买重疾险，要避开这五个坑

买重疾险，要避开这五个坑

重疾保险“五个坑”

毫无疑问，重疾险已经成为人生的第一份保险。一项调查表明，我国的投保者中，近80%的人打算优先购买健康险，其中首选就是重大疾病险。然而面对市场上种类繁多的重疾险，怎样选择才能避免花“冤枉钱”呢？

今天扒一扒重疾险的“五个坑”，让你认清一些重疾险的真面目。

一

寿险设置“观察期”

“观察期”（也称“等待期”）通常用于健康保险，是一种防范道德风险的手段，主要目的是为了对被保险人的健康状况进行筛查，防止出现带病投保的情况。被保险人在等待期或观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险公司不负责任。等待期或观察期结束后，健康保险责任才正式生效。

很多重疾险中含有身故责任，但对于观察期内身故责任的赔付，则有不同的方式：

一种是按约定的保额赔付：如中英人寿、中意人寿重疾险，如果被保险人在年满18周岁后（含18周岁生日当天）身故，按本合同基本保险金额给付身故保险金，同时本合同终止。（无“等待期”）

但也有不少数重疾险产品，寿险责任设置了“观察期”，如某公司条款是这样规定的：“如果被保险人在等待期内因意外伤害事故以外的原因导致身故，我们按本合同的已交保险费给付身故保险金，同时本合同终止。”

小编要请教了：你这产品已经很贵了，寿险再设置一个“等待期”，为啥呢？

二

部分保额身故后才能赔

我担心我的健康问题、我担心重疾带来的巨额费用，所以我需要买重疾险，可是可是，某公司的重疾险竟然是这样的：

30岁男性投保了A公司10万保额的重疾险，每年的保费6千多元，发生重疾后赔付10万元，身故后再赔付10万元身故保险金。

唉，如果换投B公司的重疾险，这些保费可以买到25万重疾险，罹患重疾获得25万理赔金，而A公司重疾险只能赔到10万，还有10万身故后才赔，你买了A公司的重疾险是不是很后悔？

三

保险公司保留调整重疾费率权利

不知道你有没有注意到，有些（很少）重疾险条款中有这样一段文字：“保险公司保留调整重疾费率权利”。

意思是：你买了10万保额的重疾险，首年保费是3000元，过了几年后保险公司突然给你发了一个通知，要求你必须缴纳4000元保费，如果投保人不接受，保险公司就终止你的合同。因此，在投保重疾险时，要特别注意合同中是否有类似的条款，如果有，请你慎重考虑。

对此，有律师表示，根据合同法，加重对方的责任，免除自己义务的条款是无效条款，而该条款事实上对投保人明显不利，从法律上来说应属于无效条款。但如果调整的方向有利于投保者，比如下调费率，则是合理的。

四

观察期内重疾轻症还现价

观察期内发生重疾或者轻症，退还所交保费，保险合同终止，也在情理之中，但一些重疾险只退还保单现金价值，就显得不地道了。某公司条款：

举个例子吧，30岁男性购买了这家公司的重疾险，年交保费9273元，不幸在观察期内罹患重疾，保险公司只退还你现金价值519元。天哪，这也太黑了吧！

五

轻症里面玩花招

近年来，很多重疾产品升级，保险责任中涵盖了轻症疾病的赔付，但也有一些重疾险条款却在轻症责任中玩花招：

1、拆分疾病种类。绝大部分重疾产品的轻症责任中，把“及早期恶性肿瘤或恶性病变”列为一种疾病，但也有个别产品把“及早期恶性肿瘤或恶性病变”拆分为三种疾病：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。这么做，不是在玩文字游戏吗？

2、高发轻症不在保障范围内，如不典型的心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）。还有一些重疾险中的轻症，仅限原位癌。一般人都不会注意这些，但，这些确实很重要啊！

3、保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。而一些重疾产品发生轻症责任后，不但不豁免保费，而且需要继续缴纳保费。唉，你会没有好朋友的。

PS：没有轻症理赔和豁免责任的重疾险都是耍流氓。