信用卡大跃进，银行花式营销获客，行业黑马给出三条开卡风险提示

整个信用卡行业正在大跃进。

截至今年一季度末，央行统计显示，全国信用卡发卡量达到6.12亿张、人均持卡量0.44张；信用卡广告承包了地铁、机场广告牌，还瞄准线上获客——流量新贵抖音，还有社交巨头微信的朋友圈，信用卡俨然正变成一款全民性金融产品。

不过，在信用卡门槛大开的时候，发卡量漫灌的情形时有发生。近日，一家信用卡量去年增50%的行业黑马提示了信用卡申请的相关风险，暴露了信用卡产品日益去金融化而呈现“消费品化”时，要提防的三个问题：非正规渠道办卡诈骗、恶意逾期抬升资产不良、个人金融信息资料安全性隐患。

信用卡大跃进时的风险提示

浦发银行信用卡业务及业绩，近三年来呈大跃进式的增长，是行业内公认的“大黑马”。2017年末，该行累计发卡4116.52万张，较年初增长近50%，相比在2011年末，该信用卡中心累计发卡611万张，仅为“零售之王”招商银行彼时发卡量的15.4%；今年3月4日，该行信用卡2018年营业收入突破百亿元；到了7月中旬，该行2018年营业收入已累计突破300亿元。

不过，势头猛进之际，8月2日，该行信用卡中心却公告提示了信用卡申请风险。

浦发银行信用卡中心提示了三点风险，具体是：

1、申办浦发银行信用卡应通过银行正规渠道，不要轻信任何非银行官方渠道宣传的扶贫或普惠信息等类似虚假宣传，不要通过中介机构或他人代办等方式申请信用卡，避免发生个人金融风险及财务损失；

2、客户需根据信用卡领用合约约定，按时偿还其信用卡账户内全部欠款，包括本金、利息及相关费用。切勿轻信不法分子可不归还本金的虚假宣传；

3、妥善保管个人信息，不要将个人金融信息资料（身份证号码、信用卡卡号、有效期、信用卡密码等）泄露给他人。

在其信用卡中心公告栏里，另一条置顶的风险提示《通过正规渠道申办浦发银行信用卡的安全提示》发布于2015年5月，正是该行信用卡业务起步飙升之初；2014年末，该中心发卡量930万张，到了2015年末突破至1156万张，而到了2016年末，翻了一倍以上、达到2758万张，而到了2017年末，较年初增长49.23%至4116万张。2017年一年，该行发了1358.21万张信用卡，比2002-2011年10年累计的发卡量都多。

在上述发布于2015年的《安全提示》里，该行卡中心发现有不法分子利用申请人急于办理大额信用卡的心理，制作假卡并向申请人骗取高额办卡手续费。8月2号的三点风险提示第一条也是提示办卡渠道合规化；而从第二条和第三条来看，该卡中心的提示，要按时偿还全部欠款（含本金、利息及费用），要注意保护好个人金融信息（身份证号、卡号、有效期、卡密码），这至少显露了信用卡大跃进时易发的两个问题：有用户听信可不归还本金的宣传、恶意逾期；个人金融信息资料安全性隐患。

发卡量漫灌，花式营销获客

浦发银行信用卡火箭般速度增长背景是，整个信用卡行业正在大跃进。截至今年一季度末，央行统计显示，全国信用卡发卡量达到6.12亿张、人均持卡量0.44，而在2011年，这一数据是2.85亿张、人均持卡量0.21；信用卡均授信额度也翻了一番。

银行年报数据也显示：截至2017年工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“万亿级”卡量俱乐部，工行、民生银行发卡增幅翻了一倍以上；工行信用卡发卡总量依旧第一名，累计发卡量达到了1.43亿张，建设银行、招商银行分别以1.06亿张和1亿张紧跟其后。

信用卡俨然正变成一款全民性金融产品。各家信用卡花式营销，不管是粉丝经济定制卡、承包地铁、机场广告牌，还是瞄准线上获客——流量新贵抖音还是社交巨头微信的朋友圈、甚至知乎上广告铺天盖地。当此之际，信用卡门槛大开，不乏发卡量漫灌的情形。

