细分领域四大玩家测评：谁能撬动亿万美金数字货币借贷市场？

照自己的意愿一息尚存，也好过听从别人的安排，虚张声势的过着浅薄生活。

——张放。

先说一个想必大家都很熟悉的场景。

以放哥为例。

我持有一定数量的比特币，作为信仰者，即使在大瀑布也不愿意抛售套现，但是又时不时有机会能在某些优质项目的前期进入，苦于没有现金，错过了进场低点，浪费了抄底机会。

如果在这种场景下，我可以在某可信借贷平台，利用所持比特币抵押借贷到相应数量的USDT，借贷周期6个月，自由使用。

那么，在不错过其他项目入场机会的同时，我也可以继续享有比特币涨幅。

而期间只用基于智能合约支付合理的“借贷利息”，并且匿名、个人隐私有保障，没有互金P2P人为操作的风险。

……

其实这个场景就是当下，数字资产领域存在两大痛点之一：

持有数字货币的用户，偶尔有短期资金需求（比如就其他币种做短期操作、区块链企业主需要发工资、矿工需要交电费）。

但因为相信持有币种的长期价值，不希望出售持有的资产，希望通过抵押获得一些流动性。

还有另外一个痛点是，持币用户基本上只能将数字资产放在钱包里，没有像法币一般的投资渠道。

要知道，相较于去年同期，截止2018年5月30日，全球数字加密币总市值暴涨近30倍，全球数字加密币的投资者已超过3000万，国内投资用户已超过300万。

据相关数据预测，全球区块链数字币在未来的二年内资产市值将能达到十万亿美金以上，数字币投资者也将达到两亿以上的规模。

市值的暴涨导致的直接结果就是投资者的大量涌入，那么，区块链资产的蓝海市场,必然彻底引爆。

无疑，当下数字货币借贷业务逐渐成为了区块链加密货币产业生态的重要一环。

然而，随着该类业务平台的激增，用户在了解平台上消耗了太多不必要的精力。

所以今天放哥挑选了这个细分领域的四款头部产品：

Libra Credit、ETHLend、SALT、LendChain

为大家做一个“关键点评测”，为各位持币者提供一些便利，方便韭菜查阅。

项目对比

我在做对比项的时候，主要考虑两点，一是于C端、B端而言好用吗？二是平台撬动市场，成为寡头的几率。

所以，以下10个对比设置，主要从产品类型、借贷额度、平台背景、资本规模、团队以及平台规模方面展开。

LendChainLibra CreditETHLendSALT

平台地址www.LendChain.iohttps://www.lbank.io/https://ethlend.io/https://www.gate.io/

融资端产品可借BTC、ETH、USDT等多种数字货币稳定的加密货币和法币；

 

Libra信用卡消费。

ETH法币

抵押率（额度）基于“信用账本”，抵押率在50%—80%之间；

也就是说用户可以累积“信用”，提升额度，借出更多。

抵押率固定50%。贷款金额受到贷款价值比率（65%）的限制；

这意味着用户不能借入超过抵押品价值的65%。

抵押率最高为80%

投资端产品数字货币“余额宝”无无无

合作对象与部分量化基金等数字资产投资机构合作，在平台上推出理财产品。成熟金融机构Borrowers和MakerDAO//

平台流量布洛克城近两百万用户；

中国最大比特币钱包比特派，QuarkChain全球近10万的社区流量可以为LendChain 导流 。

通过充当金融机构（即银行，基金等）和私人投资者（即高资产人群，加密社区）的贷款担保人的手段进行推广。二级市场推广获客一级市场为主

用户画像个人加密货币持有者为主个人加密货币持有者为主任意ERC20代币持有者持有较多加密货币的个人、交易所、矿池等；

需购买会员资格。

团队CEO为公信宝前CMO；

产品总监为诸葛钱包联合创始人；

CTO Sen：10年开发经验；资深金融业务开发者，区块链开发者；hyperledger fabric中文社区布道者；微贷网首席架构师；铜板街资深工程师；支付宝工程师。

