浅谈相须而行、互帮互助的相互保
2018-11-01 本文已影响54人
惟精维一
今天我们来聊聊在最近一周很是火热的相互保。
从最初的几千人参加，到现在已有千万人的庞大会员群体，相互保在短短一周多的时间里面便刷新了中国保险业的种种记录，抛开支付宝的巨大加成效应，相互保到底有什么魅力或者又有无坑爹之处，我们一起来瞧一瞧。
以上是中国原保监会（现银保监会）对于相互制保险的定义。
以上两图为相互制保险的发展历程和当今状况（数据摘自信美人寿官网）
相互制保险和股份制保险类似，都是保险公司的一种组成方式，而两者的区别或者运营逻辑都在以上两图有所介绍。
上图为中国第一家相互制保险公司信美相互的简要介绍（相互保的孕育者就是信美相互）
接来下进入相互保的简要介绍，笔者会以一图说相互保的方式来介绍相互保的组成特点和核心运营逻辑。
通过上图各位应该都能比较轻松且清晰的了解相互保的运作机制和核心优势。
而相互保还在保险的基础上引入了区块链技术，可谓一种不错的行业创新，接下来，我们讨论下相互保是否在费率上相对传统保险就有绝对的优势，或者相互保有无公平问题等潜在风险。
所以关于到底是贵还是便宜，依然需要日后的大数据支撑，但幸运的是，相互保的运营和理赔数据相对透明，能让会员更加直观的看到每一期赔付我们都均摊了多少钱，同时从相互保险的机制上来讲，笔者认为相互保应该是要略便宜于传统重疾保险的。
世上没有绝对的公平，这个人尽皆知的道理其实也适用于相互保，上图简要利用原保监会的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》调研文件来佐证年轻人和中年人在得病几率和赔付额度上的差别。
关于潜在风险，相互保因为以上两个写入条款的退出机制，就已经决定了它没有可能成为我们保障自身健康的保险主体，但作为尝试和补充却不失为一条好方法（笔者更加期待相互保二代的改进和优化）