就在近日，券商中国记者的微信朋友圈中，就出现了一家老牌外资行和A股上市城商行的信用卡推广内容。

更多人则通过手机短信接收到了不同银行的信用卡推广信息，甚至出现同一个号码，相隔数天，推送两家不同银行信用卡办卡推广的情况。

另一个普遍现象是，不少信用卡布局文化娱乐创业产业，围绕明星粉丝经济、表情包大IP、甚至红色旅游，开拓出各类花式繁多的主题卡。比如，行推出的“手机信用卡”瞄准年轻消费者并有意开拓向三四线城市、发展家装和旅游等消费贷；浦发银行和流量明星杨洋合作，发行了三款杨洋粉丝主题信用卡：杨洋主题卡(青春YOUNG)、杨洋主题卡(得意YOUNG)和杨洋主题卡(自在YOUNG)；招行信用卡推出的长草颜丸子主题卡、真人明星信用卡；工行信用卡推出的各类定制卡等。

一些信用卡中心，涉入线上线下、同业异业联盟，借助电影、话剧营销、演唱会项目合作等灵活样式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”，信用卡产品也因之辐射受众广、自带话题流量，日益去金融化而呈现“消费品化”。

信用卡渐成零售业务主力的风险隐患

广告铺天盖地意味着高企的市场和营销费用。

北京某信用卡中心资深从业人士向券商中国记者透露，一家近年信用卡业务大爆发的股份行，曾花了约500万元聘请一位流量明星代言主题卡，在当年获得了数百万张的新增开卡量，营销团队觉得非常值。近期赴港上市的51信用卡，2017年支出营销及广告费用5.98亿元，新增注册用户平均获取成本为19.2元，这已经远大于低于行业内上百元的平均水平。

但是仍然有很多银行信用卡中心在持续重金做推广，一个重要原因是，银行信用卡业务正成为转型零售业务主力。银保监会公布的数据显示，2018年一季度末，信用卡消费同比增长为34.7%，比各项贷款平均增速高出23.0个百分点。

年报显示，工、农、建、中四大行的信用卡贷款余额增速均远远高于同期的房贷、个贷增速；招商银行2017年信用卡消费交易额29699.92亿元，居同业第一；招行、建行、工行、交行等的年刷卡交易额均在2万亿元以上；股份行信用卡消费交易额同比增幅普遍在30%以上，浦发银行更是同比增76.33%，刷卡交易规模在2017年攀上万亿元。具体来看：

工行信用卡发卡总量依旧第一名，累计发卡量达到了1.43亿张，建设银行、招商银行分别以1.06亿张和1亿张紧跟其后；

建行信用卡业务实现收入422.42亿元，较上年增长12.20%，主要是刷卡交易额提升和分期业务发展，相关手续费收入突破300亿元，同比增长超过20%；

农行信用卡手续费收入226.9亿元，较上年增加25.91亿元，增长12.9%，主要是由信用卡分期业务创收；

交行信用卡业务作为转型发展的关键支柱，利润同比增长17%，其中手续费收入同比增长43%；

招行信用卡实现收入544.51亿元，其中利息收入395.38亿元，同比增长22.4%，手续费和佣金收入149.13亿元，同比增长31.75%；

中信信用卡业务收入390.65亿元，比上年增长53.17%；其中利息收入85.01亿元，比上年增长13.36%，佣金及手续费收入305.64亿元，比上年增长69.76%；

光大信用卡营业收入280亿元，同比增长35.66%。

天风证券分析师廖志明等认为，信用卡业务贡献零售银行营收半壁江山，卡均收入和卡资产回报率都在走高。自2010年以来，招行和中信信用卡业务收入与零售银行营收比例持续上升，招行由2010年的24.2%升高至2017年的49.4%；中信银行由27.65%升高至71.84%；而浦发银行则因为信用卡业务收入持续增长，实现“绕道超车”，2017年信用卡业务收入487亿元，成功超越中信银行。

不过，天风证券也提醒，背靠银行低成本资金优势，发展消费金融、分期、手续费、佣金的信用卡业务，不排除经济超预期下行导致资产质量大幅恶化、存款成本快速抬升的风险。

而另一个值得警惕的是，尽管人均持卡量、卡均授信额度水涨船高，但信用卡逾期未偿近年也在大幅增加。

根据今年5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元，比8年前翻了8倍多。而统计近七年来的信用卡半年未偿信贷总额变化，不难发现，它们的增幅虽然周期性波动、但总体上一直呈高速增长态势；商业银行信用卡不良率也由2011年的1.19%逐步攀升至2016年末的1.9%的相对高位。