由PayPal前高管联合创立；

其中一位联合创始人曾一手主导了PayPal与几百家金融机构的合作；

因为两位创始人都有在PayPal不错的工作成绩和经验，也是这个项目有不错热度的一个原因。

团队没有什么大牛级人物站台；

主要发起人只有区块链社区经验；

技术人员没有很强的区块链技术履历；

团队成员相对比较年轻，在借贷领域的经验不够丰富。

金融背景较强，但技术实力略微薄弱。

融资/代币已完成数千万融资；

代币为LVCOIN，基于 GXChain 开发，使用场景丰富。

整体市值1—2亿元，相较同量级其他项目，价值明显被低估。

今年4月份采取传统行业融资形式，获得了1600万美金融资；

目前市值超7900万美金。

2017年年底完成了9000万RMB的众筹；

目前代币价格￥0.2，已上12家交易所

代币目前市值为10亿，价格为17.9元；

已上11家交易所。

平台立场只作为信息撮合平台，借款用户可以在平台上设置自身愿意承担的利率和借款金额，等待投资者在24小时之内投标。为信用借贷服务提供一个标准化模式；

连接行业的几个关键角色，为出资人（放贷人）提供更好的资金管理工具；

去中心化借贷Dapp应用程序提供一个基于区块链技术的区块链资产抵押借贷平台

风控手段两倍抵押物；

资产价值跌至一定比例，平台会要求贷款人追加保证金；

资产价值低至50%就启动强制平仓机制，以保护投资者利益；

公信宝个人数据评估信用风险。

基于以太坊的智能合约，同时引入了人工智能神经网络创新风险评级。基于区块链技术，建立了身份系统、信用注册系统，以及用户信用评分系统。构建了一套包含验证、担保、货币转换等角色为一体的闭环借贷体系；

通过智能合约使整个借贷流程自动化执行。

LendChain

LendChain主要就是做数字资产的金融服务平台。

在融资端，提供抵押类和信用类融资服务，覆盖BTC、ETH、EOS、GXS等多个主流交易币种；

在投资端，为理财用户提供固定收益、浮动收益等投资产品。

与Libra Credit、ETHLend、SALT相比，LendChain算是后来者。

不过，上周二（6月19日）突然来了一波大爆发。

原因是LendChain开始面向布洛克城170万居民展开公测，公测期间推出了针对BTC/ETH/GXS的理财产品，号称年化达30%！

瞬间点燃了170万公信宝布洛克城“资深市民”的热情。

以至于上周币圈就两件大事甚嚣尘上，第一件是黑马交易所Fcoin弯道超车被“围剿”，第二件就是下面这个刷屏的理财收益产品。

在放哥看来，LendChain背靠公信宝好乘凉，现成的技术、模型、用户…

最重要的是，公信宝的信用数据，然后加上用户在LendChain借贷记录数据做到上链，无法篡改还是真实的数据的话，可以说是一个天然的“信用账本”。

要知道无论是当下的区块链金融平台，还是传统的借贷平台，“信用账本”无疑是核心竞争力。

而对于我们用户来说，最直观的就是落在抵押率上。

例如：

你原来要抵押两万块的虚拟币才能借一万块等值的虚拟币，那这个抵押率就百分之五十；

如果你以往的借贷记录良好，然后在把公信宝的信用数据授权过来，平台给你一个评分，那你可能抵押率就会是百分之六十，百分之七十，甚至百分之八十都有可能。

下面具体说产品，LendChain目前可以提供三种数字资产金融产品：

1、投资端的数字货币“余额宝”

用户可以将自己持有的各类数字货币（BTC、ETH、GXS、EOS等）投入到LendChain平台的理财计划中。

平台将会对接专业化的投研团队，投向包括：平台的抵押标和信用标、量化基金、私募基金、矿场项目、大客户抵押做市项目等。

理财计划会提供长短不同的期限和相对固定的利率收益，用户可以根据自己的需求进行投资。

值得一提的是，LendChain在to B业务方面已经签约多家知名投资机构。

随着区块链行业快速发展，B端基于主流币的融资无疑是刚需。例如：项目方在需要法币周转又不能轻易低价出售融资获得的eth等代币的场景。

这种情况下，LendChain平台无疑非常好用。

2、融资端的抵押贷款

持币用户可以通过LendChain的平台质押BTC、ETH或GXS等币种，获取一定USDT的流动性。

之后还会增加EOS等更多可以抵押的币种，也可以借出BTC或ETH。

由于这款产品要求融资者充值一定币种作为抵押物，并且抵押物在募集期间的价格下降过多会导致借贷关系失效，因此可以保障投资者的收益安全。

3、信用贷款

众所周知，公信宝是区块链业内知名的信用数据交易平台，链上有大量用户信用数据，而作为公信宝自家人的LendChain顺势基于这些数据为布洛克城市民提供信用贷款产品。

