我们需要商业保险（三）

一、为什么要做保险规划？

      人的一生当中会遭遇生老病死，在遇到灾难时，总希望有一只大手来帮自己对抗灾难，保险就是一个好的方式。保险规划的目的是在有限的条件下，让我们得到基本的保障；

二、科学的保障体系能解决什么问题?

    一个科学的保障体系需要能够做到“病有所医、亲有所护、老有所养”，能够解决人生的重大风险。一个人退休（60岁）后，按正常寿命80岁计算，基础养老金（2000元）、个人养老金（约1800元），合计每月3900元，如果只靠退休金，余生20年不可能维持住退休前的生活水平。为了保证老有所养，我们需要做到（1）按时缴纳社保，通过社保解决一部分养老资金。（2）每个月拿出工资的一部分作为养老基金，用正确的方式进行基金定投。（3）在条件允许的情况下，购买商业养老保险。（4）提前规划，积极进行个人养老储蓄。

三、规划原则——首先:明确自己的需求

  保险规划优先考虑保障需求，后考虑理财需求。商业保险适合虽有部分资产，但一场意外或者重大疾病就有可能给这样财务状况带来巨大打击的人群；不适合收入太低的人群，因没有经济实力，考虑商业保险又太过吃力。保险金额按照全年家庭收入的5%——10%的保费预算是一个相对合理的区间范围。

其次:保障全面，保额充足，保费适当。

通过市场调查，半数以上（部分公司高达70%）的客户保额不足10万，赔付30万以上的客户仅为3%——5%；赔付50万的更少。

保险产品的价格=风险成本+经营成本+用来储蓄/投资部分；

保障全面:要配置身故、疾病和意外保险。

保额充足:建议个人保险保额不低于50万。保额要根据个人条件，满足个人或者家庭需求，进行核定，不是越高越好。

保费适当:年可支配收入的5%——10%,优先考虑消费型保险。假如二狗今年30岁，未婚年收入为10万，那他的保险预算为5000元——10000元。

四、保险规划是一个动态变化不断完善的过程。

1.保险要要遵循先保障后理财，先大人后小孩，优先家庭经济支柱。

2.先确定基本保险:意外、疾病、死亡三大风险高的产品；再考虑养老保险，保费与保额量力而行，没有最好的保险，只有最适合自己的保险；保险组合有比没有强，优先推荐保险组合；待以后经济宽裕，再行提额。

3.在预算充足的情况下，优先选择终身型保险产品。