买越好，不但保费低，而且身体健康情况也没有问题，可以在市场上的产品中优中选优。

不过，即使不符合健康告知也不要灰心，还可以考虑投保专项医疗险：

1）如果身体有高血压、糖尿病等慢性病，还可以投保防癌医疗险；

2）即使是罹患了癌症、重疾，还是可以投保税优健康险的，有感兴趣的朋友可以点击阅读《详解税优健康险》；

三.写在最后

每类保险产品，都有自己适合的应用场景；所以在投保过程中，我们首先要知道自己需要保险起到什么作用；同时我们也要知道，每种保险能够起到的作用是什么。

孙子曰：知己知彼，百战不殆。希望通过我们的介绍，能够让大家对医疗险的种类和作用有更充分的认识，买保险的时候不要错配。

希望以上文章能够对您有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的朋友。

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