永安乐健停售，复星乐健接盘
文章首发：公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
亲们大家好，我是Figo，本篇文章，主要聊聊永安乐健一生医疗险的停售事宜。
曾经的永安乐健一生中端医疗，2018年9月7日正式停售，退出历史舞台。复星联合乐健一生，会承接永安乐健一生的老客户续保。同等保障计划，或降低保障计划，续保无需核保，且无等待期。
1 网红中端医疗
说乐健一生是「网红中端医疗」，应该没有言过其实。
Figo曾经作为医疗险专员，负责过中端医疗乐健一生的业务对接。虽然比不上「百万医疗」的单量和保费规模，但是作为一款中端医疗险，在同类型产品中已经很不错。
永安乐健并不是纯粹以低价为导向的产品，注重于合理的保障和实惠的价格，没有太多的营销噱头，能够被广大客户/经纪人/代理人认可和接受，在中端医疗这个领域，还是可以算无出其右。
大致从2016年销售至今，两三年的时间，永安乐健一生，在中端医疗市场都算首屈一指，或是让人首先想到的产品。Figo两年前也写过一篇稚嫩的分析文章：永安乐健一生：高性价比中端医疗保险，仅供参考。
再来回顾下永安乐健的保障项目：
▲点击查看大图
主要分为两个计划，年度20万保额（仅限公立普通部），及年度50万保额（包括公立普通部+非普通部）；门诊两个计划，计划一为1.5万，计划二为3.5万。综合来讲，虽然算不上保障绝对充足，但对普通家庭是基本够用的。
主要的缺点，可能是对于特殊门诊项目（如癌症的门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植的门诊抗排异治疗）。年度限额仅有10万或20万，相对于百万医疗、高端医疗的超高额度，略显有些不够用。
此外，年度保额最高只有20或50万，在医疗通胀比较严重的情况下，还是有些不够。还设置了终身限额的理赔上限，可能相对于其他中高端医疗而言，也是一个缺点。
2 复星联合乐健一生
复星联合乐健一生，作为永安乐健一生的继承者和升级版。根据中国大陆的实际情况，做了一些保障责任和投保规则的调整。
可以看下Figo之前的文章：中端医疗新生代——复星联合乐健一生，部分内容有变动，酌情参考。
复星乐健2018版，主要包括8个住院套餐及4个门诊套餐，选择组合更加多样化和个性化。且可以自选免赔额，选择自付比例，更加个性、自由。
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保障责任方面，取消了对于特殊门诊项目的限定（改为等同于年度保额），但也取消了医保报销之后的住院津贴额外给付。或许是从理赔的历史数据分析，住院津贴理赔占比较高吧。
此外，复星乐健还取消了永安乐健有的牙科、体检等可选保障责任；也取消了团单投保，更加侧重于纯粹的个人风险保障。
保险费率
结合中国国情，对有无社保身份的被保险人，设定不同的费率表。有社保的费率更加便宜，无社保的费率更贵一些。
但在理赔时，有社保身份投保的被保险人，需首先使用社保/医保支付，否则符合保险责任的医疗费用只能60%赔付；以无社保身份投保，则理赔时不要求先使用社保/医保，符合保险责任的医疗费用都是可以赔付。
此外，还可自由选择免赔额、自付比例，费率也会因此有不同程度调整。住院责任为必选项，门诊责任为可选项。不同保障责任，对应的保险费率也是不同的。
续保规定
目前，市场上的医疗险几乎99%都是1年期的，也就是短期健康险，自然没有严格意义的「保证续保」，存在产品停售无法续保的风险。
许多业务员、保险机构所宣称的保证续保到85、90、99岁等情况，严格来说都算是「销售误导」，作为独立思考的理性消费者不要轻信。
从复星乐健的续保条款来看，续保以首次投保的状况作为风险评估依据，不因被保险人理赔或健康情况发生变化而拒绝续保，都是非常明确的。这样的续保条件，也还是比较人性化的。
但是，保险公司有权调整医疗险的续保保费，主要根据被保险人年龄、产品经营状况、社会整体的医疗通胀等因素而调整。调整不针对个人，而是根据某一年龄段的人群统一调整。
复星乐健同样没有「保证续保」，被保险人满80岁或者产品停售，同样也是无法续保的。正如永安乐健，或其他已经停售的医疗险的命运一样。
3 续保操作
具体的续保流程
永安乐健转复星乐健，主要通过在线续保链接进行操作。到期前30天内，咱们的经纪人会发送续保链接，我们在线操作即可。
首先，选择好被保险人对应的年龄段、住院及门诊的保障额度、住院免赔额度、有无社保等等信息。随后进入健康告知页面，以及填写投被保险人信息，最后完成预约。
