您的重疾保障买对了吗？

随着环境恶化、压力上升，重大疾病出现了发病年轻化和发病率逐渐升高的趋势，同时由于医疗技术的发展，重疾早期发现技术更为成熟。在此背景下，我们看到关注重大 疾病保险的客户越来越多，重疾保险的保费支出正在逐年快速增长！但是重大疾病保险的购买是一个专业问题，没有配置是一种风险、额度不足也是一种风险，在此给出购买重大疾病保险的六条建议：

一、准确了解重大疾病保险的概念

首先厘清一个概念：重疾保险不是医疗报销险，而是疾病给付险与收入损失补偿险！

其赔付是以确诊患有保障范围内的疾病为条件 ，与实际的医疗支出无关。因此，只要客户愿意并具备条件，理论上可以无上限申请保障额度。因此，近几年重疾保额几百万甚至上千万也屡见不鲜。

二、重大疾病保险不是购买而是申请

不是人人可以购买重疾险，人人具备的仅是重疾保险申请权！

重疾保险的申请能否获准与客户的年龄、家族病史、身体的健康状况、财务状况、所在地域等均有关！客户只能单方面提出申请，而保险公司有权利审核以后确定：您能否购买？能否用标准价格购买？可以购买多少？什么时候可以购买？ 因此，客户年纪较轻健康状况尚可的情况下，申请重疾保险获准的概率更大，且价格更低！随着健康状况下降，同样的保额有可能比别人付出更高费用，同时即便有能力付费也可能被拒保。一个值得参考的年龄是40岁，因为很多疾病发病率在40岁后骤升，造成了重疾险价格上升与保障额度的严控。

三、确定充足的保障额度

保障充足即“保障的深度”问题，这与以下因素相关：（1）客户预期的医疗水平（2）客户基本年收入（3）客户的收入对家庭生活的影响。

首先了解一下 “重大疾病五年存活期”：重疾患者治愈存活超过五年，其生存率将 与正常人接近，这五年需要休息调养，期间必然要中止或减少工作精力的投放，并需要足额康复费用！

因此建议重疾保额为以下三者相加：

1、30-50万治疗补充；

2、5年康复期每年4至5万康复费用，5年共20万；

3、5年康复期收入减少的损失：5年x每年收入损失（如客户每年收入中用于家庭生活10万 元，那么一旦生病造成损失为5年×10万元＝50万元）。 上述案例重疾初始保额为：30万＋20万＋50万＝100万

您的重疾保障买对了吗？

四、保障项目要广泛覆盖

保障项目即重疾“保障的广度”，考量因素应包括：

1、重疾种类要全：特别要包括家族史病种；

2、应包括轻症疾病：医疗早期发现技术成熟，轻症期发现的疾病越来越多，此时医疗费用的支持十分重要；

3、多次赔付项目：根据发病原理分类多次赔付，比如心血管病赔付后再患癌症可继续赔付；

4、分年龄段设计保障：越年轻发生重病对家庭收入损失影响越大，年轻时保障应更高， 随年龄段增加可递减保额！

5、附加服务要全：选择各保险公司附加服务（如健康管理的绿色通道、SOS）最优组合！

五、量入为出确定保费支出

原则上重疾保费支付为年收入的10%为宜，如果收入暂不能一步到位解决保障额度，首先要考虑 多次规划还是一次规划，如选择一次规划，再考虑保障额度不变前提下选择正确的付费方式：

1、消费型：支付少保额高，但未发生赔付费用不返还！

2、返还型：支付较高但未发生疾病，满期时返还保额或保费，兼顾了养老储备！

3、混合型：即消费＋返还，笔者比较建议选择混合型！

六、选择专业第三方保险服务机构与专业服务人员

这一点最为重要，即使您理解了上述五点，亲自去解决这些问题是非常复杂的！

明智的选择是外包给一家专业第三方保险服务机构，该机构将为您进行专业的需求分析、方案制定，签约服务，并联合会联合多家保险公司，形成最优解决方案为您转移重疾风险！