一百万人选择的理财导师这么说：每个家庭 ，至少有一个人懂保险

保险为什么能给我们保障？

无论是慌、不安、焦虑，其实都是因为害怕未来有不好的事发生，而自己有无力承受。

那保险怎么应对这些让我们焦虑的问题的呢？

我们先从专业的角度，来理解一下保险的基本原理：

用少量可承受的支出，也就是保费，去转移这些重大风险带来的经济损失。一旦发生相应的风险，我们就可以通过理赔获得相应保额的经济补偿。

你不妨再来看看我们音频下方讲义区的这张图片：

你可以把保险想象成一个杠杆，一端是你的投入，也就是买保险的钱。而另一端你换来的，就是相应的经济保障。

更通俗地来说，保险其实是给了我们一种“花钱买安心”的机会。比如我们来看个爱莎的例子。

比如爱莎手上有5万块，但是未来1年，如果不幸发生意外，爱莎会损失20万。

不考虑其他因素，1年后她的财务情况可能在-15万到5万之间。虽然意外发生的概率低，但一旦发生，爱莎就可能因此破产；

但如果爱莎在年初买了1份保额50万的意外险，花费200元，那他发生意外的损失就可以用保险来承担。同样不考虑别的因素，1年后无论是否发生意外，她的财务情况稳定在49800元。

这所谓的花钱，指的就是支出适量的保费；而所谓的安心，其实是指未来更加确定的财务状况。因为即使发生了一些重大变故，你也可以获得保险相应的理赔，你和你的家庭，也依旧可以有比较良好的财务状况。

买保险的常见疑惑

1.保险公司会倒闭吗？

课程中，我们介绍了目前国内保险的监管体系。了解了这一点，你应该会明白，在国内买保险，我们无需太担心保险公司倒闭的风险。

2.如何避免，买了保险却不赔？

关于为什么买了保险还拒赔的问题，这里和你分享一些行业数据，我们用事实说话。

排名比较靠前的保险拒赔理由有这么3个：

首先，是不在保险范围之内。简单来说，就是你以为这个保险能保障这个风险，结果发现不是；

其次，是在保障范围之内，但却没到到理赔条件。比如前面这个答主，理赔金额每超过免赔额；

第三，是购买时未进行如实告知。比如一些保险会要求患有某些疾病的人，不能购买，但是你不告诉保险公司自己患有这个疾病就买了，就会出现拒赔的风险。

前面两条，其实都和买之前，没仔细了解保险本身，看清楚保险合同的详细条款有关。而第三条，自然也不怪保险公司。

如果我们再看看每年保监会收到的数万件保险投诉，也会发现，其中关于合同的纠纷占了9成。

所以，能不能顺利理赔，其实和我们签订的合同中关于保障范围、除外责任以及理赔认定的标准，密切相关。

买对保险第一步

根据自己的需求，买到对的保险，最重要一大原则就是了解：

真正需要通过保险去转移的风险。

我们仔细研究了市面上保险的保障范围，可以大致分成三类：大损失、中小损失和财富积累。让我们分别说一说。

【大损失】

指的是对基本生活有重大影响的，我们生命中承受不了的风险，例如死亡、残疾、重大疾病；

虽然这类风险的发生概率很低，可一旦发生，往往会给我们带来巨大的财务支出负担。这一类风险，就是我们说的极端风险，也是我们最需要去防范和转移的风险。

【中小损失】

这是指对生活有一定影响，但可承受的风险，比如小意外、小毛病的门诊、住院费用等。这些风险的发生概率往往更高，但风险本身的损失没有那么大了。

在已经转移了重大风险的基础上，如果你的保险预算依旧很充足，还希望配置更多保障，这类保险可以适度进行配置。

【财富积累】

第三类是财富积累。除此以外，你可能看到不少保险产品，在销售时突出了本金返还，提供投资回报等等。这类保险产品，关注的已经不再是基础保障了，而更多是在满足我们投资理财的需求。

对于分析这类保险，要把它当做一类投资品，去评估对应的风险、收益和流动性是否有优势。

尤其需要注意的是，很多朋友最初抱着想要转移意外、重疾等重大风险的心态去买保险，但可能保险销售人员却一直向你强调“XX年后你能够拿到XX元的现金返还，还能赚钱”。这时，你一定要多留一个心眼。因为这类产品已经和你初心相去甚远了。

动手做一做：风险梳理

我们为你准备了一张极简家庭成员风险梳理表。我们整理了主流保险的保障范围，请你先依次填入你的家庭成员，再来勾选他们需要怎样的保障。

勾选完毕后，你就可以大致了解每个家庭成员，需要哪些类型的保险产品了。每种类型保险的详细科普，我们会在未来的内容中，最更细致的介绍。

其实，买保险没有标准答案，只有你真正了解了自己和家人的需求，才能找到适合自己的好答案。

首先，我们理解了保险就像是一个杠杆，我们可以用可承受的保费，去转移生活中一些重大风险带来的经济损失。这样，我们就可以让我们的家庭保持更好的财务状况，这也体现了我们对于家人的爱与责任。

其次，我们一起了解了国内的保险公司监管体系，相信现在再买保险，你会更安心。同时，买保险不赔的情况是有发生，但主要原因恰恰是对保险不了解，这些问题，我们完全可以通过学习保险知识、根据自己的需求挑选保险来避免。

最后，我们了解了风险也分成很多种类，最适合用保险转移的，是重大风险。不同家人的情况不同，买保险前先要整理自己的情况。

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