Libra Credit

在现实生活中，如果要使用加密数字货币来购买物品，我们只能采用卖掉加密数字货币，来换取现金的方法。

但是将数字货币兑换成现金之后，假如加密数字货币的价值暴涨，这对消费者来说是一种巨大的损失。

为了解决这个问题，Libra Credit提供低利率的法定货币和稳定货币借贷服务，并以加密货币和加密资产作为抵押。

整个借贷的平台基于以太坊的智能合约，同时引入了人工智能神经网络创新风险评级，通过AI的手段来降低了整个贷款的过程中个人征信所带来的风险问题。

整个借贷流程十分简洁：

1）申请 

2）身份以及信用评估

3）通知确认

4）支付抵押物：申请人需要将数字代币存在Libra Credit的电子钱包或者指定的地址内，并且保证不会被挪用

5）收到贷款

Libra Credit的客户只需要输入自己所持有的加密数字货币的种类和数量，即刻就可以获得贷款。

平台会自动审核客户的身份信息，评估加密数字货币的价值，并转换成法定货币或其它种类的数字货币，计算该客户的最大可贷款额度。

ETHLend

ETHLend是运行在以太网络中的分布式的借贷应用程序。

如果你需要ETH进行艾西欧或者进行别的投资，而你手上恰好有看好不舍得抛售的ERC20代币或者是ENS域名，就可以通过ETHLend平台抵押你的资产。

并付出一定的利息，从而得到ETH，到期还本付息。

一旦借款归还后，智能合约会归还借款人的抵押品，同时借贷双方能获得信用令牌（CRE）作为奖励。

ETHLend的优势可以总结为三点：

1）去中心化借贷平台，利率自由，并有排名机制，每个人都可以选择最佳的市场利率进行放贷或借款。

2）所有的借贷过程都通过智能合约实现，并在Etherscan.io上面进行查询，公开、透明、安全。

3）100%抵押借贷，如果借款人不还款，那么抵押物将划转给贷款人。

目前ethlend项目已经落地，从官方medium上来看，2月份的时候已经实现了3000eth的借贷。twitter4.4万人，telegram1.9万人，社区还是比较活跃。

不过，虽说ETHLend目前在市场上形成了一定的知名度，但是其业务受名字所限，被束缚在了ETH范围。

SALT

SALT成立于2017年，是一个基于会员的贷款和借款网络，允许用户利用其区块链资产来确保现金贷款。

在SALT平台上，用户可以使用他们的数字货币作为抵押品获得贷款。

SALT主要从三个方面解决用户需求：

1）方便、快捷、低息的法币贷款；

2）用于抵押的数字资产不变更所有权，维持投资属性的同时增加现金流动性；

3）资产抵押并非出售，可抵消税务事件。

其抵押率最高可达80%。

另外，平台风控也做的很好，如借款方按时还清贷款，抵押数字资产退还，如借款人违约还款或抵押品价值变动，由自动抵押管理系统调节平衡并自动执行。

但是，在SALT内借贷需要信息进行认证，审核通过只是借贷的必要操作之一，想要进行借贷，还必须购买会员资格才行。

会员资格分为三个等级，其功能和权限各有不同。

普通会员，每次借款最高额度1万美元;  Premier会员，借款最高10万美元；企业级，最高100万美元，可定制借贷条款。

放哥有话说

在实际的操作过程中，Libra Credit、ETHLend、SALT、LendChain所提供的借贷交易以及其他类型的金融服务，均需在区块链上完成。

因此，每位用户的资产及每笔交易信息都会上链：数据不可删除和不可篡改，包括抵押资产锁定、借款标的、用户投资、到期还款、逾期交割等，都将通过智能合约来执行。

没有人为的操作过程，避免中心化P2P平台的审核效率低和跑路风险。

其中，SALT和ETHLend、Lendchain、Libra Credit最根本的不同是，SALT的出借人也就是提供资金的用户，并不是点对点借贷中常见的普通投资人。

比如在ETHLend和Lendchain上借款人的借到的资金就是由普通投资人提供的，而在SALT上出借资金都是合格投资人提供，一般是机构用户。

而相较于其他三个头部平台，后起之秀LendChain有两大护城河级别的优势，一是有投资端数字货币“余额宝”这个高红利理财产品；二是公信宝的“信用账本”。

所以，虽然说不上水到渠成，但还是有概率打造出一个千万日活量级的数字资产金融服务平台，承载大规模的资产流动。

近年来，随着数字货币市场的整体升温，数字货币已经走入普通人的世界，并且得到了数千万投资者的支持和认可。

大量数字货币持有者将其作为和不动产同等地位的资产，并且愿意长期持有和储存。

我认为，区块链有利于虚拟加密数字货币信贷在金融领域大展身手。

所以，像Libra Credit、ETHLend、SALT、LendChain这样能提供去中心化智能合约和借贷解决方案的金融平台是有巨大市场想象空间的。

同时，作为这一细分领域内的主要玩家，四者各有所长，也是数字金融生态繁荣中的重要一环，未来发展可期。