保险避坑小指南

目前保险种类复杂，条款生涩难懂，很多保险平台和代理人经常夸大宣传，于是特意收听了小贝保险规划总监杨震的经验总结，自制简易版保险避坑指南。

一、保险类型的选择

保险产品的分类，从保险险种来划分，分为重疾险、医疗险、意外险、寿险、分红险、两全险、万能险等等，还可以划分为两大类，分别是保障性保险和理财型保险。

通常来说，保障型保险可以理解为纯保障风险的，帮助我们应对突发情况；理财型保险，是赔付带分红的保险，有收益回报，而且通常来说收益相对稳定，使用比较安全的投资渠道，也可以理解为是风险较低的理财产品。

要牢记一个黄金法则，保障性保险和理财型保险要分开买，且保障优先。而既想有保障，又想要理财收益，是买保险最大的坑，很多保险业务员都特别喜欢卖这种返还型的保险。

返还型保险的原理很简单，相当于买一份保险交两份钱，同时买了两个产品，一份是保障型，另一份是理财型。保障型的保险为风险提供保障，做到了有病赔钱的承诺，而为理财型保险交的那部分钱，保险公司拿去做投资，投资收益的大头，当然是归保险公司，除了一小部分，给大家达到了没病返钱的承诺。可是一个保险要干两件事，成本肯定比普通的保险要高很多，这高出的成本，保险公司自然就要转嫁到消费者身上，现在相同的保障情况下，返还型保险比保障性保险要贵很多，这无形中增加了经济压力，而且会导致在预算有限的情况下保额大打折扣。

二、保费与保额的确定

保险界有一个很火的双10原则，即保费要占自己收入的10%，保额要是自己收入的10倍。但这个原则十分机械僵化，保费的预算、保额的选择绝对不可能用这么简单的方法计算。

比如，刚进入社会的大学生，往往无法按比例支付这笔费用，而一个年收入200万的家庭，按照10%的保费原则，其保费预算将高达20万，实际以这个家庭来说，一年七八万元的保费就已经非常充足了。

所以，我们需要具体情况具体分析，咨询专家制定符合自己的投保方案，总体原则就是花最少的保费，买最高的保额。

三、如何选择一个保险品种

选择保险不能单纯看保险公司，毕竟能成立的保险公司实力都不容小觑，一定要看产品是否适合自己。

除了仔细研究条款外，还有一个很实用的方法。当你看好一个保险品种时，不用急着买，而是把它拿到另外一家公司去，表示对这个产品的兴趣，那么第二家保险公司往往会把第一家保险公司的产品弊端一一揭露，这样你再拿着第二家推荐给你的产品去下一家公司咨询，通过这样的方法比较，你就会更清楚每个保险品种的优势和弊端。

愿大家不管买没买保险都用不到保险~