保障计划搭配
永安乐健有两个住院保障计划，两个门诊保障计划；而复星乐健有8个住院保障计划，4个门诊保障计划，分为公立普通部、公立普通部+非普通部。
永安乐健的保障计划，可以对应不同的复星乐健的套餐。具体的选择如下图。
比如，投保单量最大的是永安的计划一（住院），选择同等保额的复星乐健套餐，或者降低保障内容，都是无需重新核保的。因此，可以转保到复星乐健的套餐1（住院）、套餐2（住院）。
永安计划二的住院及门诊，由于覆盖了公立普通部+非普通部，对应可选的复星乐健套餐较多，需要我们结合自己的情况多考虑下。比如是继续续保扩展非普通部的，还是降低为只保障普通部的套餐？
改变保障计划
永安乐健转接续保到复星乐健，选择同等保额的计划，或者降低保障，是可以正常续保的，没有等待期。
但若想要升级保额，或者由普通部升级到普通部+非普通部，或者加入门诊保障责任，则是需要重新投保并告知，走新单流程进行审核。若之前有过理赔或健康情况发生变化，则既往症有可能被除外，健康情况严重的甚至无法承保了。
社保身份选择
有无社保的身份选择，也是很重要的；若选择以有社保身份投保，则理赔要求先使用社保/医保，否则只能60%赔付。
像有的伙伴经常会去到公立特需、国际部就医，可能无法使用医保支付；或者经常异地出差工作，使用医保异地报销不便等类似情况，Figo建议直接以无社保身份投保。
主要涉及到永安计划二的客户续保，若继续续保包括公立非普通部的套餐，则最好以无社保身份续保，就算我们实际是有社保/医保的。
健康告知
续保转保无需再次健康告知，全部勾选“否”即可。若我们之前就是从明亚、700度投保的永安乐健一生，后台工作人员，会将我们之前的保单信息和续保转保的申请，统一发送给复星联合健康保险公司处理。
完善投被保险人信息
投被保险人的个人信息，按照永安乐健保单信息填写即可。注意需填写投保人银行卡信息，直接由保险公司发起扣费。
第一被保险人与投保人的关系，在网页显示只可选择“本人”，但实际是可以直接填写非投保人的被保险人信息，这个不用担心；若有多个被保险人，则可以直接增加第二、第三被保险人即可。
非明亚、700度客户转保
此转保渠道是明亚与复星联合健康对接，非明亚、700度永安乐健客户若想要转保到复星乐健，需要提供以下资料：
1、首年投保单信息+投被保险人证件
2、转销售渠道协议
3、转保复星乐健的申请
保险公司审核通过之后，可以完成转保。
非标体客户转保
核保尺度方面，复星联合乐健会比永安乐健严格一些，或许也是基于之前永安乐健的理赔情况吧。如果客户之前首次投保永安乐健就有除外责任，保险公司要重新审核，会有三种情况：
1、按原永安的“条件承保函”，重新出复星的“条件承保函”，若客户同意核保意见，可正常续保，没有等待期。
2、如果客户原永安的“条件承保函”不规范，会重出复星“条件承保函”，可能会修改原来的除外责任，若客户同意并签字，可正常续保承保，没有等待期。
3、如果原永安乐健核保时，被保险人健康情况严重，按现在复星核保标准属于拒保的情况，保险公司会出拒保函，则无法续保。
举两个例子：
复星乐健核保操作中，若有超过三个核保除外项的客户，可能会被拒保；如果原来永安乐健核保意见有四个除外项，转保复星乐健，则可能会被拒保。
或是，永安乐健首年投保时，被保险人BMI超过29，当时永安可能正常承保了，但现在若被保险人BMI仍超过29，转保复星乐健，可能也会被拒保。
医疗险停售的处理
这个问题，广大的投保人都非常关注。Figo总结了一下，医疗险产品停售，老客户续保大致会有以下几种处理方式：
1、停售新单，但续保可以继续续保；
2、可以转接续保到本公司类似责任的新产品，无等待期；
3、可以转接续保到其他公司类似责任新产品，无等待期；
4、完全停售，也没有新产品承接老客户续保。
以上几种情况，在现实中也有鲜活的案例。例如：永安星奕的客户续保转接到永安乐健一生（同一公司续保），永安乐健一生的客户续保转接到复星乐健一生（跨公司续保）。
也就是说，虽然医疗险产品停售导致无法续保的风险一直存在，但是，若有新产品来承接老客户续保，基本上客户的保障利益还是可以得到比较好的保护。
但是也可能会存在彻底无法续保的情况，最经常发生在一些小额住院医疗险，比如XX住院保之类的产品。
此外，转保同一保险公司的产品，续保可能会相对顺利。转保到其他保险公司，由于核保尺度、公司政策问题，也有可能对被保险人利益造成一定影响。
保险续保不易，且买且珍惜吧！我是Figo，咱们下次见
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