孕期意外和医疗保险不赔，准妈妈该如何应对？

随着90后进入了生育期，可以预见又会迎来一波婴儿潮。并且随着国家二胎政策的放开，知守君也发现身边备孕二孩的家庭越来越多，好多妈妈怀着孕的同时还要带着大宝，非常辛苦。

但是，从保险产品上来看，保险公司对准妈妈可以说是苛刻的，好多保险产品对孕期发生的意外、医疗等都规定了各种免责条款。今天，知守君通过这一篇文章来给准妈妈们介绍一下适合的保险方案，希望每个准妈妈都能获得充分的保障和呵护，主要内容如下：

1.怀孕前买的保险，孕期出险能赔吗？

2.孕期及生产期间常见的风险有哪些？

3.孕期可以买哪些保险，孕中保险评测。

一、怀孕前买的保险，孕期出险能陪吗？

能不能理赔，要看保险合同的条款。

1）意外险：对于被保险人因"妊娠、流产、分娩"导致的意外，基本都责任免除，也就是不赔

2）重疾险：主要看是否达到条款规定的病种要求，与是否怀孕无关；

3）寿险：对于身故和全残责任可以正常赔付；

4）医疗险：绝大部分医疗险都不保生育医疗费用，例如众安尊享e生中的免责条款：

那么问题来了，我们构筑的家庭保障体系，在女性怀孕及生产期间产生了断层，怎么才能弥补呢？

首先，我们需要明确，在怀孕及生产期间会面临哪些风险。

二、孕期及生产期间常见的风险有哪些？

根据《2016年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》显示，我国2016年的孕产妇死亡率为19.9/10万，其中城市19.5/10万，农村20.0/10万。而造成孕产妇死亡原因的构成中，产后出血、羊水栓塞、妊娠期高血压疾病和合并心脏病，占了孕产妇死亡超过50%的比例。

尤其是我国全面两孩政策实施后，高龄高危产妇比例增加，据统计，在符合二孩生育政策妇女中，高龄妇女所占的比例较高，其中35 岁以上占 60%，40 岁以上占 50%。其所带来的生育风险也急剧上升，数据显示：

高龄生育的女性，胎儿畸形的概率比适龄生育的女性提高至8%—15%。

由于身体机能下降、激素水平降低，高龄产妇流产和早产的风险随之增加；

高龄孕妇会因某些高危险妊娠疾病而发生难产现象，影响待产时间，造成产程迟滞。

所以，对于孕期及分娩的主要风险如下：

1）对于准妈妈来讲：

妊娠身故，比如：难产导致孕产妇死亡

妊娠并发症，比如：妊娠高血压；

并发症住院医疗；

流产；

2）对于新生儿来讲：

身故；

先天性疾病；

重症住院手术医疗；

以上这些风险有可能造成的损失比较大，是需要我们进行转移的风险，其他的一些类似保胎医疗、唐氏筛查费用等一些小风险完全可以自留。

既然，我们明确了孕期的风险，那么我们可以有哪些产品可以转移这些风险呢？

三、孕期可以买哪些保险，孕中保险评测

孕期买保险建议大家购买母婴保险，不但对准妈妈有保障，对新生儿也是有保障的。等宝宝满月，可以再投保其他的长期险种。

知守君整理了多家保险公司的母婴保险产品资料如下：

其中永安安孕保还有D款，只有二胎才能够投保，对于孩子先天性疾病的保障提高到了5万元，保费相应也增加到了1000元。

来看看这几款产品对于妊娠并发症的保障范围：

永安安孕保保障种类比较多，但是对于羊水栓塞、胎盘早剥、侵蚀性葡萄胎3种严重并发症没有涵盖，亚太好孕母婴没有并发症保障，其他三种保险的保障范围都是相同的。

再来看看这几款产品对于新生儿先天性疾病的保障：

绿色部分均属于先天性心脏病的范畴，永安安孕保和亚太好孕母婴安康的范围更广，其他3种产品只是保障特定情形。

产品点评：

1、永安保险安孕保

1）妊娠身故：20万

分娩过程中、分娩当次住院期间或分娩后五日内身故；

2）妊娠并发症住院医疗：1万

3）新生儿重症住院及手术医疗：10万

限治疗期间曾入住重症监护室或下达病重/病危通知书，发生的医疗费用；

4）婴儿严重先天畸形：2万元

这款产品的保障范围比较宽，保费也适中，但是妊娠并发症住院医疗的保额比较低，起不到完全转移的风险的作用。

2、友邦安孕保

保险责任简单，涵盖身故责任、5种特定妊娠并发症、9种新生儿先天性疾病。要是不幸发生其中一种状况，就一次性给付保额10万。

而且，这三种保险责任是分别赔付的，也就是说一次赔付后，另外两项保险责任还在，最多可以赔付30万。并且，新生儿先天性疾病的保障可延续至六岁。

3、安邦守护母婴

优点：保险责任全面，涵盖孕妇身故、全残、流产责任以及5种特定妊娠并发症；新生儿身故、8种新生儿先天性疾病、婴儿血管瘤。

保额相对不高同时保费也比较低，比较适合预算有限的家庭投保。

缺点：这款产品对于妊娠并发症有30天的等待期，新生儿没有房间隔缺损的保障。

4、亚太财险好孕母婴安康

优点：没有孕期的要求，即使明天分娩今天也是可以投保的；

缺点：没有妊娠并发症的保障责任，虽然保障范围比较全面，但是保额太低。

5、信泰准妈妈新生儿

这款保险可以再支付宝中买到，和友邦安孕保比较类似。

优点：新生儿的重症中增加了对先天失明、先天耳聋的保障，保障范围更宽；

缺点：作为一款母婴险居然有90天的等待期；保险责任只要赔付了其中一种，整个合同就终止了，相比友邦安孕保来说缩水严重；

具体选择建议：

1）如果孕周在14周以下，建议考虑永安安孕保+友邦安孕保，这样的保障比较全面，妊娠身故30万、妊娠并发症10万、并发症医疗1万，新生儿先天性疾病12万，重症医疗及手术费10万，保费2600元。

2）如果孕周在14周以上，28周以下，建议考虑友邦安孕保；

3）如果孕周在28周以上，可以考虑亚太好孕母婴安康；

五、写在最后

孕育宝宝是一件美好而又意义重大的事情，希望每个妈妈和宝宝都能够身体健康，希望每个家庭都有充足的保障，希望每个人都可以从容的面对这个世界。

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