财务自律与财务自由--反人性的角度思考问题

记得大学那会，常常喜欢和朋友一起讨论身边那些优秀的人。

优秀的人总给人一种神秘的感觉，让人不由地想知道他们是如何一步步走出今天的成就。

最近看到了一本书，书中整理了一些牛人的采访记录，其中一个故事印象很深刻。

曾经担任过美国海豹突击队指挥官的杰克•威林克，在海豹突击队服役了二十年。

尽管如今退役了，但他保留了特种部队的纪律，仍然每天早晨4:45就起床。

他曾在接受采访时说：早起能让我在心理上获得一种战胜了的感觉。他每天早上一睡醒，就问自己“我现在做什么，才能为那个胜利的时刻做好准备？”

想到这，他就不由地爬起来了。

威林克这个精神，感染了许多美国人。

Twitter上就有人组成了一个“4:45起床俱乐部”。

其实，早起就是自律的表现。

威林克的座右铭就是“自律 = 自由”。

也就是说，做到了自律，你才能掌控人生各个方面的主动权，从而达成我们所谓的自由—— 财务自由、时间自由、身体自由等等。

一、自律的本质

不过大部分人的自律，都带着一股半途而废的无奈气息，就像是一块巨石，我们好不容易拿起来了，却总是坚持不了多久。

说好了要减肥，却总是三天两头抽不出时间来健身；

说好了要早起，却总是在闹铃响过之后继续呼呼大睡；

说好了自学课程，却总是在晚上花大把的时间玩游戏。

当我们走近那些过得优雅、平和、一帆风顺的人，会发现他们不一定多耀眼，反而拥有一种独特朴实的气质。

而其突出的共性是“反人性”特质。

什么是反人性特质？人类天性好逸恶劳，贪婪而短视，喜欢逃避问题、懒惰、自视甚高却很难脚踏实地。

绝大多数人都认为，自律需要很强的意志力，令人痛苦不堪，难以坚持。

喝了那么多的鸡汤，懂那么多道理，知道什么是对错，但是就是学不会自律。

想存点钱，但工资拿到手立即花光，今天想买化妆品，明天想买一款包包，后天想买衣服鞋子，到了年底，存款变成了负数。

我想，这大概是很多人的现状：明明知道利弊，但就是做不到自律。

这里，借用万维钢先生的一句话，就是“你为了获得真正的自由，就非得给自己设定一些限制，就要学会用反人性的角度去思考问题”。

二、投资中的人性

人生就是一场人性的博弈，人性的考验在投资更显得淋漓尽致，不管你如何做好充分的准备工作，处处都有考验人性的陷阱。

投资过程就是一个克服人性弱点反人性的过程。

人们总是喜欢确定的收益，讨厌确定的损失。

比如，你有两只股票，一只赚了20%，一只亏了20%，大部分人会卖掉赚钱的，留下亏损的。

原因有两个：

 1、担心赚钱的股票不卖会下跌；

 2、继续持有亏损的股票等待反弹，若此时卖出意味着浮亏变为实亏。

这两个原因都是源自对亏损的厌恶，赚钱了怕亏赶紧卖，亏损了怕卖出变成实亏。

再比如，如果投资者曾经因为某个决策而赚到钱，或者成功避免亏损，会让投资者对自己的判断能力产生高估和夸大。

实际上你一两次的成功绝大部分因素只是因为运气，而你却把运气当成了自己的能力。

要如何克服呢？

我的建议是：从人性的角度，强制剥夺部分的决策权。

三、借用工具

去年市面上有一款特别火的产品——东方红睿丰混合基金，一天就卖了100亿。 

为什么这款产品会这么火？

这只基金成立于2014年9月，3年的时间给了投资人112%的回报，期间还外加了4次分红。

这样的战绩自然跟靠谱的基金管理人和好的投资策略分不开。

但是投资人之所以能够有如此好的收益，更重要的原因是这只基金的有3年的封闭期。

试想一下，如果没有3年的封闭期，会有多少人在15年股灾和16年熔断的时候把它赎回来？又有多少人在盈利10%、20%或者50%的时候选择落袋为安？

所以投资，真的是一件考验人性的事情，有时候适当的强制和出让决策权，是很明智的选择。

对于普通人能随便接触到的金融产品，也有具备了这个特性的，那就是——年金保险。

从产品大类来说，我们把短期理财型产品类比成享受型产品，就比如夏天的一瓶冰可乐，味甜而凉爽。

那么年金险就是自律型产品，就像是一杯纯净水，无味但对身体更有益。

四、什么是年金保险

年金保险就是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

年金保险同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。

本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

不管是教育金、养老金，都是年金险一种规划的衍生。

年金保险具有强制性，大部分人一旦开始，没有特殊情况的话，很少会中途而废。

因为前期年金保险的现金价值很低，如果放弃代价太大，于是很多人会咬牙坚持，时间长了就享受到了复利。

以龟兔赛跑的故事在理财规划中举个例子：

右边十年投资中，只有三次亏损、七次盈利，可是跑不过只‎有4%的稳定增长。

这就是普通人理财的误区，一味追求高收益，却忘了长期、安‎全、稳定、复利增值的重要性。

人的意志力是薄弱的，但是可以用科学的制度和方法将其克服。

五、实际应用

关于为什么要买年金险，想必每个人都有每个人的感受，我随机采访了几位朋友。

下文是这几位朋友的描述。

程序员A女士

一年给孩子存5万，相当于一个月4000块钱，如果没有给孩子存成保险费，自己一逛街，兜里的几千块钱可能就和自己说“拜拜”了，现在一件衣服五六千的都很正常，每次有想买衣服的想法，就想想要给孩子存起来，纠结一下也许就过去了，即使买也会少买一两件，哈哈

律师B先生

我是一名律师，我希望孩子未来身体健康，工作顺利，感情生活也很幸福。

但是我每天面对的都是婚姻纠纷的案件，孩子未来过得幸福是最好的，但是如果遇到这样的问题，这笔钱不会涉及分割，算是我给她单独规划的一笔婚前财产。

当然，我也不会因为这种可能的风险就不给孩子做其他规划，但是这笔钱属于确定属于她自己的！

企业员工C女士

妈妈退休了，之前一个月8000多，但是退休之后一个月只有4500左右，她无法想象自己现在一个月6万，退休以后可以拿多少钱？

这笔钱总是要提前准备的，所以从现在开始每年用一个月工资买保险，到了60岁每年可以领取75600元，相当于一个月6000左右，加上社保领取的钱感觉应该差不多可以解决养老问题了，而且这个75600元可以领取一辈子，活多久领多久！

解决了长寿的风险。

通过这些朋友的叙述，我们可以清晰的认识到，年金险是钱的一种高级管理工具，帮我们把散乱的钱，变得茁壮并有规律的使用。

从而在人生每个重要阶段，获得资金保障！一方面保值增值，另一方面锁定资金，来获得一个保证，保证未来的刚性需求妥妥的兑现。

所以这是真正做到了“反人性”，让你做到被动自律的科学规划。

总结

投资界有句名言：最重要的不是波动性风险，而是永久性损失的可能性风险。

所以保住本金很重要，如果你有100万，并不是说让你全部买成保险。

至少用20%来配置一个稳定的安全的资产。

用并不多的钱为财富找到一个永不缩水的“保险柜”。

最后借用马云的一句话：

有的人看到了才相信, 有的人因为相信才看到