5分钟读懂年金险！不再被忽悠！

各个保险公司的开门红已经过去了一段时间，开门红期间年金险销售尤为火爆，阿步老师早就想来几篇年金险的文章了，无奈人在江湖身不由己，实在太忙了，今天终于有时间更新了。这篇文章说三个基础且关键的问题，年金险的基本形态，年金险的收益问题，年金险防骗注意事项。看完这篇文章，您对年金险的了解已经超过50%的保险业务员了。

年金险最通俗的理解就是，一个交钱返钱的过程，消费者最关心的就是金钱一进一出收益高低的问题。

一、年金险基本形态

交费形式

趸交（一次性缴完）、3年交、5年交、10年交等。

返还形式

• 固定返还：保单上直接标明确定返还金额和时间。
• 固定返还+万能账户：保单上直接标明确定返还金额和时间+可以选择是否加万能账户。
• 固定返还+分红：保单上直接标明确定返还金额和时间+不确定的保单分红部分。
• 固定返还+分红+万能账户：保单上直接标明确定返还金额和时间+不确定保单分红部分+可以选择是否加的万能账户。

二、年金险的主流分类

• 养老金型：55、60、65周岁等接近退休年龄时开始返还，返还到终身。
• 终身投资型：缴费第5年开始返还，返还到终身。
• 短期投资型：缴费第5年开始返还，返还到保单生效的第10、15、20、30年等，合同终止。
• 儿童投资型：孩子小时候缴费，大学时返还教育金，之后返还创业金或婚假金，合同终止。
• 其他特殊性：①前期缴费，约定时间一次性领取完，保单终止②可以在主险中加保的类型等等。

三、简要分析收益

1、年金险中各种收益是重点，所以一定要明白，这些钱到底怎样返还！

确定收益部分保险合同上会黑纸白字明确标明，安全稳定可见。

2、关于不确定部分的保单分红，只说一句，2018年银保监会表示，人身保险最多投诉就是分红型的问题。

阿步老师会单独写一篇关于分红收益的文章。

3、不确定部分的万能账户现行利率

万能账户有保证最低利率和现在结算利率，现行利率每个公司官网可查。目前市场上万能账户现行利率比较不错的水平是近两年时间年化利率稳定5%左右，同时因为万能账户大多日计息月复利，吸引了很多消费者，但是这里一定要注意，万能账户较高的现行利率是不保证一直维持这个水平，会受到国内经济和公司的投资水平影响。

关于万能账户，阿步老师也会单独写一篇文章进行介绍。

四、防骗提示

虚假广告 年金险的微信小广告是误导宣传重灾区，典型误导有不确定收益不提示；月复利年复利傻傻不分；预定利率当成实际收益宣传；预定利率、保底利率、现行利率混为一谈；减保领取描绘的很美好，但是却不知道领着领着里面就没钱了啊。

计划书过于美好 看到计划书最后100多岁能有好几千万，激动吗？突然觉得自己也可以成千万富豪了？前提是中途不能领取啊！盯着计划书中的分红看，绝对后悔！

不确定利益的天花乱坠 万能账户从来都说现行利率很高，不说保底多少；保单分红给你拿出公司利润看一看，告诉你一定少不了，千万别心动了。